Comment retirer un millionnaire sans 401 (k)

Quand il s’agit d’épargner pour la retraite, il est difficile de battre un plan 401(k). Les plafonds de cotisation élevés et la contrepartie de l’employeur peuvent vraiment augmenter votre épargne. Et si vous avez un objectif d’épargne-retraite, comme 1 million de dollars, ce 401(k) peut vous y aider beaucoup plus rapidement.

Pourtant, un tiers des travailleurs privés américains n’ont pas accès à des plans basés sur le travail et, même dans ce cas, de nombreux employeurs n’offrent pas de correspondance. Mais il y a une bonne nouvelle : il est possible de mettre à la retraite un millionnaire même si vous n’avez pas de plan 401(k).

Comptes de retraite individuels (IRA)

Un compte de retraite individuel (IRA) est un compte fiscalement avantageux qui détient les investissements que vous choisissez. Il existe deux principaux types d’IRA – traditionnels et Roth – et la plus grande différence entre les deux est le moment où vous payez vos impôts.

IRA traditionnels

Avec les IRA traditionnels, vous bénéficiez d’un allégement fiscal initial. Vous pouvez déduire vos cotisations lors de la production de votre déclaration de revenus annuelle. L’argent dans le compte fructifie en franchise d’impôt. Mais lorsque vous retirez de l’argent pendant la retraite, il est imposé comme un revenu ordinaire.

Roth IRA

Un Roth IRA ne fournit pas d’allégement fiscal initial. Mais les retraits admissibles – ceux effectués après l’âge de 59 ans et demi à partir de comptes établis depuis au moins cinq ans – sont libres d’impôt. Cela peut être un énorme avantage, surtout si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite.

Limites de cotisation à l’IRA

Que vous ayez un IRA traditionnel ou Roth, les limites de cotisation annuelles sont les mêmes. Pour les années d’imposition 2021, vous pouvez cotiser jusqu’à 6 000 $, ou 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus, une contribution de « rattrapage » pour les employés approchant l’âge de la retraite.

Pouvez-vous économiser 1 million de dollars dans un IRA ?

Alors, est-il possible d’économiser 1 million de dollars dans un IRA ? Bien que la réponse dépende des investissements que vous choisissez pour le compte, c’est certainement faisable, surtout si vous commencez tôt et économisez régulièrement.

Par exemple, si vous cotisez 6 000 $ à votre IRA chaque année à partir de 25 ans, vous auriez économisé environ 1,2 million de dollars à 65 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 7 % sur votre investissement. Cependant, si vous attendez jusqu’à 35 ans pour commencer à épargner, vous auriez moins de la moitié de ce montant – 567 000 $ – au moment où vous atteignez l’âge de 65 ans. Cela vous montre à quel point il est important de commencer tôt.

Comptes d’épargne santé (HSA)

Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir économiser 1 million de dollars dans un seul IRA, un compte d’épargne santé (HSA) peut être un moyen secret d’augmenter votre épargne-retraite. Alors que les HSA sont destinés à payer les dépenses de santé, ils peuvent être une source précieuse de revenus une fois que vous prenez votre retraite.

Vos cotisations HSA sont déductibles d’impôt, elles réduisent donc votre facture fiscale l’année où vous les versez. Et les retraits sont libres d’impôt si vous utilisez l’argent pour payer des dépenses de santé, y compris les soins dentaires et visuels.

Limites de cotisation HSA

Pour l’année d’imposition 2021, les montants maximum de cotisation HSA sont :

• 3 600 $ pour les particuliers
• 7 200 $ pour la couverture familiale
• Contribution supplémentaire de « rattrapage » de 1 000 $ si vous avez 55 ans ou plus

En 2022, les maximums passeront à 3 650 $ pour les particuliers et à 7 300 $ pour les familles.

Contrairement aux comptes d’épargne flexibles, les HSA n’ont pas de disposition à utiliser ou à perdre. Si vous avez de l’argent sur le compte à la fin de l’année, il y reste indéfiniment. Cela signifie que si vous versez la cotisation maximale chaque année, vous pourriez vous retrouver avec une somme rondelette à la retraite, en supposant que vous restiez en bonne santé.

Combien pouvez-vous économiser dans un HSA ?

Supposons que vous ayez cotisé la totalité de 3 600 $ en 2021 et que vous ayez 500 $ en frais médicaux chaque année. Après 30 ans, vous auriez plus de 220 000 $ à ajouter à la pile de retraite, en supposant un taux de rendement de 5 %.

Si vous avez une couverture familiale, vous pouvez cotiser 7 200 $ chaque année. Si vous maximisez votre contribution pendant 30 ans, si vous avez 1 000 $ de frais médicaux chaque année et avez le même taux de rendement de 5 %, votre compte passera à près de 450 000 $ après 30 ans.

Retraits HSA à la retraite

Vous pouvez toujours retirer de l’argent de votre HSA en franchise d’impôt et sans pénalité pour les frais médicaux admissibles.

À la retraite, vous pouvez retirer de l’argent HSA pour des choses autres que les soins de santé sans encourir de pénalité fiscale. Une fois que vous avez 65 ans, vous pouvez utiliser les fonds HSA pour n’importe quelle raison. Vous ne payez que l’impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions.

Comptes de placement imposables

Si vous maximisez un IRA et un HSA, un compte de placement imposable (alias un compte de non-retraite ou un compte de courtage) est une autre option à considérer.

Ces comptes n’offrent aucun avantage fiscal comme des cotisations déductibles ou une croissance exonérée d’impôt. Mais vous avez une chance de gagner de meilleurs rendements qu’en mettant votre argent supplémentaire sur un compte d’épargne ordinaire.

Bien entendu, les investissements avec des rendements potentiels plus élevés comportent également des risques plus élevés, vous devez donc penser à votre profil de risque et à votre horizon temporel lorsque vous décidez du niveau de risque à prendre.

Vous pouvez investir aussi peu ou autant que vous le souhaitez dans un compte imposable et placer votre argent dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (FNB) et des fiducies de placement immobilier (FPI), entre autres options.

N’oubliez pas que les revenus de ces investissements sont assujettis à l’impôt sur les gains en capital. Assurez-vous de prévoir à l’avance comment cela pourrait affecter votre pouvoir d’achat à la retraite.

La ligne de fond

Un 401(k) peut être un outil extrêmement puissant pour alimenter vos efforts d’épargne-retraite, mais ne pas en avoir ne signifie pas que vous devez prendre votre retraite sans le sou.

Vous pouvez profiter d’autres régimes d’épargne et de placement pour profiter du genre de retraite que vous désirez. Commencez à épargner le plus tôt possible pour augmenter vos chances d’atteindre cet objectif de 1 million de dollars pour la retraite. Et assurez-vous de bien comprendre les règles concernant le montant que vous pouvez épargner et la façon dont vos cotisations seront imposées, afin de ne pas avoir de surprises pendant vos années d’or.