Comment rembourser vos prêts étudiants

Si vous avez emprunté de l’argent pour payer vos études, votre première question pourrait être de savoir comment rembourser au mieux vos prêts étudiants. La réponse courte est qu’il n’y a pas de solution miracle, mais il y a certainement des choses que vous pouvez faire pour faciliter le remboursement de vos dettes d’études. La dette des prêts étudiants a atteint un niveau record de 1,61 billion de dollars en 2021, vous n’êtes donc pas seul. Un segment croissant de l’économie se consacre à aider les Américains à comprendre comment rembourser la dette étudiante, et il y a beaucoup à apprendre.

Commencez par lire cet aperçu pour comprendre les bases. Ensuite, découvrez et envisagez diverses options, telles que le regroupement de prêts, le report de prêt ou l’abstention, et réfléchissez à la façon dont vous allez travailler le remboursement des prêts étudiants dans d’autres objectifs financiers, tels que l’épargne pour un acompte sur une maison. Il existe même des plans qui permettent une remise de prêt, comme vous le verrez ci-dessous. Maintenant, passez en revue ces neuf conseils pour vous aider à maîtriser vos prêts étudiants et même à les rembourser plus rapidement.

1. Sachez ce que vous devez

La première étape du remboursement de la dette étudiante consiste à savoir ce que vous devez. Si vous ne l’avez pas encore fait, prenez le temps de comprendre :

• Le montant total que vous devez sur tous vos prêts
• À quels gestionnaires de prêts étudiants vous devez de l’argent et le montant de chaque prêt
• Lesquels de vos prêts sont fédéraux et lesquels sont privés
• La mensualité minimale pour chaque prêt
• Le taux d’intérêt pour chaque prêt

Une fois que vous avez fait cela, vous pouvez passer à l’étape suivante, qui consiste à choisir un plan de remboursement.

2. Évaluer les options de remboursement des prêts étudiants

La façon dont vous remboursez vos prêts dépend de trois éléments : le type de prêts que vous devez, le montant que vous pouvez vous permettre de payer et vos objectifs financiers.

« Les objectifs financiers sont différents pour tout le monde », déclare Joe DePaulo, PDG et co-fondateur de College Ave Student Loans. « Certains peuvent vouloir un plan de remboursement plus long qui permet plus de flexibilité dans leur budget mensuel, tandis que d’autres peuvent opter pour un plan de remboursement qui leur permet de rembourser leurs prêts étudiants le plus rapidement possible. »

Il existe une gamme d’options de remboursement de prêt étudiant à considérer. Si vous avez besoin de flexibilité et que vous devez des prêts étudiants fédéraux, vous pourriez envisager un plan de remboursement basé sur le revenu. Il existe plusieurs choix qui calculent votre mensualité en fonction de votre revenu et de la taille de votre ménage et vous laissent plus de temps pour rembourser vos prêts que vous n’en obtiendriez avec un plan de remboursement standard sur 10 ans.

D’un autre côté, si vous souhaitez rembourser vos prêts le plus rapidement possible, vous voudrez peut-être vous en tenir à un plan de remboursement qui a le terme le plus court. Le compromis est que vous aurez un paiement mensuel plus élevé. La meilleure façon d’évaluer les options de remboursement de prêt est d’utiliser un calculateur de remboursement de prêt, comme celui offert par le ministère de l’Éducation.

3. Utilisez le délai de grâce à votre avantage

Que vous ayez un délai de grâce et combien de temps il dure avec les prêts étudiants privés dépend du prêteur. Le délai de grâce est la période pendant laquelle vous n’êtes pas tenu d’effectuer des paiements sur vos prêts.

Avec les prêts étudiants fédéraux, la période de grâce dure généralement les six premiers mois après avoir quitté l’école. Avec les prêts privés et les prêts fédéraux non subventionnés, gardez à l’esprit que les intérêts sont toujours facturés pendant votre période de grâce et seront capitalisés (ajoutés au montant total que vous devez) après la fin de la période de grâce.

Une façon de faire fonctionner le délai de grâce pour vous est d’effectuer des paiements anticipés sur vos prêts. Rembourser une partie du principal signifie moins d’intérêts qui s’accumulent plus tard. À tout le moins, essayez d’effectuer des paiements mensuels avec intérêts uniquement pendant la période de grâce pour réduire ce que vous devez.

Notez que les intérêts sur les prêts étudiants des agences fédérales ont été temporairement suspendus jusqu’au 1er mai 2022, ce qui devrait contribuer à réduire le montant total que vous devez à l’obtention de votre diplôme. À compter du 30 mars 2021, cet allègement a également été étendu aux prêts du programme fédéral de prêt pour l’éducation familiale (FFEL). Même avec des prêts fédéraux, il est toujours logique d’essayer de rembourser le principal du prêt fédéral pendant cette période.

4. Envisagez de consolider ou de refinancer des prêts étudiants

La consolidation et le refinancement offrent deux façons de rationaliser le remboursement des prêts étudiants. Avec la consolidation de dettes (ou consolidation de prêts étudiants), vous combinez plusieurs prêts à un taux d’intérêt qui reflète le taux moyen payé sur l’ensemble de vos prêts. Cela peut être fait avec les prêts étudiants fédéraux pour fusionner plusieurs prêts (et paiements de prêt mensuels) en un seul.

Le refinancement est un peu différent. Vous contractez un nouveau prêt pour rembourser les anciens prêts, vous vous retrouvez donc avec une seule mensualité. Mais si ce nouveau prêt a un taux d’intérêt inférieur au taux moyen que vous payiez pour les anciens prêts, vous pourriez économiser de l’argent, à condition de ne pas prolonger la durée. Une chose à noter à propos du refinancement des prêts étudiants privés est que vous aurez besoin d’un bon crédit pour être admissible, ce qui peut nécessiter de faire appel à un cosignataire.

Soyez très prudent pour éviter les arnaques aux prêts étudiants, qui sont particulièrement répandues si vous essayez de refinancer vos prêts ou d’enquêter sur une remise de prêt.

5. Payez vos prêts automatiquement

Les retards de paiement pourraient nuire à votre pointage de crédit. La planification de vos paiements de prêt à être déduits de votre compte courant automatiquement chaque mois signifie que vous n’avez pas à vous soucier de payer en retard ou d’endommager votre crédit.

Vous pouvez également réaliser des économies sur les taux d’intérêt si votre prêteur offre une réduction de taux pour l’utilisation du paiement automatique – les services de prêt fédéraux et de nombreux prêteurs privés le font. La remise peut n’être que d’un quart de point de pourcentage, mais cela peut faire une différence dans la rapidité avec laquelle vous remboursez les prêts au fil du temps.

6. Payez plus et soyez cohérent

Une chose qui peut ralentir le remboursement de votre prêt étudiant est de ne payer que le minimum dû. Joshua Hastings, le fondateur du blog de finances personnelles Money Life Wax, a pu rembourser 180 000 $ de prêts étudiants sur une période de trois ans en adoptant une approche ciblée, qui consistait notamment à payer un supplément sur ses prêts chaque mois.

Si vous êtes en mesure de payer un supplément, vous voudrez peut-être cibler un prêt à la fois tout en payant le minimum sur tout le reste. La question est, utilisez-vous la méthode de la boule de neige de la dette ou l’avalanche de la dette ?

« Au moment de décider quel prêt étudiant rembourser en premier, il est préférable d’opter pour celui qui peut libérer des liquidités rapidement. De cette façon, vous pouvez avoir plus d’argent à consacrer au prochain prêt », explique Hastings. « Au fur et à mesure que vous augmentez votre trésorerie, c’est une bonne idée de passer aux prêts à taux d’intérêt élevé. »

7. Appliquer « l’argent trouvé » aux soldes des prêts

L’argent trouvé ne signifie pas nécessairement la monnaie que vous trouvez entre les coussins de votre canapé. Mais cela inclut l’argent qui n’est pas budgété dans le cadre de votre revenu mensuel. Utiliser de l’argent trouvé est un autre moyen de gagner du terrain avec le remboursement des prêts étudiants. Ceci comprend:

• Remboursement d’impôts
• Rabais
• Primes salariales annuelles
• Revenu tiré d’un emploi secondaire
• Cadeaux en espèces que vous recevez pour les anniversaires ou les vacances

Vous pouvez appliquer ces montants au capital de votre prêt pour rembourser une partie de votre dette en une seule fois. D’autres possibilités d’utiliser l’argent trouvé pour rembourser rapidement des prêts incluent l’héritage de l’argent de parents ou la réception d’un règlement dans le cadre d’un procès.

8. Examinez les programmes de pardon et de remboursement

La remise des prêts pour la fonction publique est conçue pour offrir un allégement de la dette étudiante aux étudiants qui poursuivent une carrière dans la fonction publique. Vous effectuez un certain nombre de paiements tout en travaillant dans la fonction publique et le reste est pardonné.

Si vous n’êtes pas admissible à une remise de prêt, vous pourrez peut-être obtenir de l’aide pour vos prêts étudiants par l’intermédiaire de votre employeur. Discutez avec votre service des ressources humaines pour savoir si le remboursement des prêts étudiants est disponible en tant qu’avantage pour les employés et ce que vous devez faire pour être admissible.

Dans certaines circonstances, une société d’allégement de dette peut vous aider à négocier des paiements inférieurs ou même une réduction partielle de la dette.

9. Essayez les paiements aux deux semaines

Une autre méthode que vous pouvez essayer pour rembourser les prêts étudiants consiste à passer des paiements mensuels aux paiements aux deux semaines. Semblable aux versements hypothécaires aux deux semaines, cette tactique signifie que vous devrez effectuer un versement de prêt supplémentaire par an. Vous devrez parler à votre agent de prêt pour savoir si les paiements automatiques aux deux semaines sont une option, mais si ce n’est pas le cas, vous pourrez peut-être effectuer des paiements de capital supplémentaires à tout moment via l’accès à votre compte en ligne.

L’avantage d’effectuer vous-même des paiements supplémentaires toutes les deux semaines, par rapport à automatiquement, est que vous pouvez effectuer les paiements lorsque cela correspond à votre budget et les ignorer s’il y a un mois où vous n’avez pas d’argent supplémentaire.

La ligne de fond

S’attaquer de manière proactive à vos prêts étudiants est essentiel pour les rembourser le plus tôt possible. Il existe de nombreuses façons de gérer votre dette plus efficacement, mais la pire chose que vous puissiez faire est de ne rien faire.

« Si vous constatez que vous avez des difficultés à payer vos prêts étudiants fédéraux ou privés, n’ignorez pas le problème ou supposez qu’il n’y a pas d’options », a déclaré DePaulo. « Communiquez avec vos agents de crédit pour discuter de votre situation et essayez de créer un plan pour vous remettre sur la bonne voie. »