Comment fonctionnent les plans de santé à franchise élevée
| HDHP | Non-HDHP | |
|---|---|---|
| Prime | 1 500 $ | 3 000 $ |
| Déductible | 3 000 $ | 1 500 $ |
|
Coût total avant coassurance |
4 500 $ | 4 500 $ |
|
Éligible HSA |
Oui | Non |
Les options ci-dessus montrent une situation où il est clairement logique de choisir le HDHP. Avec l’un ou l’autre de ces régimes, vous finirez par dépenser 4 500 $ de votre propre argent en primes et franchises si vos frais médicaux pour l’année sont au moins aussi élevés que votre franchise. Mais avec le HDHP, vous n’êtes assuré de dépenser que 1 500 $ en primes, à moins que vous ne sachiez avec certitude quelles seront vos dépenses médicales à venir.
De plus, avoir le HDHP vous permet de contribuer à un compte d’épargne santé. Si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24 % et que vous engagez 3 000 $ en frais médicaux, vous pouvez utiliser votre HSA pour les payer avec des dollars avant impôt. Si vous avez utilisé des dollars après impôts, ces mêmes 3 000 $ de frais médicaux pourraient vous coûter 4 000 $. Si vous avez choisi le plan à franchise réduite (le non-HDHP), vous pourriez payer 2 550 $ de vos 3 000 $ en frais médicaux avec un compte de dépenses flexible (FSA) si votre employeur en propose un. Ensuite, vous auriez des économies d’impôt similaires avec le non-HDHP.
Même cet exemple simplifié n’est pas vraiment si simple. De même, la plupart des situations réelles ne sont pas claires quant à savoir si vous devez choisir un plan à franchise élevée ou à franchise faible. Vous devrez faire le calcul en fonction de votre propre situation, en tenant compte de vos frais médicaux probables pour l’année et des primes, franchises et débours maximums pour les plans disponibles.
Plans de santé à franchise élevée et soins préventifs
Si vous choisissez le plan à franchise élevée, vous bénéficierez toujours d’une couverture à 100 % pour les services préventifs des fournisseurs du réseau avant de rencontrer votre franchise en raison de la Loi sur les soins abordables conditions. De nombreux services entrent dans cette catégorie, et vous n’êtes responsable d’aucune quote-part ou coassurance pour aucun d’entre eux. Voici quelques exemples tirés de Healthcare.gov :
Adultes
- Anévrisme de l’aorte abdominale : dépistage unique pour les hommes d’âges spécifiés qui ont déjà fumé
- Utilisation d’aspirine pour prévenir les maladies cardiovasculaires chez les adultes de certains âges
- Dépistage de la tension artérielle
- Dépistage du cholestérol pour les adultes de certains âges ou à haut risque
- Dépistage du cancer colorectal pour les adultes de 50 à 75 ans
- Dépistage de la dépression
- Dépistage du diabète (type 2) chez les adultes obèses en surpoids de 40 à 70 ans
- Certains vaccins pour adultes, comme le vaccin contre la grippe
Femmes
- Dépistage de l’anémie en routine
- Un soutien et des conseils complets sur l’allaitement maternel de la part de prestataires formés et l’accès à des fournitures d’allaitement pour les femmes enceintes et allaitantes
- Contraception : méthodes contraceptives approuvées par la Food and Drug Administration, procédures de stérilisation, éducation et conseils aux patientes, tels que prescrits par un prestataire de soins de santé pour les femmes ayant la capacité de procréer (à l’exclusion des médicaments abortifs). Cela ne s’applique pas aux plans de santé parrainés par certains «employeurs religieux» exemptés.
- Mammographie de dépistage du cancer du sein tous les 1 à 2 ans pour les femmes de plus de 40 ans
- Dépistage du cancer du col de l’utérus tous les 3 ans pour les femmes de 21 à 65 ans
- Dépistage de l’ostéoporose chez les femmes de plus de 60 ans en fonction des facteurs de risque
- Visites de femmes bien portantes pour obtenir les services recommandés pour les femmes de moins de 65 ans
Enfants
- Dépistage de l’autisme chez les enfants de 18 et 24 mois
- Évaluations comportementales
- Dépistage de la tension artérielle
- Dépistage de la dépression chez les adolescents
- Dépistage du développement pour les enfants de moins de 3 ans
- Dépistage auditif pour tous les nouveau-nés
- Vaccins contre des maladies telles que la coqueluche, la grippe et la varicelle
Admissibilité HSA
Comme indiqué précédemment, l’autre avantage majeur d’avoir un HDHP, outre les primes généralement plus faibles, est qu’il vous permet de contribuer à un compte d’épargne santé. Étant donné que les cotisations HSA proviennent de dollars avant impôts, vous pouvez économiser un montant considérable sur vos frais médicaux lorsque vous les payez avec votre HSA. Par exemple, si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24 %, une facture médicale de 100 $ ne vous coûtera en réalité que 76 $. Vous devez avoir un HDHP pour être admissible à cotiser à un HSA et pour être admissible à recevoir toute contribution de l’employeur à votre HSA.
En fait, l’argent « gratuit » sous la forme de contributions facultatives de l’employeur à votre HSA est un autre avantage potentiel d’avoir un HDHP et un HSA. De plus, vous n’avez pas besoin de conserver votre HDHP indéfiniment pour profiter d’un HSA dans les années à venir. Les cotisations sont reportées d’une année à l’autre et vous pouvez également investir vos cotisations pour les aider à croître. À l’avenir, même si vous n’avez plus de HDHP, vous pourrez utiliser l’argent précédemment déposé dans votre HSA pour payer vos dépenses de santé.
Inconvénients des plans de santé à franchise élevée
Le gros inconvénient du choix d’un HDHP est d’avoir des dépenses potentiellement élevées pour l’année. Au 1er janvier 2021, les règles de la loi sur les soins abordables stipulent que le maximum qu’une personne peut payer en débours maximum est de 8 550 $ pour les avantages du réseau (8 700 $ pour 2022). Le maximum familial est de 17 100 $ (17 400 $ pour 2022). Auparavant, les régimes d’assurance pouvaient exiger qu’une personne dans un régime familial respecte le maximum familial. Cette nouvelle règle limite votre risque si vous avez un régime d’assurance maladie familiale. Une fois qu’un membre de la famille aura 8 550 $ de frais médicaux, ses frais seront couverts à 100 % pour le reste de 2021.
Un autre problème potentiel lié à l’inscription à un HDHP est que vous pourriez vouloir sauter des visites chez le médecin parce que vous n’êtes pas habitué à avoir des dépenses aussi élevées. Ne choisissez pas un HDHP s’il vous rend malade ou entrave votre rétablissement parce que vous voulez économiser de l’argent à court terme en évitant les médecins, les procédures ou les ordonnances. Cela vous coûtera plus cher à long terme, et vous serez physiquement mal à l’aise.
Les plans de santé à franchise élevée et vous
Qu’il soit logique ou non d’avoir un HDHP dépend de l’étape de votre vie et des dépenses médicales associées que vous êtes susceptible d’engager. En particulier, vous devez peser les avantages de primes mensuelles inférieures par rapport à l’accumulation potentielle de franchises plus élevées et de débours qui peuvent s’additionner et submerger certains consommateurs.
Si vous êtes jeune et en bonne santé et que vous allez rarement chez le médecin ou que vous prenez des médicaments sur ordonnance, vous économiserez probablement beaucoup d’argent en choisissant un HDHP puisque les primes sont moins élevées. Si vous envisagez d’avoir un bébé dans un proche avenir, un HDHP pourrait ne pas être un bon choix car les coûts de l’accouchement à l’hôpital sont élevés et vos dépenses personnelles pourraient facilement atteindre votre maximum élevé. Il peut en fait être plus rentable d’envisager plutôt un plan avec des franchises et des débours inférieurs, même si les primes sont initialement plus élevées.
De même, un HDHP peut également ne pas avoir de sens si vous avez de jeunes enfants car ils ont tendance à consulter fréquemment le médecin, ce qui peut rapidement accumuler des franchises. Lorsque vos enfants sont plus âgés et si eux et vous êtes en bonne santé, un HDHP pourrait avoir plus de sens. En revanche, si une personne couverte par votre régime souffre d’une maladie chronique nécessitant un traitement continu, vous pourriez bénéficier d’un régime avec une franchise moins élevée. Enfin, si vous êtes plus âgé, vous êtes statistiquement plus susceptible d’avoir des frais médicaux plus élevés, vous ne voudrez peut-être pas tenter votre chance avec un HDHP. Mais si vous êtes toujours en bonne santé et que vous n’avez aucune raison d’anticiper des coûts de santé élevés, un HDHP pourrait convenir à votre situation malgré votre âge.
La question de savoir si un HDHP vous fera économiser de l’argent dépend toujours des détails des plans spécifiques à votre disposition et de vos dépenses médicales prévues pour l’année. Un HDHP n’est pas automatiquement une meilleure ou une pire affaire qu’une police d’assurance avec une franchise inférieure simplement parce que votre situation entre dans une certaine catégorie. Vous devez toujours faire le calcul pour votre propre situation.
FAQ sur les plans de santé à franchise élevée
Comment savoir si j’ai un plan de santé à franchise élevée ?
Si vous avez accès à un compte d’épargne santé (HSA), vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée. Ce type d’assurance a une prime inférieure et une franchise plus élevée qu’un plan de santé traditionnel. Avoir un HDHP est l’une des exigences pour un compte d’épargne santé (HSA). Si votre régime d’assurance maladie actuel pour 2021 a une franchise minimale de 1 400 $ (ou 2 800 $ pour la couverture familiale) avec une franchise maximale de 7 000 $ (14,00 $ par famille), alors il est considéré comme un HDHP.
Quel est le principal inconvénient d’un plan de santé à franchise élevée ?
Vous pourriez potentiellement être redevable de frais médicaux onéreux. Vous devrez payer la franchise de votre plan avant que le plan ne commence à entrer en vigueur pour les coûts couverts. Le plan paiera les soins médicaux préventifs tels que les visites de routine et les bilans de santé du bébé, mais un accident ou une maladie inattendue pourrait signifier des milliers de dollars en paiements aux prestataires médicaux.
Quel est le principal avantage d’un plan de santé à franchise élevée ?
Si vous êtes généralement en bonne santé et que vous souhaitez épargner pour vos dépenses de santé futures, le régime à franchise élevée vous donne accès à un véhicule d’épargne à triple avantage fiscal, le compte d’épargne santé. Le HSA peut avoir un sens pour de nombreuses personnes, en particulier celles qui approchent de la retraite, car l’argent peut être utilisé pour des soins médicaux à la retraite.
L’essentiel
Un HDHP peut vous faire économiser de l’argent sous la forme de primes moins élevées et de l’allégement fiscal que vous pouvez obtenir sur vos frais médicaux grâce à un HSA. Il est important d’estimer vos dépenses de santé pour l’année à venir et de voir combien vous serez responsable de votre poche avec un HDHP avant de vous inscrire. Dans certains cas, un plan avec une franchise inférieure vous fera économiser de l’argent, même s’il aura généralement des primes plus élevées et ne vous permettra pas d’avoir un HSA. De plus, si votre employeur le propose, vous pouvez utiliser un FSA pour obtenir des économies d’impôt sur vos frais médicaux avec un plan à franchise réduite.