Comment fonctionne l’assurance-vie en cas de divorce

Parmi les tâches fastidieuses qui doivent être entreprises lors d’un divorce, le tri de l’assurance-vie est souvent négligé. Au milieu de la répartition des actifs et, si vous êtes parent, de veiller à ce que les enfants s’adaptent le mieux possible, savoir quoi faire avec l’assurance-vie est parfois laissé de côté. Ne faites pas cette erreur.

L’assurance-vie est une étape importante de la procédure de divorce. Cela est particulièrement vrai pour les couples en instance de divorce avec enfants. Maintenir l’assurance-vie en ordre protège les intérêts financiers des deux parties et de leurs enfants à charge. Ce processus implique d’apporter les modifications nécessaires aux bénéficiaires, de comptabiliser la valeur de rachat des polices d’assurance vie entière ou universelle, de protéger la pension alimentaire et le revenu de pension alimentaire pour enfants et, plus important encore, de s’assurer que tous les enfants impliqués sont financièrement protégés, quoi qu’il arrive.

Mettre à jour les bénéficiaires

Le but de l’assurance-vie est de protéger vos proches de la dévastation financière si vous décédez et que votre revenu est perdu. La plupart des personnes mariées avec une assurance-vie indiquent que leur conjoint est le principal bénéficiaire. Avoir votre conjoint comme bénéficiaire garantit qu’il pourra continuer à payer l’hypothèque ou le loyer, mettre de la nourriture sur la table et, le cas échéant, élever les enfants sans votre revenu. Avoir une assurance-vie est particulièrement important si vous fournissez la majorité des revenus.

En cas de divorce, particulièrement acrimonieux, il y a de fortes chances que vous ne souhaitiez plus que votre ex-conjoint profite de votre décès. Si aucun enfant n’est impliqué, il existe peu de bonnes raisons de continuer à avoir un ex-conjoint comme bénéficiaire de votre assurance-vie.

La plupart des polices d’assurance-vie sont révocables, ce qui signifie que le titulaire de la police peut changer de bénéficiaire à tout moment. Certains désignent des bénéficiaires irrévocables, auquel cas le bénéficiaire, une fois désigné, ne peut être modifié. La façon la plus simple de changer de bénéficiaire après le divorce est de contacter votre agent d’assurance-vie afin qu’il puisse vérifier si la police est révocable et désigner à nouveau votre bénéficiaire.

Compte pour la valeur de rachat

Certaines polices d’assurance-vie, en particulier les polices d’assurance-vie entière et d’assurance-vie universelle, accumulent une valeur de rachat au fil du temps. Chaque mois, lorsque vous effectuez le paiement de votre prime, une partie de cet argent entre dans un fonds qui augmente avec les intérêts. Le solde de ce fonds correspond à la valeur de rachat du contrat. C’est votre argent. À tout moment, pendant que la police est active, vous pouvez choisir de renoncer à la prestation de décès et de prendre plutôt la valeur de rachat. Ce processus est connu sous le nom d’encaissement de votre police d’assurance-vie.

La valeur de rachat d’une police d’assurance-vie représente une partie de votre valeur nette en tant que couple. La chose la plus équitable à faire est d’inscrire la police d’assurance-vie, y compris sa valeur de rachat, parmi les biens matrimoniaux à partager. Dans un divorce dans lequel les actifs sont divisés également, cela signifie que chaque conjoint quitte le mariage avec la moitié de la valeur de rachat de la police.

Protéger la pension alimentaire et la pension alimentaire pour enfants

La protection de la pension alimentaire ou de la pension alimentaire pour enfants est particulièrement importante pour le conjoint qui prend la garde principale des enfants après le divorce. L’argent que ce conjoint reçoit en pension alimentaire du parent non gardien est censé servir à nourrir et à habiller les enfants, entre autres dépenses. Si le pire se produit et que le parent non gardien n’est plus là, ce revenu est perdu et laisse potentiellement le parent gardien dans une impasse.

Si vous avez la garde de vos enfants, la façon la plus prudente de vous mettre à l’abri de la situation ci-dessus est de maintenir une police d’assurance-vie sur votre ex-conjoint avec un montant de prestation suffisamment élevé pour remplacer la pension alimentaire pour enfants ou le revenu de pension alimentaire au moins jusqu’au dernier l’enfant est grand.

Parents célibataires

L’un des plus grands défis du divorce est qu’il transforme souvent les gens en parents célibataires. Malheureusement, de nombreux parents constatent qu’ils ne peuvent pas compter sur leurs ex-conjoints après la fin du mariage, financièrement ou autrement. Les personnes divorcées dans ce genre de situations deviennent seules responsables des soins et de l’éducation de leurs enfants. Lorsque cela se produit, il est important d’avoir un plan d’urgence en place.

Votre ex-conjoint n’étant plus sur la photo et vos enfants ne comptant que sur vous pour leur soutien financier, si vous décédez, ils n’auront rien. Sans votre revenu, vos enfants n’ont aucun moyen de se nourrir ou de se vêtir, et encore moins de fournir autre chose que l’essentiel. Un tuteur, qu’il s’agisse d’un parent ou d’une personne désignée par l’État, assumera la garde de vos enfants (vous devez mettre à jour votre testament pour établir un tuteur). Même si vous avez fait des plans, il y a encore de nombreux facteurs inconnus dans cette situation.

Si le divorce fait de vous un parent seul, vous avez besoin d’une assurance-vie adéquate pour protéger vos enfants ou les autres personnes à charge. Pour déterminer le montant minimum de la prestation, calculez combien d’années il vous reste jusqu’à ce que votre plus jeune enfant ait 18 ans (ou, pour plus de sécurité, 21 ans) et multipliez ce nombre par votre revenu annuel.

Par exemple, si vous gagnez 50 000 $ par année et que votre plus jeune enfant a six ans, une prestation de décès de 600 000 $ remplacera votre revenu jusqu’à ce que cet enfant ait 18 ans. Une prestation de 750 000 $ aiderait l’enfant jusqu’à l’âge de 21 ans. peut être prudent tant que les primes ne sont pas trop lourdes.