Comment évaluer les produits Fintech Home Equity
Vous pouvez évaluer les offres de capital immobilier d’une fintech en comparant les taux d’intérêt, les conditions et tout avantage supplémentaire.
Si vous êtes à la recherche d’un produit sur valeur domiciliaire tel qu’un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), vous pouvez vous tourner vers votre banque ou votre caisse populaire. Cependant, un nombre croissant d’entreprises fintech proposent également ces produits.
Une fintech, ou société de technologie financière, opère principalement en ligne et utilise une technologie de pointe qui permet un processus de prêt numérisé. En conséquence, les fintechs peuvent souvent offrir un processus d’approbation plus rapide et potentiellement de meilleures conditions pour les prêts.
Apprenez-en davantage sur le fonctionnement des produits sur valeur nette d’une propriété et comment évaluer les offres sur valeur nette d’une fintech.
Points clés à retenir
- Une société de technologie financière, ou société de technologie financière, opère principalement en ligne et utilise une technologie de pointe pour la souscription.
- Les Fintech proposent de plus en plus de produits sur valeur nette de la propriété, tels que des prêts, des marges de crédit ou des accords d’appréciation partagée.
- Les produits sur valeur domiciliaire utilisent la valeur nette de votre propriété comme garantie pour un prêt ou une marge de crédit renouvelable.
- Les accords d’appréciation partagée permettent aux propriétaires d’obtenir un taux inférieur en échange d’une partie de toute augmentation de la valeur de la maison pour le prêteur.
Les prêts sur valeur domiciliaire peuvent souvent offrir un moyen plus abordable d’accéder à des liquidités pour des dépenses importantes telles que des réparations domiciliaires ou des frais de scolarité. Leurs taux d’intérêt sont généralement beaucoup plus bas que les taux des prêts personnels et autres produits de prêt. De nombreuses personnes utilisent également des prêts sur valeur domiciliaire ou des HELOC pour rembourser des dettes à taux d’intérêt plus élevé, telles que des soldes de cartes de crédit élevés.
Les propriétaires disposant d’une valeur nette importante peuvent également utiliser un produit sur valeur nette de leur propriété pour financer leurs frais de subsistance à la retraite. Cette pratique s’appelle une hypothèque inversée, puisque les propriétaires entament le processus inverse consistant à recevoir périodiquement des paiements en fonction de la valeur accumulée dans leur maison au fil du temps et dont ils n’auront peut-être pas besoin pendant si longtemps puisqu’ils vieillissent.
Types de produits sur valeur domiciliaire
Lorsque vous évaluez les produits d’une fintech, vous devez comprendre les différences dans leur fonctionnement.
Avec un prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur fournit un montant forfaitaire que vous pouvez utiliser à n’importe quelle fin. Le montant du prêt pour lequel vous pouvez être approuvé dépendra de la valeur nette de votre maison, de nombreux prêteurs plafonnant les prêts à environ 80% du ratio prêt-valeur combiné (CLTV), ce qui signifie que vous ne pouvez généralement utiliser qu’une partie de votre équité. Vous remboursez un prêt sur valeur domiciliaire en versements réguliers avec un taux d’intérêt fixe.
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fonctionnent davantage comme une carte de crédit. Les propriétaires reçoivent une marge de crédit à laquelle ils peuvent accéder selon leurs besoins, et les taux d’intérêt sont généralement variables.
Avec les prêts et les marges de crédit, le prêteur est remboursé intégralement si le propriétaire vend sa propriété.
Certaines sociétés de prêt, y compris les fintechs, proposent également des accords d’appréciation partagée. Les produits financiers à appréciation partagée permettent aux propriétaires d’obtenir un taux d’intérêt inférieur en échange de l’octroi au prêteur d’un pourcentage de l’augmentation de la valeur ou de l’appréciation de la maison si elle est vendue.
Comment comparer les produits sur valeur domiciliaire
Lorsque vous évaluez les produits sur valeur nette d’une société de technologie financière, vous devez tenir compte de leurs conditions et de leurs taux d’intérêt, ainsi que de leur comparaison avec des produits similaires de prêteurs traditionnels. Par exemple, une fintech peut proposer un taux d’intérêt fixe sur les HELOC, alors que les prêteurs traditionnels proposent généralement des taux variables. Une fintech peut facturer des frais initiaux minimes car son processus est numérique et peu coûteux, tandis que les prêteurs traditionnels peuvent facturer des frais initiaux plus élevés car leur processus nécessite beaucoup de main-d’œuvre.
Exigences en matière d’équité
Certaines sociétés de technologie financière peuvent accepter une plus grande partie de la valeur nette de votre maison en garantie que d’autres. De nombreuses entreprises n’acceptent pas un CLTV à 100%, mais vous pourriez potentiellement utiliser plus de valeur de votre maison avec certains produits qu’avec d’autres. Plus généralement, vous serez approuvé pour un ratio prêt-valeur (LTV) de 80% ou moins.
Un ratio combiné prêt-valeur (CLTV) est le rapport du montant total des prêts garantis sur une propriété par rapport à la valeur de la propriété. Plus la CLTV est faible, plus le risque pour le prêteur est faible.
Vous pouvez également être confronté à des exigences minimales en matière de valeur nette, telles que la nécessité d’avoir au moins 20 % de valeur nette dans votre maison. Chaque fintech fixera ses propres exigences minimales en matière de fonds propres.
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt sur les produits sur valeur domiciliaire varient d’un prêteur à l’autre. Plus votre taux d’intérêt est bas, plus vous économiserez sur les coûts totaux du prêt. Alors, comparez les offres de taux d’intérêt entre plusieurs fintechs pour déterminer laquelle est la plus abordable. Cela signifie obtenir le taux fixe le plus bas sur des périodes de prêt comparables. Certaines fintechs peuvent avoir un processus de souscription plus efficace, une gestion des risques différente grâce à l’accès aux données ou un coût du capital moins cher qu’elles peuvent vous répercuter sous la forme de taux d’intérêt plus bas. Et il pourrait y avoir d’autres facteurs à considérer avec les taux d’intérêt.
Certains produits sur valeur domiciliaire ont des taux d’intérêt fixes, qui sont plus prévisibles. D’autres ont des taux d’intérêt variables, qui pourraient potentiellement être inférieurs mais pourraient augmenter avec le temps. Tenez compte de votre situation actuelle en matière de taux d’intérêt et de votre situation financière personnelle lorsque vous évaluez le type de taux d’intérêt qui vous convient le mieux.
Durée du prêt
Les conditions de remboursement des prêts sur valeur domiciliaire et des HELOC varient également.
Avec les prêts sur valeur domiciliaire, la durée peut varier de cinq à 30 ans. Vous effectuerez des versements réguliers au prêteur pendant cette période.
Avec un HELOC, la fintech vous accordera une ligne de crédit pendant une période déterminée appelée période de tirage. Ensuite, votre période de remboursement commencera et vous commencerez à effectuer des paiements réguliers, généralement avec des taux d’intérêt variables.
Autres termes
En tant qu’entreprises technologiques, les fintech proposent souvent des produits innovants, y compris avec leurs prêts sur valeur domiciliaire. Par exemple, des prêteurs comme Synergy One Lending et Figure proposent un HELOC qui est alimenté par la technologie blockchain pour fournir un processus plus efficace pour la demande, la souscription et le financement. En utilisant la blockchain et d’autres technologies, les fintechs peuvent rendre l’octroi de prêts beaucoup plus abordable.
Enfin, assurez-vous d’évaluer les différents frais associés aux différents produits de capital immobilier fintech. Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peut avoir un taux d’intérêt compétitif, mais des frais de clôture plus élevés. De nombreux prêts sur valeur domiciliaire ou HELOCs s’accompagnent de frais de clôture de 2% à 5%.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt d’un montant déterminé, remboursé sur une période de temps déterminée et qui utilise la valeur nette de votre maison comme garantie pour le prêt. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt, vous risquez de perdre votre maison en raison d’une saisie.
Qu’est-ce qu’une société de prêts hypothécaires fintech ?
Une société de prêts hypothécaires fintech est un prêteur qui utilise la technologie financière pour traiter, approuver et financer un prêt hypothécaire. Les prêteurs basés sur la technologie traitent les prêts beaucoup plus rapidement que les prêteurs traditionnels.
Qu’est-ce qu’un HELOC blockchain ?
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire blockchain (blockchain HELOC) utilise votre maison comme garantie et utilise la blockchain pour stocker et transmettre des enregistrements dans le processus de demande. L’utilisation de la blockchain pour vérifier les données peut rendre le processus d’approbation et de souscription beaucoup plus rapide.
Combien de capital puis-je encaisser ?
Les prêteurs imposent des limites au montant que vous pouvez emprunter avec un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC. En règle générale, votre ratio prêt-valeur combiné (CLTV) doit être de 80 % ou moins, ce qui signifie que le total des prêts utilisant votre maison en garantie ne doit pas dépasser 80 % de la valeur de votre maison.
Quelle est la différence entre un prêt sur valeur domiciliaire et un prêt hypothécaire à plus-value partagée ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est un financement par emprunt. L’emprunteur reçoit une somme d’argent et doit la rembourser, plus les intérêts. Le prêteur peut avoir un privilège ou revendiquer la propriété, mais ne reçoit que le principal plus les intérêts comme dans tout autre prêt. Dans un accord d’appréciation partagée, le prêteur reçoit une partie de la valeur accrue de la maison à un moment donné dans le futur.
L’essentiel
Les prêteurs Fintech peuvent fournir des produits sur valeur nette de propriété compétitifs comme des prêts et des lignes de crédit qui peuvent répondre à vos besoins financiers. Passez en revue toutes vos options en matière de prêts sur valeur domiciliaire, en comparant les avantages et les inconvénients et les différentes conditions. Envisagez de consulter un conseiller financier professionnel pour obtenir des conseils sur le meilleur produit sur valeur domiciliaire pour votre situation particulière.