Comment emprunter gratuitement
Les taux d’intérêt sont historiquement bas à partir de 2021. Cela inclut les prêts contractés pour des hypothèques, les émissions d’obligations de sociétés et vraiment tout type d’emprunt. Le taux fixe à 30 ans sur les hypothèques oscille actuellement autour de 3,15%, tandis que les entreprises émettent des dettes pour moins de 2,5%. Avec des taux d’intérêt si bas, il y a de fortes chances que les niveaux d’inflation finissent par dépasser ces taux.
Vous trouverez ci-dessous cinq stratégies pour maintenir des taux bas et, théoriquement, emprunter gratuitement.
Points clés à retenir
- Les personnes ayant des cotes de crédit élevées se voient généralement proposer des taux de pourcentage inférieurs à ceux dont le crédit est inférieur à la moyenne.
- Si vous le pouvez, empruntez à un taux inférieur à l’inflation.
- La meilleure façon de gagner un spread est de maintenir le taux d’emprunt initial bas.
- La meilleure façon de le faire, en plus d’avoir beaucoup d’argent, est d’avoir une bonne cote de crédit.
Soyez riche
Le fondateur de Facebook, Mark Zuckerberg, aurait récemment refinancé un prêt hypothécaire à taux variable sur sa maison pour un peu plus de 1%. Il a été dit qu’emprunter en dessous du taux d’inflation est effectivement gratuit car l’inflation érode la valeur de la dette au fil du temps. Le nouveau taux avait apparemment une durée de 30 ans et le montant refinancé était d’un peu moins de 6 millions de dollars.
Les journalistes ont pu obtenir les détails des archives publiques, et il n’y a pas beaucoup d’informations sur les raisons pour lesquelles il a reçu un taux aussi favorable. Cependant, avec une valeur nette globale estimée à près de 119 milliards de dollars, il peut évidemment couvrir la totalité du principal du prêt de cette maison et de plus de 10 000 autres. Compte tenu de ce coussin, la banque était probablement assez à l’aise pour accorder le prêt à des conditions favorables.
Produits groupés
En parlant de banques, elles peuvent être disposées à offrir des conditions de prêt généreuses aux clients fortunés qui utilisent un certain nombre de ses services. Par exemple, ils peuvent baisser un taux d’intérêt sur un prêt hypothécaire traditionnel ou un prêt similaire lorsqu’un client utilise également ses services de gestion de patrimoine privé.
Une banque peut être disposée à examiner ce qu’elle fait sur la relation globale et, comme un magasin de détail, peut utiliser des produits d’appel pour attirer des clients potentiels vers des produits plus rentables.
Le commerce de port
Une autre façon de profiter des taux d’intérêt bas est de profiter des candidats au carry trade. Un carry trade consiste à emprunter auprès d’un pays qui a des taux d’intérêt bas et à utiliser ce produit pour investir dans un autre pays qui a des taux plus élevés.
Il y a clairement un risque que les différentiels de taux d’intérêt se déplacent, et il y a aussi un grand risque à prendre si l’emprunt et le prêt doivent d’abord impliquer une conversion dans la devise du pays concerné. Les mouvements de devises peuvent également changer sans préavis et être assez volatils sur une base régulière.
Emprunter en yen japonais a été une stratégie populaire ces dernières années étant donné que les taux d’intérêt au Japon sont bas depuis de nombreuses années.
Il existe également un risque lié à la théorie de la parité des intérêts non couverte, qui suggère que les devises à faible taux d’intérêt augmenteront et vice-versa pour les devises à taux d’intérêt élevé.
Gagnez un spread
Le modèle économique d’une banque est en fait relativement simple : il prend en charge les dépôts ; paie un taux d’intérêt aux personnes qui ont déposé de l’argent sur des CD bancaires, en vérifiant ou en épargnant des dépôts ; puis prête cet argent. Les prêts peuvent être consentis pour des hypothèques résidentielles et commerciales, pour démarrer ou agrandir des entreprises, ou pour financer l’achat d’un bateau ou d’une voiture. La clé est que la banque paie un taux inférieur à celui qu’elle perçoit sur les prêts qu’elle accorde.
Les consommateurs peuvent essayer de faire la même chose. Si l’écart peut être déterminé avec n’importe quel niveau de confiance, cela peut signifier effectivement emprunter gratuitement et obtenir un retour sur l’argent emprunté.
La ligne de fond
Toutes les stratégies ci-dessus ne seront pas possibles pour les emprunteurs, et le carry trade est lourd de risques cachés compte tenu des écarts qui existent entre les taux d’intérêt et les devises. L’objectif fondamental est d’emprunter à un faible niveau et d’obtenir des taux de rendement plus élevés sur ces fonds empruntés. Toute entreprise commerciale devrait avoir pour objectif de gagner plus qu’elle ne coûte. Les consommateurs peuvent chercher à le faire à un niveau personnel avec leur capital durement gagné.