Comment sortir d’un prêt automobile renversé
Vous pouvez sortir d’un prêt automobile inversé avec un certain nombre de stratégies, notamment en effectuant des paiements supplémentaires pour le prêt, en refinançant le prêt ou en vendant le véhicule. En savoir plus sur ce que signifie être à l’envers sur un prêt automobile et sur les moyens de s’en sortir.
Points clés à retenir
- Être à l’envers dans un prêt automobile signifie que vous avez des fonds propres négatifs ou, en d’autres termes, que vous devez plus que la valeur du véhicule.
- Le refinancement du prêt ou la vente du véhicule sont deux des moyens les plus couramment utilisés pour faire face aux fonds propres négatifs.
- Vous pouvez également envisager d’échanger votre véhicule contre une autre voiture, bien que cela puisse entraîner une dette de prêt automobile supplémentaire si vous renouvelez le solde du prêt initial.
- Le défaut de paiement d’un prêt automobile inversé peut nuire à votre crédit et rendre plus difficile l’obtention ultérieure d’autres prêts automobiles.
Qu’est-ce qu’un prêt auto renversé ?
Être à l’envers dans un prêt automobile signifie que vous devez plus que la valeur du véhicule. Vous pouvez également entendre parler de cette situation comme ayant des capitaux propres négatifs. Si vous souhaitez échanger votre voiture mais que vous avez des capitaux propres négatifs, vous devrez rembourser ce montant avant de pouvoir contracter un nouveau prêt pour acheter un autre véhicule.
Si vous avez des capitaux propres négatifs, vous pouvez utiliser plusieurs stratégies pour sortir de votre prêt auto.
Comment les prêts automobiles à l’envers se produisent-ils?
Les propriétaires de voitures peuvent se retrouver dans une situation de fonds propres négatifs pour un certain nombre de raisons. Par exemple, vous pourriez être à l’envers sur un prêt automobile si vous :
- Vous avez un prêt à plus long terme et votre véhicule s’est considérablement déprécié depuis que vous l’avez acheté.
- Vous avez contracté un prêt auto sans acompte ou payé plus que le prix affiché du véhicule parce que vous avez inclus des ajouts.
- A acheté un véhicule coûteux qui n’a pas tenu sa valeur comme prévu.
- Accepté un prêt avec un taux d’intérêt élevé afin qu’une plus grande partie de votre paiement aille aux intérêts qu’au principal.
L’amortissement fait référence à la rapidité avec laquelle un actif perd de la valeur. Dans le cas des véhicules, les voitures perdent environ 20 % de leur valeur la première année et continuent de se déprécier chaque année suivante.
Voici un exemple de la façon dont la dépréciation peut conduire à un prêt automobile inversé : Supposons que vous payez 30 000 $ pour une voiture neuve. En suivant la règle de 20 % pour l’amortissement, vous pouvez vous attendre à ce qu’il vaille 24 000 $ un an plus tard. Entre-temps, vous avez remboursé 4 000 $ du prêt automobile de 30 000 $ que vous avez contracté pour l’acheter. Vous devez 26 000 $ au prêt, soit 2 000 $ de plus que la valeur réelle de la voiture. Vous êtes maintenant à l’envers sur la dette.
Important
L’utilisation d’un outil comme Kelley Blue Book ou Edmunds peut vous aider à estimer la valeur des véhicules avant de faire un achat, ce qui pourrait vous aider à éviter un scénario de prêt à l’envers.
Comment sortir d’un prêt automobile renversé
Si vous êtes à l’envers dans un prêt automobile, il existe des options pour vous en sortir. Celui qui vous convient le mieux peut dépendre de votre budget et de votre engagement à conserver le véhicule.
Rembourser le prêt
La première solution pour une situation de prêt à l’envers est d’accélérer votre remboursement. Plus vite vous rembourserez le prêt, plus vite vous pourrez éliminer cette dette.
Il existe plusieurs options pour rembourser un prêt auto plus rapidement :
- Payer un supplément au principal chaque mois.
- Appliquez les gains exceptionnels au solde principal.
- Effectuez un paiement forfaitaire pour payer la totalité de la dette.
L’examen de votre budget et de vos économies peut vous donner une idée de l’option qui fonctionnera le mieux. Vous pouvez également appliquer des gains ponctuels, tels qu’un remboursement d’impôt, un don ou une prime de travail, au mandant.
Refinancer le prêt
Refinancer un crédit auto consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser une dette existante. Vous pourriez refinancer pour sortir d’un prêt automobile à l’envers si vous pouvez obtenir un nouveau prêt avec un taux d’intérêt inférieur.
Le refinancement n’élimine pas complètement votre dette de prêt automobile. Vous devrez toujours le solde du prêt que vous avez refinancé. Cependant, avoir un taux d’intérêt plus bas pourrait faciliter le remboursement d’une plus grande partie du capital chaque mois et se désendetter plus rapidement.
Conseil
Rechercher des taux de refinancement de prêt automobile peut vous donner une meilleure idée de la pertinence d’essayer d’obtenir un nouveau prêt pour réduire votre taux d’intérêt actuel.
Vendre le véhicule
Vous pourriez vendre le véhicule pour obtenir de l’argent pour rembourser le prêt, y compris le solde négatif des capitaux propres. Vendre à un acheteur privé signifie que vous pourriez avoir plus de marge de manœuvre pour négocier un prix qui vous permettrait d’obtenir suffisamment d’argent pour annuler les capitaux propres négatifs.
N’oubliez pas que si vous ne pouvez pas obtenir suffisamment de la vente pour rembourser la valeur nette négative, vous devrez compenser la différence de votre poche.
Rendre le véhicule
La dernière option pour sortir d’un prêt inversé est de remettre le véhicule au prêteur. La remise volontaire peut être une option plus favorable que de permettre au prêteur de reprendre possession de votre voiture.
Lorsqu’un véhicule est repris, le prêteur peut vendre le véhicule aux enchères, mais s’il obtient moins que ce qui est dû pour le prêt, vous pourriez être poursuivi pour la différence.
Avertissement
La remise du véhicule doit être considérée comme une option de dernier recours pour faire face à un prêt automobile renversé, car vous perdrez le véhicule et la dette pourra toujours être signalée aux bureaux de crédit comme impayée.
Conseils pour éviter un prêt automobile à l’envers
Éviter un prêt automobile à l’envers est possible avec un peu de planification avant d’acheter et une réflexion stratégique par la suite. Voici quelques façons de minimiser votre risque de vous retrouver dans un prêt automobile à l’envers.
- Augmentez votre mise de fonds: Plus votre mise de fonds est importante, moins vous avez à financer. Opter pour un prêt plus petit pourrait vous permettre de rembourser la dette plus rapidement et de suivre le rythme de la dépréciation.
- Ignorer les modules complémentaires: Les ajouts, tels que les produits d’assurance de protection auto garantie (GAP), peuvent augmenter votre coût d’emprunt total et ne profitent souvent qu’au prêteur ou au concessionnaire plutôt qu’à vous. Examiner attentivement l’accord de prêt et désactiver les options dont vous n’avez pas besoin peut réduire le montant que vous payez afin que vous soyez moins susceptible de vous retrouver à l’envers.
- Choisissez un prêt plus court: Une durée de prêt plus courte peut signifier une mensualité plus élevée. Cependant, rembourser le prêt plus rapidement peut économiser de l’argent sur les intérêts, et vous ne serez pas endetté pour un véhicule qui se déprécie rapidement.
- Payer les taxes et autres frais à l’avance: Votre prêteur peut vous donner la possibilité d’inclure les taxes et autres frais dans le prêt. Cela signifie moins d’argent que vous devrez payer de votre poche ; cependant, l’augmentation des coûts de votre prêt peut augmenter la probabilité d’être à l’envers.
- Faites le tour des tarifs: Plus votre taux d’intérêt est bas, plus vous pouvez économiser sur un prêt auto. Vérifier vos cotes de crédit et tenir compte des exigences minimales en matière de cotes pour différents prêteurs peut vous aider à trouver les prêts aux meilleurs taux.
- Choisissez un prêteur réputé: Parfois, les acheteurs de voitures peuvent se retrouver avec des capitaux propres négatifs simplement parce qu’ils ont choisi un mauvais prêteur. Certains prêteurs peu recommandables peuvent ajouter des frais ou d’autres frais cachés qui peuvent augmenter ce que vous payez pour une nouvelle voiture. Vérifier les avis et demander à vos amis et à votre famille de vous recommander peut vous aider à éviter ces mauvais prêteurs.
- Planifiez votre budget d’achat de voiture: Considérez combien vous pouvez vous permettre de payer pour un prêt automobile. Avoir un budget ferme peut vous aider à éviter d’acheter une voiture trop chère pour vous ou de contracter un prêt plus important que vous ne pouvez en supporter.
Puis-je sortir d’un crédit auto sans nuire à mon crédit ?
La vente d’un véhicule et l’utilisation du produit pour rembourser intégralement le prêt peuvent vous aider à éliminer la dette sans nuire à votre crédit. Vous pouvez également envisager d’échanger le véhicule et de transférer des capitaux propres négatifs dans un nouveau prêt automobile pour éviter d’endommager votre pointage de crédit ; cependant, cela peut vous laisser plus de dettes à rembourser.
Combien une voiture se déprécie-t-elle chaque année en moyenne ?
Typiquement, les véhicules perdent en moyenne 20% de leur valeur au cours de la première année. Le taux auquel la dépréciation se produit chaque année suivante de propriété peut dépendre de la marque et du modèle, de la façon dont le véhicule conserve sa valeur et de l’attention que le propriétaire accorde à l’entretien et à la maintenance pour minimiser l’usure.
Comment calculer la dévaluation d’une voiture ?
Pour calculer la valeur perdue d’un véhicule, vous pouvez soustraire sa juste valeur marchande de son prix d’achat. Cela peut vous donner une estimation approximative de la dépréciation d’une voiture. Vous pouvez également comparer la juste valeur marchande à la valeur actuelle du prêt pour déterminer le montant des capitaux propres négatifs que vous pourriez avoir, le cas échéant.
Pouvez-vous refinancer une voiture si elle est à l’envers?
Il est possible de refinancer un prêt automobile lorsque vous êtes à l’envers si vous pouvez trouver un prêteur qui est prêt à vous approuver. Les prêteurs peuvent tenir compte de la valeur du véhicule, du solde actuel du prêt, de vos cotes de crédit et de vos revenus lorsqu’ils prennent des décisions d’approbation pour le refinancement d’un prêt.
Qu’est-ce que l’assurance GAP ?
L’assurance protection auto garantie (GAP) est conçue pour couvrir l’écart entre le montant que vous avez financé pour un véhicule et ce qu’il vaut si votre voiture est volée, endommagée ou totalisée. Votre concessionnaire ou votre prêteur peut proposer une assurance GAP en tant que produit complémentaire lors de l’achat d’un véhicule, bien que ce ne soit pas toujours nécessaire.
L’essentiel
Un prêt automobile renversé peut sembler être un fardeau financier, mais il existe des moyens d’y faire face. Et si vous magasinez pour un nouveau prêt automobile, il est utile de comprendre comment une situation d’endettement inversée peut se produire et quelles mesures vous pouvez prendre pour l’éviter.