Comment fonctionne la délinquance par carte de crédit

La délinquance de carte de crédit se produit lorsqu’un titulaire de carte prend du retard dans les paiements mensuels requis. Bien qu’un retard de 30 jours soit généralement considéré comme un retard de paiement, il faut généralement deux mois de retard de paiement avant que l’information ne soit signalée aux agences d’évaluation du crédit. Si un compte est signalé en souffrance, l’événement peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit et réduire votre capacité à emprunter à l’avenir. Cependant, une fois que vous avez une compréhension approfondie de la délinquance, il est en fait assez simple de s’en occuper.

Qu’est-ce que la délinquance de carte de crédit?

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous devez payer une certaine fraction de votre solde chaque mois pour rester à jour sur votre compte. En vous accordant une marge de crédit, l’émetteur de la carte de crédit vous offre essentiellement un prêt que vous devez rembourser petit à petit chaque mois. En omettant d’effectuer les paiements mensuels minimums requis, vous, en tant que titulaire de la carte, enfreignez les termes de votre accord avec le prêteur et le compte devient en souffrance.

La délinquance est divisée en niveaux, qui indiquent le nombre de paiements manqués par le titulaire de la carte. Ces niveaux sont souvent exprimés en jours. Par exemple, le lendemain de votre premier paiement manqué, vous êtes un jour en défaut. Après avoir manqué votre deuxième paiement, vous êtes en retard de 30 jours, et ainsi de suite.

Techniquement, un consommateur devient délinquant après avoir raté une seule mensualité. Cependant, la délinquance n’est généralement pas signalée aux principaux bureaux de crédit tant que deux paiements consécutifs n’ont pas été manqués. Les consommateurs disposent ainsi d’une zone tampon et peuvent faire un faux pas sans subir de répercussions importantes.

Effets de la délinquance

Ne vous y trompez pas, cependant, un principe de type trompe-moi deux fois honte est en vigueur, car le fait d’être signalé aux bureaux de crédit comme délinquant aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Bien que les dommages puissent être relativement minimes après seulement deux paiements manqués, après trois, votre pointage de crédit peut chuter jusqu’à 180 points.

Une fois que quatre paiements ont été manqués, l’impact sur votre pointage de crédit deviendra encore plus grave et votre compte sera probablement remis aux recouvrements. Les efforts des collectionneurs augmenteront sûrement après cinq paiements manqués, et la possibilité d’une action en justice sera probablement en jeu.

En plus de subir des dommages de crédit et de faire l’objet d’efforts de recouvrement, un consommateur délinquant verra ses privilèges de facturation soit suspendus en attendant le paiement, soit révoqués définitivement, ce qui signifie que le paiement intégral marquera la fermeture du compte. Bien que ces sanctions puissent sembler sévères, réfléchissez davantage à la situation : quelqu’un qui atteint ce niveau de délinquance n’a pas payé ses factures de carte de crédit pendant cinq mois. Une carte de crédit n’est pas un morceau de plastique magique qui permet des achats gratuits, et un tel comportement n’est généralement toléré par aucune société émettrice de cartes de crédit.

Sortir de la délinquance

Pourtant, tout comme il existe un moyen d’entrer dans la délinquance, il existe un moyen de l’arrêter et, finalement, d’y échapper. Faire un paiement minimum arrête la progression de la délinquance et vous maintient à votre niveau de délinquance actuel. Il est essentiel de comprendre cela, car être signalé aux bureaux de crédit comme étant en souffrance depuis 120 jours est bien pire que d’être signalé en tant que délinquant depuis 90 jours. Ainsi, si vous pouvez payer au moins le montant d’un paiement minimum (généralement environ 3% de votre solde), alors vous devriez le faire.

Cependant, c’est là que les consommateurs ont des ennuis, faisant les mêmes erreurs encore et encore. Heureusement, ces erreurs ne sont pas difficiles à éviter quand on sait y faire attention.

Erreur 1. Payer moins que le paiement minimum

Il est intéressant de noter que les paiements inférieurs au minimum n’ont aucun effet sur la délinquance, presque comme si aucun paiement n’avait été effectué. Ainsi, lorsque les gens paient un peu (en pensant que cela améliorera sûrement leur situation), cela n’apporte aucun avantage. Cette erreur peut facilement être évitée, à condition de ne faire que des paiements par carte de crédit supérieurs ou égaux au montant minimum requis.

Erreur 2. Payer uniquement le paiement minimum

Beaucoup de gens confondent le paiement minimum requis avec le montant total dû qui apparaît sur leurs factures. Le montant dû est le montant total que vous devez payer pour devenir à jour et, si vous êtes en souffrance, il est probablement composé de plusieurs paiements minimums. Ne vous abstenez pas d’effectuer des paiements jusqu’à ce que vous ayez payé le montant total requis pour mettre votre compte à jour.

En fait, tout en faisant un paiement minimum empêche la délinquance de s’aggraver, en faire deux diminue la délinquance. Si vous êtes en retard de 90 jours, par exemple, payer le montant égal à deux paiements minimum vous amènera à 60 jours. Un minimum comptera pour ce que vous devez pour le mois en cours, et l’autre couvrira l’un des paiements que vous avez manqués. Pour sortir complètement de la délinquance et devenir à jour sur votre compte, vous devez payer le total de vos paiements minimums manqués plus le minimum du mois en cours.

Faire face aux séquelles de la délinquance

Une fois que vous serez à jour sur votre facture, vous devrez vous mettre au travail pour inverser les effets de la délinquance. La délinquance est comme un œil au beurre noir sur votre rapport de crédit, car elle signale l’irresponsabilité du consommateur. Cependant, plus vous le couvrez d’informations d’utilisation positives, moins cela devient flagrant.

La meilleure façon d’injecter des informations positives dans vos rapports de crédit est d’ouvrir une carte de crédit, car les informations sur l’utilisation de la carte de crédit sont signalées aux bureaux de crédit sur une base mensuelle. Que vous fassiez des achats et que vous les payiez en totalité ou que vous mainteniez simplement une carte ouverte avec un solde nul, une carte de crédit vous donnera amplement l’occasion de faire preuve de responsabilité fiscale.

Les cartes de crédit sécurisées sont particulièrement adaptées à l’amélioration du crédit car pour en ouvrir une, vous devez déposer un dépôt de garantie remboursable. Ce dépôt de garantie garantit l’approbation, protège votre émetteur contre le défaut et élimine le besoin d’une structure de frais coûteuse. De plus, puisqu’il s’agit également de votre marge de crédit, le dépôt de garantie vous évite de dépenser au-delà de vos moyens.

Comment éviter la délinquance par carte de crédit

La meilleure façon d’éviter la délinquance sur les cartes de crédit est de gérer votre dette de façon responsable. Voici quelques suggestions:

• Configurer le paiement automatique— Si vous avez de nombreuses factures mensuelles et que vous avez du mal à les suivre, la configuration du paiement automatique avec votre banque ou votre coopérative de crédit peut vous aider à vous assurer de ne jamais manquer un paiement.
• Préparez votre budget— Si vous avez pu profiter du report ou de l’abstention de la dette pendant la crise économique de 2020, vous devrez alors vous préparer à payer plus pour couvrir ces dettes. Essayez de mettre de côté suffisamment pour payer plus que le minimum mensuel sur vos cartes de crédit.
• Arrêtez d’utiliser les cartes de crédit— Vous avez l’impression d’être sous l’eau sur vos factures ? Rangez vos cartes de crédit pour ne pas vous endetter davantage et vous creuser un trou plus profond. Une fois que vous avez cessé d’utiliser vos cartes, vous pouvez également envisager de contracter un prêt personnel pour rembourser ce que vous devez en une seule mensualité facile. Assurez-vous simplement de ne pas accumuler plus de factures.
• Appelez la compagnie de carte de crédit— Si vous êtes en retard de paiement, contactez immédiatement le créancier. Les alerter de votre situation les rendra plus susceptibles de travailler avec vous sur une solution.

La ligne de fond

En fin de compte, vous ne vous remettrez pas des effets de la délinquance du jour au lendemain ; il faudra du temps et une utilisation responsable et cohérente des cartes de crédit. N’oubliez pas d’utiliser votre argent de la manière la plus efficace possible, en ne effectuant pas de paiements en dessous du minimum et en comprenant la différence entre ce montant et le montant total dû.

Une fois sorti de la délinquance, vous devez diluer les informations négatives sur vos principaux rapports de crédit et gagner la confiance des prêteurs en leur illustrant que vous pouvez gérer le crédit sans avoir d’ennuis. Alors soyez patient, ouvrez une carte de crédit sécurisée, utilisez-la à bon escient, et vous finirez par retrouver votre stature précédente.