Comment la technologie stimule l’inclusion financière dans le monde

Par Alexandre Jones, banquier international

Progressivement, le monde prend les mesures nécessaires pour stimuler l’inclusion financière, permettant aux populations non bancarisées et sous-bancarisées de longue date qui se trouvent généralement dans des régions éloignées et/ou des économies en développement d’avoir accès à un large éventail de services financiers. Les petites entreprises sont souvent l’élément vital des économies en développement, mais dans de nombreux cas, une proportion importante d’entre elles sont loin d’optimiser leur utilisation des services financiers pour diverses raisons sous-jacentes. En tant que tels, ils continuent à fonctionner sans compte bancaire et n’utilisent pas – ou, en fait, ne connaissent même pas – l’étendue des produits et services financiers dont ils pourraient bénéficier.

La dernière décennie, cependant, a vu la technologie jouer un rôle central dans la réduction de cet écart, à la fois dans les pays développés et émergents, la fintech (technologie financière) en particulier conduisant les services financiers vers des niveaux toujours plus élevés d’accessibilité et de démocratisation dans le monde. En fin de compte, cela permet à plus de personnes que jamais d’accéder à des produits et services financiers auparavant inaccessibles. Le prêteur espagnol Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) a identifié sept moyens clés pour parvenir à l’inclusion financière grâce à des solutions technologiques :

1. Développer une expérience client attractive et significative: En concevant des services simples et élégants, les clients peuvent accéder facilement aux systèmes financiers de manière simple. Par exemple, les « cercles d’épargne », connus sous le nom d’ARAC aux États-Unis, sont une alternative populaire pour les personnes n’ayant pas accès aux comptes courants, permettant aux clients de recevoir et de prêter de l’argent à des personnes qu’ils connaissent et en qui ils ont confiance, chaque membre du cercle contribuant montant d’argent mensuel et un membre recevant un montant global sur une base mensuelle. Des entreprises comme Clearstreet numérisent désormais ces cercles pour en améliorer l’accessibilité.
2. Socialiser les produits et services financiers: Les clients souhaitent participer socialement avec leur épargne, comme en témoigne l’augmentation du nombre de sites de financement peer-to-peer (P2P) comme Prosper.
3. Engagement entre les institutions financières et leurs clients: Les banques doivent continuer à dialoguer avec leurs clients pour fidéliser leurs clients et les impliquer dans certains services financiers. BBVA a souligné le Juntos outil financier en fournissant une plate-forme de communication via SMS (service de messages courts) entre les banques et les clients et en permettant aux prêteurs de nouer des relations personnelles avec leurs clients à grande échelle.
4. Favoriser l’accès aux ressources bancaires et améliorer la santé financière : Générez des solutions innovantes basées sur la technologie qui aident les gens à mieux gérer leur épargne. l’Inde CréditMantri, par exemple, est un « formateur » de crédit en ligne qui aide les utilisateurs à améliorer leur cote de crédit.
5. L’utilisation de la blockchain au-delà des crypto-monnaies: En tant qu’enregistrement immuable d’informations et de transactions, la blockchain peut permettre l’inclusion financière à travers de nombreuses applications. Bitland, par exemple, utilise la technologie pour vérifier la propriété au Ghana et au Honduras, tandis que Coinbase l’utilise pour faciliter les transactions P2P.
6. Générer des alternatives pour faire des percées dans l’inclusion financière: Selon BBVA, « l’utilisation des informations et des connaissances via l’application du Big Data permet aux institutions financières d’offrir des packages de services bancaires plus personnalisés ».
7. Biométrie : Les méthodes alternatives d’identification et d’authentification des utilisateurs, telles que la reconnaissance de l’iris et la reconnaissance faciale par selfie, non seulement facilitent l’accès aux services financiers, mais garantissent également le maintien de la sécurité des utilisateurs.

La fintech n’est pas le seul canal par lequel l’innovation peut stimuler l’inclusion financière. Une action gouvernementale et réglementaire coordonnée joue également un rôle crucial dans l’inspiration d’un meilleur accès financier pour les personnes mal desservies. L’Alliance pour l’inclusion financière (AFI), par exemple, est une alliance de leadership politique détenue et dirigée par les banques centrales membres et les institutions de réglementation financière avec pour mission de donner aux décideurs les moyens d’accroître l’accès et l’utilisation de services financiers de qualité pour les personnes mal desservies « à travers formulation, mise en œuvre et plaidoyer mondial de politiques durables et inclusives ». Sa vision principale est de rendre les services financiers plus accessibles aux populations non bancarisées du monde, et elle s’est associée à des régulateurs, des organisations internationales et des dirigeants du secteur privé pour y parvenir, en particulier en proposant des solutions pratiques et en facilitant la mise en œuvre de changements de politique percutants grâce à sa coopérative. modèle qui intègre l’apprentissage par les pairs, l’échange de connaissances et la transformation par les pairs.

Les banques centrales et les organismes de réglementation financière de plus de 80 pays émergents et en développement ne sont que quelques-uns des membres de l’AFI, et en 2018, ils ont signé l’Accord de Sotchi : FinTech for Financial Inclusion. L’accord s’engage à renforcer la détermination du groupe et à affirmer son engagement à tirer parti des services financiers numériques et de la fintech pour l’inclusion financière. Il vise également « à accélérer l’accès et l’utilisation des services financiers en mettant l’accent sur la réduction de l’écart entre les sexes, la gestion des risques liés au changement climatique, l’atténuation des défis de réduction des risques, la promotion de l’inclusion des personnes déplacées de force, la réduction du déficit de financement pour les petites entreprises. et réduire les coûts des envois de fonds transfrontaliers tout en promouvant simultanément la stabilité et l’intégrité financières ».

En 2018, le groupe a publié un rapport clé, « Digital Transformation of Microfinance & Digitalisation of Microfinance Services to Deepen Financial Inclusion in Africa », qui traite spécifiquement de la manière dont les prestataires de microfinance en Afrique ont tiré parti de la numérisation pour stimuler l’inclusion financière. « Le parcours de numérisation des fournisseurs de services financiers a été accéléré par l’adoption rapide d’Internet et des smartphones », observe le rapport. « Les prestataires de microfinance traditionnels ont commencé à explorer des moyens de numériser leurs opérations ou actifs existants pour suivre les nouvelles technologies et les clients demandent des services plus pratiques et accessibles ».

Le rapport a également identifié trois manières clés par lesquelles les institutions de microfinance (IMF) en Afrique utilisaient la numérisation pour stimuler l’inclusion financière :

• Utiliser des appareils mobiles pour numériser les services et les processus : Les appareils tels que les terminaux de point de vente, les téléphones et les tablettes offrent des services existants (par exemple, l’enregistrement des clients et les demandes de prêt) à moindre coût et numérisent les processus pour augmenter l’efficacité. Le personnel de la microfinance peut également se passer du papier, proposer de nouveaux services tels que la collecte d’épargne et utiliser des agences mobiles (agences mobiles, tablettes) au lieu d’agences physiques.
• Partenariat avec un fournisseur de services financiers numériques pour numériser les produits, services et opérations existants : Cela peut être fait pour tirer parti du capital, de la portée rurale et du réseau d’agences d’une IMF pour agir en tant qu’agent du fournisseur de services et ainsi fournir des transactions d’argent mobile à ceux qui en ont besoin. Ces transactions comprennent l’enregistrement des clients, les encaissements/retraits, les transferts entre homologues, les recharges électroniques et les paiements de factures. Ou il peut être mis en place pour bénéficier d’actifs externes et permettre aux clients d’effectuer des transactions bancaires avec des agents tiers au lieu de se rendre dans l’agence de l’IMF. « Les clients peuvent s’inscrire (lorsque les réglementations nationales le permettent), déposer leur épargne, rembourser des prêts, retirer de leur compte de microfinance et obtenir des informations sur leur compte à l’aide des technologies banque à portefeuille et portefeuille à banque », note le rapport.
• Développer un réseau d’agents pour numériser les produits et services existants : Cela permet à l’IMF de contrôler le canal de distribution lorsqu’elle identifie, recrute, forme, marque et gère ses agents, à travers lesquels les clients peuvent déposer, retirer et transférer de l’argent, rembourser des prêts et payer des factures. Les services bancaires par agence aident également les IMF à développer leur clientèle et à améliorer l’accès global aux services financiers.

La microfinance est également en pleine numérisation au Myanmar, pays dans lequel le secteur représente une composante cruciale du paysage économique. Avec plus de 100 IMF fournissant des services de microcrédit à plus de 5 millions de personnes dans le pays, et une confiance significative s’étant établie entre les institutions et les communautés locales, la pandémie a fait de la recherche de nouveaux moyens d’allouer du crédit à la population non bancarisée et aux petites entreprises un élément essentiel tâche. Heureusement, le Myanmar utilise en grand nombre des smartphones et des applications mobiles telles que Facebook, ce qui, à son tour, offre aux IMF des opportunités uniques de se connecter avec leurs clients.

« En outre, la récente mise en place d’agents d’encaissement/de retrait par les fournisseurs de services d’argent mobile dans les zones rurales a créé de nouveaux couloirs pour le transfert d’argent », selon ModusBox, une start-up de logiciels fintech axée sur l’accélération de l’accès universel à services financiers repensés. « Cependant, il y a plusieurs lacunes importantes qui doivent être comblées : la protection des consommateurs, la culture numérique/financière, les problèmes de connaissance du client (KYC), la liquidité des agents et la couverture du réseau/des agents dans des zones reculées comme l’État de Chin. Heureusement pour l’industrie, nous avons constaté que le Myanmar possédait l’un des paysages les plus positifs pour le déploiement de nouvelles solutions numériques. « 

Il est donc de plus en plus clair que la technologie et la numérisation transforment la fortune de millions de personnes et de propriétaires d’entreprises dans le monde qui seraient autrement restés isolés du secteur traditionnel. Les entreprises de fintech, les initiatives politiques mondiales et la microfinance exploitent toutes des solutions innovantes pour garantir que les plus éloignés et les plus vulnérables aient la possibilité d’accéder à des services financiers qui peuvent finalement améliorer leur bien-être économique. Et pendant l’ère COVID en cours, de telles opportunités peuvent être d’une importance cruciale.