Comment les bureaux de crédit gagnent-ils de l’argent ?
Les bureaux de crédit agissent en tant que courtiers d’information pour les antécédents de crédit des consommateurs individuels. Les trois principaux bureaux de crédit, Experian, Equifax et TransUnion, vendent leurs services aux banques, aux prêteurs hypothécaires, aux sociétés de cartes de crédit, aux détaillants et à d’autres entreprises qui accordent du crédit.
Points clés à retenir
- Les bureaux de crédit gagnent de l’argent en vendant des rapports de solvabilité, des analyses de données, du marketing et des analyses de consommation.
- Les trois principaux bureaux de crédit américains sont Experian, Equifax et TransUnion.
- Les bureaux de crédit recueillent principalement des informations de crédit auprès des fournisseurs sur les historiques de paiement des consommateurs, puis compilent ces informations dans un rapport.
- Les bureaux de crédit gagnent également de l’argent en vendant des services anti-fraude directement aux consommateurs individuels.
Comment les bureaux de crédit gagnent de l’argent
Les bureaux de crédit gagnent de l’argent en vendant des informations telles que des rapports de crédit à la consommation et des analyses de données à d’autres entreprises.
Les trois principaux bureaux de crédit américains sont Equifax, Experian et TransUnion. Ils recueillent et vendent chacun des informations sur la solvabilité des particuliers, mais ils peuvent interpréter les mêmes informations de différentes manières. C’est pourquoi vous pouvez avoir différents scores FICO dans différents bureaux de crédit.
Votre dossier de crédit comprend également des informations personnelles telles que votre nom, votre date de naissance, votre adresse, votre numéro de sécurité sociale (SSN).
Les entreprises qui accordent du crédit fournissent gratuitement les informations aux bureaux, mais elles paient également pour acheter des informations sur le crédit. Ce qu’ils achètent, c’est la compilation plus large de données que le bureau de crédit a recueillies, qui peuvent inclure des demandes de renseignements, des faillites ou des actions de recouvrement, ainsi que l’historique des remboursements et des dettes.
Note
Les bureaux de crédit collectent, agrègent, synthétisent et analysent une grande quantité d’informations qui leur sont envoyées par les entreprises qui accordent du crédit. Lorsqu’ils vendent ces informations dans leur ensemble ou sous une forme analysée, ils peuvent gagner de l’argent.
Produits que les bureaux de crédit vendent pour gagner de l’argent
Les bureaux de crédit vendent quatre principaux produits de données pour gagner de l’argent. Ils comprennent : les services de crédit, l’analyse décisionnelle, le marketing et les services d’assistance aux consommateurs.
Services de crédit
Les bureaux de crédit sont peut-être mieux connus pour fournir des rapports de crédit. Le bureau de crédit reçoit une demande d’un prêteur pour le rapport de crédit d’un consommateur individuel, et le bureau l’envoie au prêteur et facture des frais.
Les bureaux vous vendent également des copies de vos propres rapports de crédit, mais vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chaque bureau tous les 12 mois. Si vous souhaitez voir votre rapport de solvabilité plus souvent auprès de n’importe quel bureau, vous devrez probablement payer des frais.
Analyse décisionnelle
Les bureaux de crédit peuvent fournir aux prêteurs un rapport de solvabilité augmenté qui comprend non seulement un historique détaillé des transactions, mais également des analyses sur la manière dont un individu gère habituellement sa dette. Les prêteurs paient plus pour ces rapports.
Aide à la commercialisation
De nombreux prêteurs envoient des documents de marketing direct destinés aux clients dont le crédit est pré-approuvé. Le bureau de crédit leur fournit des listes de candidats probables pour ces campagnes de marketing.
Services aux consommateurs
Les bureaux de crédit offrent des services directement aux consommateurs, y compris la surveillance du crédit, la protection contre le vol d’identité et la prévention de la fraude. Ces services contribuent à réduire le risque d’usurpation d’identité.
Quelles données sont incluses dans votre dossier de crédit ?
Les rapports de solvabilité que les bureaux de crédit vendent pour gagner de l’argent contiennent une série d’informations financières vous concernant. Premièrement, il comprend des informations des prêteurs sur votre historique de paiement, y compris si vous avez effectué chaque paiement à temps ou combien de paiements manqués vous avez eu au cours des dernières années.
Note
Les informations négatives restent généralement sur votre dossier de crédit pendant environ sept ans. Si vous avez déclaré faillite, cet événement peut rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans.
Votre rapport de solvabilité comprend des informations sur les types de comptes que vous possédez ou sur votre combinaison de crédit, tels que les prêts à tempérament comme les prêts hypothécaires et les prêts personnels et les comptes de crédit renouvelables comme les cartes de crédit.
Si vous avez déclaré faillite, cela sera inclus dans votre dossier de crédit, ainsi que toutes les actions des agences de recouvrement. Les prêteurs aiment souvent être au courant des faillites et des actions en recouvrement, car elles indiquent qu’un emprunt est probablement plus risqué.
Enfin, votre rapport de solvabilité comprendra à la fois des demandes de renseignements difficiles et non contraignantes. Une enquête approfondie est effectuée lorsque vous faites officiellement une demande de crédit, par exemple lorsque vous demandez un prêt personnel ou une hypothèque. Une enquête informelle est effectuée lorsqu’une entreprise souhaite collecter des données sur vous, lorsque vous demandez une pré-approbation ou lorsque vous extrayez votre propre historique de crédit. Une demande sérieuse peut inspecter négativement votre pointage de crédit, tandis qu’une demande informelle n’a aucun impact sur votre pointage de crédit.
Pouvez-vous contester des informations inexactes sur votre dossier de crédit ?
Selon la loi, vous êtes autorisé à contester des informations inexactes sur votre dossier de crédit. Ensuite, selon le Fair Credit Reporting Act, les bureaux de crédit doivent mener une enquête gratuite et corriger les erreurs qu’ils trouvent.
Comment puis-je obtenir une copie de mon dossier de crédit ?
Vous pouvez obtenir une copie de votre dossier de crédit sur AnnualCreditReport.com. Vous avez droit à une copie gratuite de votre rapport tous les 12 mois auprès de chacun des bureaux de crédit. Vérifiez que les informations contenues dans le rapport sont exactes. Vous devrez peut-être payer pour d’autres informations, telles que votre pointage de crédit.
Quels sont les autres bureaux de crédit en plus d’Experian, Equifax et TransUnion ?
Equifax, Experian et TransUnion sont les principaux bureaux de crédit aux États-Unis. D’autres incluent ChexSystems, qui collecte des données sur les comptes chèques et d’épargne et Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE), qui collecte des informations d’assurance pour les biens personnels. Le National Consumer Telecom and Utilities Exchange (NCTUE) collecte et fournit des informations aux entreprises de télécommunications.
L’essentiel
Les bureaux de crédit gagnent de l’argent en collectant, stockant et analysant vos informations financières, puis en les vendant aux créanciers qui peuvent décider de vous accorder un prêt ou de vous vendre. Comprendre comment les bureaux de crédit collectent et utilisent vos informations peut vous aider à prendre des décisions financières qui peuvent aider les bureaux de crédit, et par conséquent les prêteurs, à voir vos informations de manière plus positive.