Comment encaisser vos obligations d’épargne américaines EE & I

Les obligations d’épargne américaines peuvent être un excellent investissement. Ils sont sûrs, offrent un taux d’intérêt fixe et ne sont pas soumis à l’impôt national ou local sur le revenu. Que vous ayez reçu des obligations d’épargne américaines en cadeau de vos grands-parents ou que vous les ayez achetées par le biais d’une retenue sur votre salaire lors de votre premier emploi, vous pouvez posséder des obligations d’épargne américaines qui ont cessé de rapporter des intérêts.

Il est relativement simple d’encaisser des obligations d’épargne arrivées à échéance et ne rapportant plus d’intérêts. Si vous avez besoin d’avoir accès à des liquidités, même les obligations qui ne sont pas arrivées à échéance peuvent valoir la peine d’être remises. Si vous êtes aux prises avec des dettes, l’encaissement d’une obligation est un bon moyen de la rembourser, même si l’obligation est encaissée plus tôt. La plupart des obligations peuvent être encaissées après un an, mais vous perdrez trois mois d’intérêts si vous les encaissez avant cinq ans. Si vous détenez des centaines de dollars en obligations d’épargne, vous les récupérerez toujours à leur valeur actuelle.

Obligations de série EE

Les obligations de série EE, la variété standard émise pour la première fois en 1980 et toujours émise aujourd’hui, ont été conçues pour payer des intérêts jusqu’à 30 ans. Ainsi, toutes les obligations datées de 1989 ou antérieures – la première génération, pour ainsi dire – auront cessé de payer d’ici la fin de 2019. À ce stade, leur valeur est gelée, il n’y a donc aucune autre raison que la nostalgie de s’y accrocher. Au lieu de cela, vous pouvez les encaisser et utiliser l’argent à des fins plus productives.

Avant l’avènement des obligations de série EE, vos grands-parents vous ont peut-être acheté une obligation d’épargne de série E. Ceux-ci ont été émis de 1941 à 1980, et tous ont également cessé de rapporter des intérêts.

Obligations de série I

Les obligations de série I les plus récentes – celles qui paient un taux combiné fixe et ajusté à l’inflation – ont été émises pour la première fois en 1998. Elles sont valables pendant 30 ans, de sorte que la première d’entre elles cessera de payer des intérêts en 2028.

Combien d’argent non réclamé existe-t-il sous forme d’obligations d’épargne qui ont cessé de rapporter des intérêts mais qui n’ont pas encore été remboursées ? Le Département du Trésor américain estime qu’il s’agit de milliards de dollars.

Autres obligations

Il existe d’autres obligations. Y compris les obligations d’épargne de la série HH, qui ont été émises entre 1980 et 2004, puis abandonnées. Ces obligations HH avaient un taux d’échéance de 20 ans, de sorte qu’elles pourraient toujours rapporter des intérêts si vous achetiez une obligation au cours des dernières années.

Les séries HH sont plus difficiles à encaisser que les autres obligations, car vous devez les envoyer à Treasury Retail Securities Services avec un formulaire spécifique, et vous ne pouvez pas encaisser ces obligations dans une banque, contrairement à d’autres.

Il existe également des obligations Patriot et des obligations de récupération de la côte du Golfe. Ces deux types d’obligations liées à des moments de l’histoire des États-Unis ne sont plus vendues mais peuvent avoir une valeur en espèces et/ou rapporter des intérêts. Il existe également des obligations de congé des forces armées, qui ont été émises en compensation des congés accumulés et versées aux membres et anciens membres des forces armées qui ont servi pendant la Seconde Guerre mondiale.

Que valent vos obligations ?

Pour déterminer la valeur de vos anciennes obligations, vous pouvez utiliser le calculateur d’obligations d’épargne sur le site Web de TreasuryDirect. Vous aurez besoin du type d’obligation, de sa dénomination et de la date à laquelle elle a été émise. Il y a aussi un endroit pour taper le numéro de série de votre obligation, mais vous n’en avez pas besoin pour obtenir une valeur. La réponse du calculateur peut agréablement vous surprendre. Par exemple, une obligation de 50 $ émise en août 1982, pour laquelle quelqu’un aurait payé 25 $, vaut maintenant 146,90 $. Une obligation de 100 $ de février 1984 vaut 230,64 $.

Si vous pensez que vous possédez d’anciennes obligations d’épargne mais que vous en avez perdu la trace, vous pouvez peut-être déposer une réclamation pour les obligations auprès du Trésor en remplissant le formulaire 1048 du service fiscal, réclamation pour perte, vol ou destruction des obligations d’épargne des États-Unis. . Malheureusement, l’outil en ligne populaire, Treasury Hunt, a été abandonné au début de 2017.

Il existe des règles concernant l’encaissement des obligations. Par exemple, si vous détenez des obligations électroniques dans TreasuryDirect, vous devez encaisser un minimum de 25 $ ou tout montant supérieur par incréments de 1 cent, et si vous n’encaissez qu’une partie de la valeur d’une obligation, disons 25 $ d’une obligation de 100 $, vous avez laisser 25 $ ou plus dans votre compte Treasury Direct. Lorsque vous encaissez une obligation, votre argent est composé des intérêts sur l’obligation et du montant principal.

Il existe différentes règles pour les obligations papier, qui varient selon le type d’obligation papier que vous possédez. Par exemple, certaines institutions financières n’encaissent pas d’obligations ; d’autres le feront. Si vous envoyez vos obligations papier par la poste et que vous les envoyez directement à Treasury Retail Securities Services, le site Web indique qu’il les encaissera si vous remplissez toutes les conditions requises pour les encaisser auprès du Trésor. Bien que les obligations électroniques puissent être fractionnées, si vous possédez des obligations papier individuelles, vous devez les échanger pour le montant total de l’obligation.

Comment encaisser

Vous pouvez faire racheter vos anciennes obligations papier dans de nombreuses banques et autres institutions financières. Le site Web de TreasuryDirect ne maintient pas de liste mais vous suggère d’appeler. Gardez à l’esprit que les intérêts des obligations d’épargne sont soumis à l’impôt fédéral sur le revenu, mais pas à l’impôt national ou local.

Vous pouvez soit le déclarer et payer l’impôt chaque année où vous détenez l’obligation, soit attendre la fin et payer l’impôt en une seule fois, comme le font la plupart des gens. Après avoir remboursé vos obligations, vous recevrez un formulaire IRS 1099-INT, reflétant votre gain imposable.

Une exception, dans certains cas, est si vous utilisez le produit d’obligations émises en 1990 ou plus tard pour payer des dépenses d’études supérieures qualifiées pour vous-même ou votre enfant. Ces règles, qui incluent des limites de revenu, sont expliquées dans la section Planification de l’éducation du site TreasuryDirect.

Comme mentionné précédemment, si vos obligations sont électroniques, vous pouvez encaisser vos obligations en totalité (avec un minimum de 25 $), mais si vous n’encaissez qu’une partie de la valeur d’une obligation, vous devez conserver 25 $ sur votre compte TreasuryDirect. Obligations papier ne peuvent pas être fractionnés comme les obligations électroniques. Vous pouvez vous connecter à votre compte TreasuryDirect pour encaisser vos bons d’épargne électroniques. Le montant en espèces que vous gagnez grâce à votre obligation peut être crédité sur un compte d’épargne ou de chèque via votre compte TreasuryDirect. La transaction prend généralement environ deux jours ouvrables à compter du jour où vous les avez utilisés en ligne.

Il existe des règles concernant le moment où vous pouvez encaisser une obligation d’épargne, et elles dépendent généralement du type d’obligation émise. Pour la plupart, vous devez avoir détenu l’obligation pendant une année entière, c’est-à-dire au moins 12 mois à compter de la date d’achat de l’obligation, pour l’encaisser. Après la marque d’un an, vous pouvez aller de l’avant et encaisser votre caution, mais vous serez frappé d’une pénalité de trois mois d’intérêts gagnés sur la caution. Il n’y a pas de pénalité si vous conservez simplement le cautionnement après cinq ans. Il y a de la valeur à conserver la plupart des obligations. Plus leur échéance est longue, plus les obligations à intérêt rapportent.

L’essentiel

Ne restez pas assis sur l’argent qui vous revient, mais avant d’encaisser vos obligations, c’est une bonne idée d’enregistrer ce que le calculateur d’obligations d’épargne dit qu’elles valent pour vous assurer d’obtenir chaque dollar qui vous est dû.

Soyez prêt à payer des impôts sur les intérêts gagnés sur votre obligation lorsque vous l’encaissez, et si vous êtes nerveux à propos d’une grosse facture d’impôt à la fin de la durée de vie de l’obligation (disons 20 ou 30 ans), il peut être judicieux de payer aux impôts chaque année sur les intérêts gagnés. Demandez à votre banque ou à votre coopérative de crédit si vous pouvez encaisser vos obligations papier et assurez-vous de créer un compte auprès de TreasuryDirect si vous achetez ou recevez des obligations électroniques pour les encaisser rapidement. Mais n’essayez pas de les encaisser trop tôt (avant cinq ans) car vous serez pénalisé.