Comment obtenir un prêt auto en 2023

Selon les données de JD Power, les Américains ont payé en moyenne 46 437 $ pour une voiture neuve en janvier 2023. Ce chiffre représente une augmentation de 4,2 % par rapport à janvier 2022. Compte tenu de la hausse des prix des voitures et du fait que de nombreux prêts automobiles offrent des taux d’intérêt relativement bas, il n’est pas étonnant que les consommateurs veuillent financer leurs véhicules.

Si vous êtes actuellement à la recherche d’un prêt automobile, les options disponibles ne manquent pas. Les banques, les coopératives de crédit, les prêteurs en ligne et les concessionnaires automobiles peuvent tous fournir du financement. Le défi consiste à affiner vos choix pour trouver le prêt auto qui correspond le mieux à vos besoins. Voici comment commencer.

Vérifiez votre pointage de crédit

Avant de commencer à comparer les prêts automobiles, il peut être utile de vérifier vos rapports de crédit et vos cotes. Comprendre où en est votre crédit peut vous aider à définir vos attentes lorsque vous magasinez pour un prêt : vous pouvez probablement obtenir un taux inférieur si vous avez un bon crédit et aucune marque désobligeante sur vos rapports de crédit. Et un taux inférieur signifie payer moins d’argent (potentiellement des milliers de dollars) pendant la durée de votre prêt automobile.

Vous pouvez consulter gratuitement vos rapports de crédit d’Equifax, Experian et TransUnion sur AnnualCreditReport.com, mais vous ne trouverez pas vos cotes de crédit sur vos rapports.

Si vous souhaitez vérifier vos cotes de crédit, vous pouvez le faire en utilisant un service gratuit comme Credit Karma ou Credit Sesame. Certains émetteurs de cartes de crédit, dont Chase, Discover et Capital One, offrent un accès gratuit à vos cotes de crédit. Il existe également une variété de services payants.

Déterminez votre budget

Une fois que vous avez vérifié votre pointage de crédit, il est temps d’examiner vos finances. Cela vous aidera à comprendre le montant d’un paiement mensuel que vous pouvez confortablement vous permettre. En plus de vos versements mensuels pendant la durée du prêt, vous devrez également tenir compte des coûts suivants :

• Acompte initial : Dans de nombreux cas, vous devrez verser un acompte initial sur votre voiture. Tenez compte de cela dans vos coûts initiaux totaux.
• Assurance: L’assurance automobile est obligatoire dans presque tous les États américains, bien que les exigences de couverture varient. Le seul État où vous ne pouvez pas l’avoir est le New Hampshire, si vous prouvez que vous disposez de fonds suffisants pour couvrir les dommages que vous pourriez causer. Tenez compte de vos primes mensuelles lorsque vous budgétisez votre nouveau véhicule et gardez à l’esprit que ces coûts peuvent augmenter ou diminuer selon le type de voiture que vous achetez. Jetez un œil à nos choix pour la meilleure assurance auto pour gagner du temps.
• Entretien: Les coûts d’entretien sont une considération importante. Si vous achetez une nouvelle voiture, il est probable que vous n’ayez pas à vous soucier des coûts de réparation importants pendant un certain temps. Mais vous devrez toujours changer votre huile régulièrement et effectuer d’autres opérations d’entretien de routine. Si vous êtes à la recherche d’une voiture d’occasion, il sera avantageux de passer du temps à rechercher des marques et des modèles qui nécessitent généralement moins d’entretien.
• Gaz: Et bien sûr, vous devrez également payer l’essence. Vos dépenses en carburant dépendront de la durée de votre trajet, du type de voiture que vous possédez et du prix de l’essence. Regardez ce que vous dépensez actuellement en essence comme point de départ pour votre nouveau budget de voiture.

Obtenez une pré-approbation pour plusieurs prêts automobiles

Une fois que vous avez déterminé ce que vous êtes à l’aise de payer pour une voiture neuve ou d’occasion, il est temps de magasiner pour un prêt. La comparaison des prêts peut vous aider à comprendre quels taux et conditions peuvent être disponibles, et cela peut également vous aider à obtenir le meilleur prêt possible pour votre situation.

Obtenez une pré-approbation pour les prêts automobiles auprès de plusieurs coopératives de crédit et banques afin de comparer les montants, les taux et les conditions des prêts. Les pré-approbations n’affectent généralement en rien votre crédit (assurez-vous de vérifier attentivement les informations fournies par le prêteur), mais dans certains cas, vous devrez peut-être remplir une demande complète pour voir les détails de votre prêt potentiel.

Alors qu’une demande de prêt complète entraînera une enquête de crédit ferme et peut entraîner une légère baisse de votre pointage de crédit, les sociétés d’évaluation du crédit (comme FICO) comprennent que la recherche de taux pour les prêts automobiles est une pratique courante. Ainsi, plusieurs demandes de renseignements et demandes de prêt faites dans une fenêtre de 14 jours (ou jusqu’à 45 jours, dans certains cas) ne compteront généralement que pour une seule à des fins d’évaluation du crédit.

Avoir des pré-approbations en main vous aidera non seulement à comparer les prêts, mais vous donnera également un effet de levier chez le concessionnaire, comme nous le verrons ci-dessous.

Choisissez un véhicule qui correspond à votre budget de prêt

Avant de vous rendre chez un concessionnaire, il est important d’avoir une idée de la marque et du modèle de véhicule que vous souhaitez acheter afin de respecter votre budget. Les sites de comparaison de voitures comme Kelley Blue Book et Edmunds offrent des informations précieuses sur les prix des voitures, ainsi que sur la valeur de reprise potentielle de votre véhicule actuel.

Comparez les offres de pré-approbation à l’offre de prêt du concessionnaire

Les prêts par l’intermédiaire des concessionnaires automobiles peuvent être assortis de taux plus élevés que les prêts directs des coopératives de crédit et des banques, comme moyen pour le concessionnaire d’augmenter ses bénéfices. En revanche, dans certains cas, les concessionnaires peuvent négocier avec leurs partenaires des tarifs inférieurs à ceux que vous pourriez trouver par vous-même. Si vous avez une pré-approbation, vous pourrez peut-être négocier vous-même un tarif inférieur avec le concessionnaire ou éviter les ventes incitatives potentielles, car vous aurez un budget défini en tête.

Apportez des copies de toutes les approbations préalables que vous recevez au concessionnaire. Si le concessionnaire vous propose un financement, comparez les montants, les TAP et les conditions à ceux que vous avez reçus d’autres prêteurs. N’ayez pas peur de demander au concessionnaire de battre votre meilleur tarif pré-approuvé.

Avant de signer un prêt auto, lisez attentivement le contrat. Recherchez des choses comme les suivantes, qui pourraient augmenter vos coûts d’emprunt :

• Frais cachés
• Suppléments de véhicules
• Pénalités de remboursement anticipé
• Des durées de prêt plus longues qui pourraient augmenter le coût global

Effectuez vos paiements

Une fois votre prêt auto approuvé, la mise en place de paiements mensuels automatiques peut aider à simplifier le processus de remboursement. De nombreux prêteurs proposent des tableaux de bord en ligne où vous pouvez vous inscrire au paiement automatique ou programmer des paiements à partir de votre compte bancaire. Certains, comme Chase, proposent également des applications mobiles.

Si vous êtes en retard sur le paiement d’un prêt automobile, vous pouvez encourir des frais de retard, selon le prêteur. Plusieurs paiements manqués auront probablement un impact négatif important sur votre pointage de crédit, car les paiements de prêt automobile sont signalés aux bureaux de crédit et peuvent même exposer votre prêt à un risque de défaut de paiement. Lorsque vous faites défaut sur un prêt automobile, votre prêteur pourrait reprendre possession de votre véhicule et le vendre en privé ou lors d’une vente aux enchères publique.