Comment planifier les dépenses médicales à la retraite

Les soins de santé peuvent être l’une des dépenses les plus importantes auxquelles une personne doit faire face à la retraite. Un couple de 65 ans qui a pris sa retraite en 2020 peut s’attendre à dépenser 295 000 $ en soins de santé et en frais médicaux tout au long de sa retraite.

Cela n’inclut pas le coût annuel supplémentaire des soins de longue durée, qui en 2020 avait un coût médian de 105 852 $ pour une chambre privée dans une maison de soins infirmiers, selon l’assureur de soins de longue durée Genworth.

Bien qu’ils aient épargné et préparé leur retraite tout au long de leur vie professionnelle, de nombreux retraités ne sont pas mentalement ou financièrement préparés au coût élevé des dépenses médicales à la retraite. Que vous soyez au début de votre carrière professionnelle, sur le point de prendre votre retraite ou que vous soyez déjà en train de quitter le marché du travail, il est important de comprendre et de planifier l’augmentation des coûts médicaux.

Intégrer les soins de santé dans un budget de retraite

Votre budget de retraite global dépend de deux choses : le montant d’argent que vous recevrez chaque mois et le coût total de vos dépenses.

Seulement 51 % des adultes de 60 ans et plus croient que leur épargne-retraite est sur la bonne voie. En moyenne, les 65 ans et plus dépensent 4 238 $ par mois. Cependant, en 2021, la sécurité sociale ne paie qu’une prestation mensuelle maximale de 3 148 $ pour ceux qui prennent leur retraite à l’âge de la retraite à taux plein ; la prestation maximale passera à 3 345 $ en 2022.

Bien sûr, il est important de reconnaître que la sécurité sociale n’est destinée qu’à supplément épargne-retraite : La Social Security Administration (SSA) rapporte que la sécurité sociale remplace en moyenne 40 % du revenu de pré-retraite. Et les prestations sont également soumises à des ajustements annuels du coût de la vie (COLA) – qui augmentent pour suivre l’inflation.

Le point reste, cependant, vous allez probablement devoir regarder au-delà de la sécurité sociale et dans d’autres sources pour couvrir les dépenses médicales. Le montant du revenu de retraite à prévoir pour les soins de santé dépend en grande partie de votre âge et de votre état de santé général. « Plus nous prenons notre retraite en bonne santé, cela signifie généralement que moins d’argent sera alloué aux dépenses de santé », déclare Chris Schaefer, responsable de la pratique des régimes de retraite chez MV Financial. « Le revers de la médaille est qu’avec un mode de vie plus sain, l’espérance de vie sera plus longue et, par conséquent, les retraités doivent planifier une retraite plus longue. »

Ce que Medicare couvre (et ne couvre pas)

L’assurance-maladie ne couvre pas les soins de longue durée. Mais cela peut couvrir certaines dépenses de santé à la retraite, mais avec des limites, selon Michael Gerstman, fondateur, conseiller financier et PDG de Gerstman Financial Group. « Par exemple, sans une politique de médicaments sur ordonnance de la partie D, Medicare ne couvre pas les médicaments. »

Les plans Medicare originaux, également appelés parties A et B, ne couvrent pas les soins dentaires et visuels, mais les plans Medicare Advantage le font généralement. Si vous envisagez de compter sur Medicare pour couvrir les dépenses médicales à la retraite, vous devrez budgétiser les franchises, les primes et les autres dépenses personnelles.

Pour 2021, la franchise standard pour Medicare Part A est de 1 484 $. La prime mensuelle standard pour la partie B est de 148,50 $, bien que certains bénéficiaires de Medicare paient plus. La franchise annuelle de la partie B pour 2021 est calculée à 203 $. Les primes du régime pour la partie D varient selon le revenu, mais la prime moyenne de 2022 pour la couverture de la partie D est estimée à 33 $ par mois, contre 31,47 $ en 2021.

Les plans Medicare Advantage sont proposés par des assureurs privés agréés par Medicare. Ces plans couvrent généralement les mêmes coûts que Medicare d’origine, ainsi que la couverture des médicaments sur ordonnance de la partie D. Selon l’assureur et ce que la police couvre, on pourrait payer moins pour un plan Medicare Advantage. Certains régimes peuvent également étendre la couverture pour inclure les coûts associés à la vision, aux soins dentaires et à l’audition.

Si vous n’avez pas de couverture pour les frais dentaires via Medicare Advantage, vous pouvez également envisager un régime d’assurance dentaire autonome. De nombreux régimes se concentrent sur les types de couverture dont les personnes âgées peuvent avoir besoin, y compris les couronnes, les canaux radiculaires, les prothèses dentaires et les remplacements dentaires.

Regardez au-delà de l’épargne-retraite pour payer les soins de santé

L’escalade des coûts des soins de santé ne doit pas vider votre pécule. Les préretraités peuvent créer un filet de sécurité pour les dépenses de santé à la retraite de deux manières.

Compte d’épargne santé (HSA)

Si vous n’êtes pas encore inscrit à l’assurance-maladie, vous pouvez économiser de l’argent pour les frais de santé à la retraite avec un compte d’épargne santé (HSA). Ceux-ci sont disponibles avec les plans de santé à franchise élevée (HDHP) et offrent un triple avantage fiscal :

• Cotisations déductibles
• Croissance à imposition différée
• Retraits non imposables pour les frais médicaux admissibles

« Les fonds de la HSA peuvent être utilisés pour payer certaines primes médicales, y compris les primes Medicare et les primes d’assurance soins de longue durée », a déclaré Wilkins.

Les personnes déjà dans la cinquantaine peuvent encore maximiser ces régimes en profitant des cotisations de rattrapage et des cotisations patronales. « Les personnes de 55 ans ou plus peuvent verser une contribution de rattrapage de 1 000 $ par an en plus de la limite de contribution maximale», a déclaré Wilkins. « De nombreux employeurs verseront des récompenses en espèces à un HSA pour des dépistages préventifs tels que des mammographies ou des examens médicaux annuels. »

Pour 2021, la limite de cotisation régulière HSA est de 3 600 $ pour une couverture individuelle (3 650 $ en 2022) et de 7 200 $ pour une couverture familiale (7 300 $ en 2022). Ces limites s’appliquent aux cotisations salariales et patronales combinées. Gardez à l’esprit que les personnes inscrites à Medicare ne peuvent plus effectuer de nouvelles contributions à un HSA.

Assurance soins de longue durée

L’achat d’une assurance soins de longue durée est un autre moyen de combler le vide laissé par l’assurance-maladie. Ce type de police peut verser une prestation mensuelle pour les soins de longue durée pendant une durée déterminée (généralement entre deux et cinq ans) ou pour le reste de votre vie.

Les primes d’assurance soins de longue durée peuvent ne pas être abordables pour tout le monde. Gerstman dit qu’une alternative consiste à acheter une police d’assurance-vie qui a la possibilité d’ajouter un avenant d’assurance soins de longue durée. « Cela permet aux jeunes d’aller de l’avant dans la planification de leurs soins de longue durée », selon Gerstman. C’est parce que plus tôt on achète une assurance vie ou soins de longue durée, plus les primes seront probablement basses.

La ligne de fond

Les dépenses de santé peuvent facilement représenter une part importante d’un budget de retraite. L’estimation de ces coûts et la création d’une stratégie de dépenses peuvent aider à préserver une plus grande partie de vos actifs de retraite pour d’autres dépenses.