Comment prendre sa retraite anticipée

Vous vous demandez comment prendre une retraite anticipée ? Beaucoup de gens aimeraient s’échapper tôt de la course folle, que ce soit pour voyager, poursuivre un projet passion, démarrer une entreprise, faire du bénévolat ou simplement arrêter de travailler.

Cependant, la planification de la retraite est suffisamment délicate lorsque vous prévoyez de travailler jusqu’à l’âge de votre retraite à taux plein. C’est encore plus vrai si vous voulez arrêter de travailler des années, voire des décennies, plus tôt.

Est-ce possible? Absolument. Mais à moins que vous ne soyez riche de manière indépendante – et peu de gens le sont – cela demandera du travail et de la discipline. Voici cinq étapes clés à suivre.

Étape 1 : Estimez vos dépenses de retraite

Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, la première étape consiste à estimer combien d’argent vous dépenserez chaque mois une fois à la retraite. Commencez par additionner les dépenses pour les choses que vous ne pouvez pas éviter, comme le logement, la nourriture, les vêtements, les services publics, le transport, les assurances et les soins de santé.

Idéalement, vous entrerez à la retraite sans dette. Cela signifie pas d’hypothèque, pas de solde de carte de crédit, pas de factures médicales impayées et pas de prêts étudiants ou d’autres dettes. Cependant, si vous payez toujours des dettes, assurez-vous que ces paiements sont inclus dans votre budget.

Ensuite, ajoutez toutes les dépenses discrétionnaires que vous aurez, y compris celles pour les divertissements, les voyages et les loisirs. Additionnez le tout pour déterminer combien vous aurez besoin chaque mois pour maintenir le style de vie de retraite que vous envisagez.

Bien sûr, gardez à l’esprit que votre budget changera au fur et à mesure que vous atteindrez différentes phases de la retraite – vous pouvez décider de renoncer à votre police d’assurance-vie, par exemple. Ce budget préliminaire sera un bon point de départ, il vaut donc la peine de prendre le temps de le rendre aussi précis et réaliste que possible.

Étape 2 : Calculez le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite

Maintenant que vous avez une estimation de vos dépenses mensuelles, la prochaine étape consiste à calculer combien d’argent vous devez économiser. Il y a plusieurs façons d’estimer cela. Une approche consiste à avoir entre 25 et 30 fois vos dépenses annuelles prévues plus l’argent pour couvrir l’équivalent d’un an de dépenses.

Commencez par vos dépenses mensuelles et multipliez par 12 pour obtenir une estimation annuelle. Ensuite, trouvez votre plage « cible ». Voici un exemple. Supposons que vos dépenses mensuelles seront de 5 000 $, ou 60 000 $ par an. En utilisant cette approche, vous aurez besoin de 1,5 million de dollars à 1,8 million de dollars pour prendre votre retraite, plus 60 000 $ en espèces.

Une autre approche consiste à prendre vos dépenses annuelles estimées et à les diviser par 4 % pour voir quelle devrait être la taille de votre pécule. Si vous êtes susceptible de dépenser 60 000 $ par an, vous aurez besoin de 1,5 million de dollars (60 000 $ ÷ 0,04).

Si vous voulez plus de marge de manœuvre à la retraite, essayez de diviser par 3 % (ou quelque part entre 3 % et 4 %). Avec le même budget de 60 000 $ par an, vous aurez besoin de 2 millions de dollars (60 000 $ ÷ 0,03). Il est toujours préférable d’avoir un coussin.

Pour voir à quel point vous êtes proche de votre objectif de retraite, soustrayez votre pécule actuel de votre nombre cible. Par exemple, si vous avez besoin de 1,5 million de dollars et que vous avez déjà 500 000 $, il vous faudra 1 million de plus avant de pouvoir prendre votre retraite.

Étape 3 : Ajustez votre budget actuel

C’est là qu’intervient la discipline. Vous devrez travailler dur pour combler ce manque à gagner d’un million de dollars, surtout si vous voulez le faire rapidement. De nombreuses personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée vivent avec 50 % (ou moins) de leurs revenus. Le reste est utilisé pour rembourser la dette et investir dans ce pécule.

Vous avez trois options ici :

• Dépenser moins
• Gagne plus
• Faire les deux

Il est essentiel que vous créiez un budget pour savoir où va votre argent et où vous pouvez le réduire. Il existe de nombreuses applications de budgétisation qui peuvent rendre ce processus fastidieux un peu plus facile.

Étape 4 : Maximisez vos comptes de retraite

Quel que soit le moment où vous prévoyez prendre votre retraite, il est sage de commencer tôt et d’épargner fréquemment. Les comptes de retraite comme les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401 (k) sont un excellent moyen de le faire.

Pendant que vous travaillez encore, faites tout votre possible pour maximiser vos comptes de retraite. Un IRA traditionnel vous permet de contribuer à votre retraite, les revenus augmentent à l’abri de l’impôt et vous obtenez une déduction fiscale au cours de l’année d’imposition où vous cotisez. Cependant, lorsque l’argent est retiré à la retraite, il est imposé à votre taux d’imposition sur le revenu l’année du retrait.

À l’inverse, un Roth IRA permet d’effectuer certaines distributions ou retraits en franchise d’impôt et vos revenus augmentent en franchise d’impôt. Cependant, les Roth IRA n’offrent pas de déduction fiscale les années où ils sont financés.

Pour 2021 et 2022, une personne peut cotiser jusqu’à 6 000 $ chaque année à un IRA traditionnel ou Roth. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 1 000 $ chaque année.

Si vous avez un 401(k) au travail, vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 $ par an en 2021 (passant à 20 500 $ en 2022). Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires en 2021 et 2022. Assurez-vous d’investir suffisamment pour profiter de toute correspondance offerte par votre employeur ; c’est de l’argent gratuit.

Étape 5 : Travaillez avec un conseiller financier

Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, vous avez deux grands défis à relever :

1. Vous avez moins de temps pour épargner en vue de votre retraite.
2. Vous avez plus de temps à consacrer à la retraite.

À moins que vous ne soyez un investisseur rock star, c’est une bonne idée de travailler régulièrement avec un conseiller financier. Un conseiller peut vous aider à élaborer une stratégie de placement pour vous permettre d’atteindre plus facilement vos objectifs de retraite. Ils peuvent également vous montrer exactement combien vous devez investir chaque mois pour atteindre votre objectif dans un certain nombre d’années.

Une fois à la retraite, votre conseiller peut vous aider à gérer vos sources de revenus pour vous assurer que l’argent dure. Les flux de revenus peuvent inclure les revenus des dividendes, les distributions minimales requises, la sécurité sociale, les régimes à prestations définies et les investissements immobiliers.

Prenez le temps de trouver un conseiller avec lequel vous êtes compatible – vous pourriez finir par travailler avec lui pendant des décennies, après tout. Si vous êtes préoccupé par le coût d’un conseiller financier, n’oubliez pas que vous ne payez pas seulement pour son temps ; vous payez pour leur expertise. Si vous trouvez le bon conseiller, cette expertise fera plus que compenser la dépense.

La ligne de fond

Beaucoup de gens aimeraient prendre une retraite anticipée, mais peu ont les ressources financières, les compétences en planification et la discipline pour le faire. Pour commencer, estimez vos dépenses de retraite, déterminez votre pécule cible, puis épargnez et investissez pour y arriver.