Comment on pourrait encore vous devoir de l’argent provenant d’IPP mal vendus
LA date limite pour réclamer une assurance de protection contre les paiements mal vendus auprès de votre banque ou de votre société de construction est passée, mais vous pouvez toujours être en mesure de récupérer de l’argent devant les tribunaux.
Les cabinets d’avocats pensent que les Britanniques peuvent toujours récupérer de l’argent pour les paiements de commissions que les banques ont pris sans le leur dire en utilisant les réclamations de Plevin. On vous explique comment ça marche.
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Les banques ont déboursé 38 milliards de livres sterling en compensation pour les PPI mal vendus dans ce qui a été l’un des plus grands programmes de recours des consommateurs de l’histoire britannique.
Les enquêtes menées par le chien de garde de la ville ont révélé qu’environ 64 millions de polices avaient été vendues, principalement entre 1990 et 2010, les Britanniques dans de nombreux cas ignorant qu’ils en avaient ou incapables de réclamer.
Les consommateurs avaient jusqu’au 29 août 2019 pour déposer une réclamation auprès de leur banque ou du Financial Ombudsman Service.
D’autres réclamations pour PPI mal vendus ne peuvent plus être adressées à votre banque ou au Financial Ombudsman Service, mais les cabinets d’avocats affirment qu’il existe toujours un moyen pour des milliers de personnes de récupérer de l’argent.
Les avocats intentent des poursuites au nom des consommateurs sur la base d’une décision Plevin selon laquelle les banques devraient également rembourser les commissions perçues pour la vente des produits.
Ils affirment que cela est distinct du programme de recours PPI qui a pris fin en août 2019.
Voici comment cela fonctionne.
Qu’est-ce que l’assurance de protection des paiements ?
Vous avez peut-être été vendu PPI si vous avez contracté un financement dans les années 1990 ou au début des années 2000.
Il s’agissait d’une police d’assurance liée à des produits tels que des prêts, des hypothèques ou des cartes de crédit.
Le PPI était destiné à payer si le preneur d’assurance tombait malade, avait un accident ou perdait son emploi.
Il a pris beaucoup de noms différents tels que :
- Assurance accident, maladie et chômage (ASU)
- Couverture de compte
- Assurance-crédit
- Protection du crédit
- Prise en charge des prêts
- Assurance de prêt
- Protection de prêt
- Assurance remboursement de prêt
- Assurance de protection des versements hypothécaires (MPPI)
- Couverture de paiement
- Régime de protection
Comment le PPI a-t-il été mal vendu ?
Les groupes de consommateurs ont commencé à remettre en question les pratiques de vente des banques et des sociétés de construction vers 2005 après avoir découvert que de nombreux emprunteurs ignoraient qu’on leur avait vendu des polices.
Certains étaient également incapables de réclamer malgré le paiement de l’assurance, par exemple s’ils étaient travailleurs indépendants ou retraités.
Un autre problème était que le personnel était incité à vendre des PPI avec des commissions élevées, ce qui signifiait que de nombreuses polices étaient mal vendues.
Les ventes de PPI ont été interdites en 2009 et les prêteurs ont reçu l’ordre d’examiner toutes les plaintes en 2011.
La FCA a fixé une date limite pour les plaintes en 2017, selon laquelle toutes les réparations devraient être envisagées d’ici la fin août 2019.
Mais les cabinets d’avocats pensent qu’ils peuvent toujours aider ceux qui n’ont pas été informés de la commission versée aux fournisseurs utilisant les réclamations Plevin.
Ceci est basé sur une décision de justice de 2014 qui a conclu qu’une cliente appelée Susan Plevin avait été injustement traitée car elle n’était pas informée de la commission prélevée sur son paiement PPI.
Qu’est-ce que l’arrêt Plevin ?
La Cour suprême a statué en 2014 que le défaut d’un prêteur de divulguer une commission importante lors de la vente de PPI peut être défini comme injuste en vertu de la loi sur le crédit à la consommation.
Cela est venu après que Susan Plevin a poursuivi son prêteur, Paragon Personal Finance, en justice après avoir découvert que 72% de la prime de 5 780 £ qu’elle avait payée pour sa police PPI ne la protégeait pas mais était payée sous forme de commission.
Cela a créé un précédent pour d’autres emprunteurs qui pourraient être redevables d’une indemnisation pour les indemnités qu’ils ont payées ainsi que s’ils avaient été mal vendus.
Qu’est-ce qu’une réclamation Plevin?
La vente abusive de PPI s’est produite de plusieurs façons.
Vous n’avez peut-être pas réalisé que le produit vous a été vendu ou qu’il n’était peut-être pas approprié.
Séparément, vous ne vous êtes peut-être pas rendu compte non plus que vous payiez une commission pour le produit ou il se peut que vous ne sachiez pas combien de votre prime était empochée par votre fournisseur à titre de commission.
Dans certains cas, un emprunteur peut ne pas avoir été mal vendu PPI, mais aurait pu ignorer la commission.
La FCA a déclaré en 2018 que si plus de 50% de votre facture PPI était payée en commission au prêteur et que vous n’en étiez pas informé, vous deviez alors un remboursement.
En quoi Plevin est-il différent des PPI mal vendus ?
Les réclamations de Plevin PPI ne concernent que la commission que vous avez peut-être payée à votre prêteur ou à votre fournisseur et qui n’a pas été précisée lorsque vous avez souscrit le produit pour la première fois.
Les cas impliquant Plevin PPI ne chercheront pas à savoir si le produit a été mal vendu, mais se concentreront sur les niveaux de commission et si vous saviez combien vous payiez.
En effet, le délai pour déposer une plainte concernant une mauvaise vente d’IPP auprès de votre fournisseur ou du Financial Ombudsman Service est maintenant passé.
Mais les avocats soutiennent qu’il n’y a pas de date limite pour les réclamations de Plevin car cela est distinct du régime de recours que le régulateur financier avait introduit en 2011.
Ils soutiennent qu’il n’y a pas de délai car les réclamations sont fondées sur le traitement injuste des clients en vertu de la loi de 1974 sur le crédit à la consommation.
Puis-je réclamer Plevin?
Vous ne pourrez pas faire de réclamation si vous avez déjà reçu un paiement pour une réclamation pour vente abusive.
Vous pourriez être éligible si vous ne vous êtes jamais plaint de PPI mal vendus ou si votre réclamation a été rejetée.
Dans certains cas, vous n’avez peut-être reçu qu’une partie de la commission remboursée dans le cadre d’une réclamation Plevin afin que vous puissiez essayer d’obtenir le montant total.
Pouvez-vous réclamer PPI et Plevin?
La date limite des réclamations PPI est passée.
Les emprunteurs avaient jusqu’au 29 août 2019 pour déposer une réclamation auprès de leur banque ou via le Financial Ombudsman Service pour PPI mal vendu.
Cela signifie que vous ne pouvez désormais faire qu’une réclamation Plevin, car les avocats affirment qu’il n’y a pas de date limite pour cela.
Comment puis-je réclamer Plevin?
Les banques ont été obligées d’examiner toutes les réclamations jusqu’à la date limite du PPI en août 2019.
Ce n’est pourtant plus le cas.
Vous pouvez essayer de vous plaindre auprès de votre banque, mais certains cabinets d’avocats lancent plutôt des poursuites judiciaires et poursuivent les prestataires en justice pour obtenir un remboursement.
Beaucoup fonctionnent sur une base sans gain ni frais.
Cela signifie qu’ils ne prendront probablement pas votre cas à moins qu’il y ait de bonnes chances de succès.
Assurez-vous de bien comprendre les frais qu’ils prélèveront sur votre rémunération, car cela pourrait réduire considérablement votre paiement.
Il existe également un risque que si vous perdez, vous pourriez être tenu responsable des frais de justice de la banque.
Tous les cas ne seront pas viables, surtout s’il ne s’agit que de petits montants et que les cabinets d’avocats peuvent avoir un chiffre minimum avec lequel ils travailleront.
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Dans quelle mesure les revendications de Plevin sont-elles couronnées de succès ?
Il n’y a aucune garantie que votre réclamation aboutira et vous devrez fournir la preuve que vous n’étiez pas au courant du versement d’une commission.
Certains cas ont cependant été couronnés de succès.
Canada Square Operations – qui exploitait la carte de crédit populaire Egg – a tenté de bloquer une réclamation de la cliente Beverley Potter en septembre 2019 en arguant qu’elle était arrivée trop tard.
Beverley avait contracté un prêt de 17 000 £ auprès d’Egg en 2006.
Elle avait souscrit une couverture PPI pour ce prêt, mais ne savait pas que 95% de ses paiements iraient à la commission.
Il n’est plus possible de faire une réclamation Plevin auprès de votre banque ou via le Financial Ombudsman Service.
Un tribunal de comté a ordonné à la marque appartenant à Citibank de rembourser à Beverley 7 954 £ d’indemnisation, car il s’agissait d’une violation de la loi sur le crédit à la consommation.
La banque a fait appel et a perdu devant la Cour d’appel en mars 2021, ce qui signifiait que la réparation pouvait être remboursée.
Cela a été décrit comme un test pour d’autres.
Combien de temps les réclamations Plevin prennent-elles?
Il n’y a pas de délai défini pour les réclamations de Plevin.
Si vous vous plaignez auprès de votre banque, celle-ci doit généralement répondre dans un délai de huit semaines.
Vous pouvez porter plainte auprès du Financial Ombudsman Service si votre demande est rejetée et cela peut prendre jusqu’à 90 jours.
Alternativement, le lancement d’une action en justice peut prendre de six à 12 mois, ce qui pourrait être un processus long et stressant.
Y a-t-il une date limite pour les réclamations Plevin?
Vous ne pouvez plus faire de réclamations pour des PPI mal vendus, mais les avocats affirment qu’il n’y a pas de date limite pour utiliser l’affaire Plevin pour demander réparation.
En effet, la réclamation est faite en vertu de la Loi sur le crédit à la consommation et peut donc être faite à tout moment.
Plevin s’applique-t-il aux hypothèques
PPI a été vendu aux côtés d’une gamme de produits financiers, y compris des prêts hypothécaires.
Cela signifie que vous auriez pu être mal vendu PPI si vous avez contracté un prêt immobilier dans les années 1990, mais il est trop tard pour le réclamer.
Vous pouvez toujours vérifier si une commission a été versée à votre banque lorsque vous avez obtenu votre prêt hypothécaire dont vous n’étiez pas au courant.
Comment est calculée la rémunération de Plevin ?
La FCA a précédemment statué que les emprunteurs pourraient être redevables d’une indemnisation si la réparation versée était supérieure à 50% de la prime.
L’indemnisation est généralement calculée comme le montant supérieur au seuil de 50 %.
Ainsi, si la banque prélevait une commission de 70 % sur vos primes, vous pourriez récupérer 20 % à titre d’indemnisation en utilisant le processus de réclamation de Plevin.
Combien suis-je susceptible de récupérer ?
Les cabinets d’avocats affirment que les paiements pourraient aller de 1 000 £ à 40 000 £, avec un montant moyen d’environ 3 000 £.
Cependant, une partie de votre rémunération devra peut-être être versée au cabinet d’avocats.
Certaines entreprises peuvent proposer des calculatrices Plevin qui estiment combien vous pourriez être dû en fonction du PPI que vous aviez.
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