Comment la valeur de rachat se construit dans une police d’assurance-vie
L’assurance-vie avec valeur de rachat, également connue sous le nom d’assurance-vie permanente, comprend une composante en espèces en plus d’une prestation de décès, qui se veut un outil pour aider à protéger vos proches des difficultés financières advenant votre décès.
En règle générale, vous pouvez également accéder à cette valeur de rachat avant la fin de votre police, par exemple en contractant un prêt pour payer d’autres dépenses de la vie. La valeur de rachat peut s’accumuler dans votre police d’assurance-vie permanente de plusieurs façons, selon le type de police que vous détenez et chaque compagnie d’assurance-vie individuelle. Voyons comment fonctionne généralement le processus d’accumulation de trésorerie.
Points clés à retenir
- La valeur de rachat s’accumule dans votre police d’assurance-vie permanente parce que vos primes sont réparties en trois catégories.
- Une partie de votre prime est affectée au capital-décès, une autre aux coûts et bénéfices de l’assureur et la troisième contribue à la valeur de rachat de la police.
- L’argent alloué à la trésorerie diminue et l’argent versé à l’assurance augmente à mesure que vous vieillissez.
Les paiements de prime sont divisés
Lorsque vous versez des primes sur une police d’assurance-vie avec valeur de rachat, une partie du paiement est affectée à la prestation de décès de la police (en fonction de votre âge, de votre état de santé et d’autres facteurs de souscription). Une autre partie couvre les coûts d’exploitation et les bénéfices de la compagnie d’assurance. Le reste du paiement de la prime est affecté à la valeur de rachat de votre police.
Dans la plupart des cas, la valeur de rachat ne s’accumule pas avant deux à cinq ans. La compagnie d’assurance-vie investit généralement cet argent dans un placement à rendement prudent. Au fur et à mesure que vous payez des primes sur la police et gagnez plus d’intérêts, la valeur de rachat augmente au fil des ans.
Note
Le taux de rendement que vous gagnez dans le cadre d’une police avec valeur de rachat peut être fixe, comme dans le cas d’une assurance vie entière, ou il peut dépendre de la façon dont les paiements de primes sont investis, comme dans le cas d’une assurance vie universelle.
Une fois que vous avez commencé à accumuler une valeur de rachat dans une police d’assurance-vie, vous pouvez utiliser ces fonds pour :
- Payez votre prime de police
- Emprunter à un taux inférieur à celui proposé par les banques
- Créer un portefeuille d’investissement qui maintient et accumule la richesse
- Supplément revenu de retraite
Accumulation dans le temps
Dans les premières années de la police, un pourcentage plus élevé de votre prime est affecté à la valeur de rachat. Au fil du temps, le montant alloué à la valeur de rachat diminue.
Chaque année, à mesure que vous vieillissez, le coût de l’assurance de votre vie devient plus cher pour la compagnie d’assurance-vie. C’est pourquoi plus vous êtes âgé, plus il en coûte pour acheter une nouvelle police d’assurance-vie de tout type. Lorsqu’il s’agit d’assurance avec valeur de rachat, la compagnie d’assurance tient compte de ces coûts croissants.
Dans les premières années de votre police d’assurance, une plus grande partie de votre prime est investie et affectée au compte de valeur de rachat. Généralement, cette valeur de rachat peut croître rapidement au cours des premières années de la police. Puis, au cours des années suivantes, l’accumulation de la valeur de rachat ralentit à mesure que vous vieillissez et une plus grande partie de la prime est appliquée au coût de l’assurance. La façon dont cela fonctionne finalement dépend du type de politique.
Votre solde de valeur de rachat augmente également du rendement offert par votre type de police. Plus votre solde est important, plus il peut rapporter. Vous avez généralement un solde plus important à mesure que vous vieillissez parce que vous avez la police depuis plus longtemps, ce qui entraîne des revenus plus importants. Que cela soit suffisant pour compenser les coûts d’assurance plus élevés dépend de votre police individuelle.
Votre assureur peut vous donner une illustration d’assurance-vie prédisant l’accumulation de votre valeur de rachat au fil du temps. De cette façon, vous pouvez voir le résultat attendu avant de vous inscrire.
Conseil
Consultez un conseiller en assurance pour déterminer comment calculer l’accumulation potentielle de la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie permanente spécifique.
Différentes politiques accumulent la valeur de rachat de différentes manières
L’accumulation de la valeur de rachat n’est pas uniforme. Cela varie selon le type de police que vous avez.
- Les polices d’assurance vie entière fournissent des comptes à valeur de rachat fixe «garantie» qui augmentent selon une formule déterminée par la compagnie d’assurance.
- Les polices d’assurance-vie universelle accumulent une valeur de rachat en fonction des taux d’intérêt et des placements en vigueur.
- Les polices d’assurance-vie variable investissent des fonds dans des sous-comptes, qui fonctionnent comme des fonds communs de placement. La valeur de rachat augmente ou diminue en fonction de la performance de ces sous-comptes.
Chaque type de police comporte un niveau de risque différent. Avec les polices d’assurance vie entière, vous prenez généralement le moins de risques car l’accumulation de votre valeur de rachat est garantie. Les polices d’assurance vie variable, en revanche, sont plus risquées car elles dépendent de la performance d’un actif.
Il est essentiel de comprendre la corrélation entre l’accumulation de la valeur de rachat et le risque afin de pouvoir choisir une police qui correspond à votre tolérance au risque.
Étape par étape : comment la valeur de rachat augmente
Disons, hypothétiquement, que vous achetez une police d’assurance vie entière avec une prestation de décès fixe ou uniforme de 1 million de dollars lorsque vous avez 25 ans. Vous payez systématiquement votre prime mensuelle de 1 562 $ et chaque mois, un pourcentage de ce paiement est versé en espèces. valeur de votre police, à compter de la deuxième année d’assurance. (Voir le tableau ci-dessous.)
Trente ans après l’achat de la police, vous avez 55 ans et votre compte de valeur de rachat est passé à 500 000 $. Étant donné que la police offre une prestation de décès de 1 million de dollars et que vous avez déjà une valeur de rachat de 500 000 $, les frais d’assurance doivent couvrir les 500 000 $ restants.
Dix ans plus tard, lorsque vous avez 65 ans, la valeur de rachat de votre police est passée à 750 000 $. À mesure que vous vieillissez, le coût de l’assurance vie est plus élevé. Cependant, lorsque vous tenez compte de votre valeur de rachat importante, la police n’assure en réalité que 250 000 $. Le reste de la prestation de décès que la police paiera proviendra de la valeur de rachat.
| Répartition des primes de la police d’assurance-vie entière, capital-décès fixe de 1 million de dollars | ||||
|---|---|---|---|---|
| Année d’assurance | Âge du titulaire de la police | Montant de la valeur de rachat | Frais d’assurance | Prestation de décès uniforme |
| 1 | 25 | 0 $ | 1 388 $ | 1 000 000 $ |
| 30 | 55 | 500 000 $ | 500 000 $ | 1 000 000 $ |
| 40 | 65 | 750 000 $ | 250 000 $ | 1 000 000 $ |
Ceci est un exemple simplifié. Les chiffres réels varieront considérablement selon la compagnie d’assurance-vie, le type de police que vous souscrivez et, dans certains cas, les taux d’intérêt actuels. Pour cette raison, il est important de rechercher laquelle des meilleures compagnies d’assurance-vie offrira la meilleure valeur de rachat pour votre investissement.
Profitez de la valeur de rachat accumulée dans votre police. Ceci est essentiel car au moment de votre décès, la valeur de rachat de votre police revient à la compagnie d’assurance, et non à vos héritiers, qui ne recevront que le capital-décès.
Tableau de la valeur de rachat de l’assurance vie entière
Voici un exemple hypothétique détaillé de la façon dont la valeur de rachat s’accumule au fil du temps. Le tableau ci-dessous montre de plus près comment l’accumulation de la valeur de rachat peut fonctionner dans le cadre d’une police d’assurance vie entière comportant une prestation de décès fixe ou nivelée, en supposant que toutes les primes sont payées de votre poche.
| Capitalisation de la valeur de rachat d’une assurance-vie entière (prestation de décès fixe) pour une police de 100 000 $ | |||
|---|---|---|---|
| Année d’assurance | Âge | Primes annuelles | Valeur de rachat |
| 5 | 40 | 1 178 $ | 3 738 $ |
| dix | 45 | 1 178 $ | 11 569 $ |
| 20 | 55 | 1 178 $ | 33 838 $ |
| 30 | 65 | 1 178 $ | 72 398 $ |
| 35 | 70 | 1 178 $ | 99 839 $ |
| 50 | 85 | 1 178 $ | 228 317 $ |
| 55 | 90 | 1 178 $ | 289 301 $ |
À quelle vitesse la valeur de rachat s’accumule-t-elle dans l’assurance-vie ?
La valeur de rachat peut s’accumuler à différents taux en assurance-vie, selon le fonctionnement de la police et les conditions du marché. Par exemple, la valeur de rachat se construit à un taux fixe avec une assurance vie entière. Avec l’assurance vie universelle, la valeur de rachat est investie et le taux d’augmentation dépend de la performance de ces investissements.
Quel type d’assurance-vie crée une valeur de rachat ?
L’assurance vie entière, l’assurance vie universelle et l’assurance vie variable sont des types d’assurance vie qui peuvent créer une valeur de rachat. L’assurance-vie temporaire, qui couvre une période déterminée, ne crée pas de valeur de rachat.
Pouvez-vous retirer la valeur de rachat d’une police d’assurance vie entière ?
Vous pouvez retirer la valeur de rachat de toute police d’assurance vie permanente, y compris l’assurance vie entière, avant votre décès. Sachez que lorsque vous effectuez un retrait, votre prestation de décès sera probablement réduite. Vous pouvez également résilier votre police et prendre la valeur de rachat, moins les frais de rachat. Enfin, vous pouvez contracter des prêts contre votre valeur de rachat.
L’essentiel
Lorsque vous avez une police d’assurance-vie permanente, la valeur de rachat de celle-ci s’accumule en raison des primes fixes que vous payez en étant divisées en trois catégories. Une partie de votre prime est consacrée à la prestation de décès, une autre partie est affectée aux coûts et aux bénéfices de l’assureur et la troisième augmente la valeur de rachat de la police. Cependant, il est important de comprendre que les fonds alloués à la trésorerie diminuent et ceux versés pour couvrir l’assurance augmentent avec l’âge.
Différents types de polices d’assurance vie entière comportent différents niveaux de risque en ce qui concerne l’accumulation de la valeur de rachat. Si vous souscrivez une police d’assurance vie entière, elle présente généralement le moins de risques avec une accumulation de valeur de rachat garantie. Les polices d’assurance vie variable sont plus risquées parce qu’elles dépendent de la performance d’un actif, mais peuvent produire une plus grande valeur de rachat au fil du temps.