Comment créer votre propre fonds de retraite

Construire un fonds de retraite – que nous définirons comme économiser suffisamment d’argent pour payer vos factures lorsque vous ne travaillez plus – peut sembler un défi de taille. Adopter une approche pratique qui se concentre sur ce que vous pouvez faire aujourd’hui vous aidera à relever le défi une étape à la fois.

Théorie de la caisse de retraite vs réalité

Quel que soit votre âge ou votre revenu actuel, la recette d’une caisse de retraite réussie repose sur une formule simple : fixez-vous un objectif, engagez-vous et recommencez. Une approche courante encourage les investisseurs potentiels à participer à leur régime d’épargne-retraite parrainé par l’employeur. Un autre suggère d’entrer des renseignements personnels dans un calculateur de planification de la retraite afin de prévoir combien d’argent sera nécessaire pour financer la retraite.

Bien que les deux idées soient excellentes en théorie, la réalité peut s’effondrer rapidement. Considérez, par exemple, qu’environ 32 % de tous les travailleurs aux États-Unis n’ont pas accès aux prestations de retraite, selon les chiffres de 2021 du Bureau of Labor Statistics des États-Unis. Cela, bien sûr, laisse 68% qui le font, mais seulement 75% des travailleurs ayant accès à un plan choisissent d’y participer, et seulement 51% de tous les travailleurs américains du secteur privé épargnent dans un.

De plus, les montants énormes que la plupart des gens voient lorsqu’ils utilisent un calculateur de planification de la retraite peuvent être décourageants. Un objectif d’épargne d’un million de dollars ou plus peut sembler inaccessible aux jeunes travailleurs ayant de faibles revenus, des dettes élevées et rien en banque. « Penser au montant total d’argent dont vous aurez besoin à la retraite est intimidant. Mais je pense que si vous le décomposez en petites étapes, il est beaucoup plus facile à avaler », déclare Shane P. Larson, CFP, planificateur financier associé principal pour Mainspring Wealth Advisors, qui possède cinq bureaux dans l’État de Washington.

Compte tenu de ces réalités, commençons par un scénario difficile – dans lequel la plupart d’entre nous se trouvent au début de leur carrière – et élaborons un plan pratique pour constituer un fonds de retraite. Dans ce scénario, nous supposerons que vous :

• Ne pas avoir un plan d’épargne d’employeur et un emploi bien rémunéré
• Avoir un lourd fardeau de dettes provenant de prêts universitaires, d’un paiement de voiture, d’un loyer ou d’une hypothèque, en plus des frais de subsistance

Fixez-vous un objectif, engagez-vous, répétez

Plusieurs objectifs peuvent être fixés dans ce scénario. La première consiste à commencer à économiser. Même si ce n’est que quelques dollars par semaine, ouvrez un compte bancaire et déposez l’argent. Bien qu’un compte bancaire ne soit pas le meilleur véhicule d’investissement au monde, c’est un excellent moyen de commencer à prendre l’habitude d’épargner. N’oubliez pas que la constitution d’un fonds de retraite est un voyage à long terme et, comme le dit le proverbe, même un voyage de mille kilomètres commence par un seul pas.

Une fois que vous vous êtes fixé l’objectif d’épargner et que vous vous y êtes engagé, les prochains objectifs sont clairs : augmenter vos revenus et réduire vos dettes. Atteindre le premier objectif vous aidera à atteindre le second. Pour augmenter vos revenus, vous pouvez soit prendre un deuxième emploi, soit obtenir un emploi mieux rémunéré que celui que vous avez actuellement. Bien que cela puisse prendre du temps et des efforts pour augmenter vos revenus, cela vous aidera à respecter votre plan si vous gardez à l’esprit qu’il s’agit d’un effort à long terme. Fixez-vous comme objectif d’obtenir un meilleur emploi (ou un deuxième emploi), puis consacrez du temps à une recherche d’emploi dédiée.

Une fois votre objectif atteint, vos nouveaux revenus vous permettront de réduire vos dettes. Ensuite, vous pourrez mettre plus d’argent dans votre fonds de retraite. Établir un budget peut vous aider dans ce processus. C’est un excellent moyen de vous assurer que votre argent est utilisé à bon escient. N’oubliez pas que plus vous commencez tôt, plus vos économies ont du temps pour augmenter grâce à ce que les experts appellent «la magie des intérêts composés».

« Le pouvoir des intérêts composés est la huitième merveille du monde. Avoir une mentalité à long terme avec des intérêts composés comme allié vous permettra de transformer un faible taux d’épargne constant en une retraite confortable », déclare Mark Hebner, fondateur et président d’Index Fund Advisors, Inc. à Irvine, Californie, et auteur de « Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors ».

Ne vous contentez pas d’économiser, investissez

Une fois que vous avez augmenté vos revenus et votre épargne, vous devriez avoir suffisamment d’argent de côté pour échanger votre compte bancaire contre un compte de retraite individuel (IRA). À ce stade, vous passez de l’épargne à l’investissement.

L’Internal Revenue Service (IRS) établit la limite annuelle du montant qu’une personne peut cotiser à un IRA. Pour 2021 et 2022, les personnes de moins de 50 ans peuvent économiser 6 000 $ par an dans un IRA. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 1 000 $ pour un total de 7 000 $ par année.

Vous pouvez, bien sûr, commencer avec un montant beaucoup plus petit. Un IRA est différent d’un compte de placement ordinaire ; vous devez en ouvrir un avec une entreprise qui gère les IRA.

Si vous ne savez pas grand-chose sur l’investissement, pensez-y comme un moyen de mettre votre argent au travail pour gagner plus d’argent. D’un point de vue pratique, vous pouvez commencer par placer votre argent dans un fonds commun de placement, car c’est l’une des méthodes d’investissement les plus simples pour les débutants.

Choisissez simplement soit un fonds indiciel qui reproduit un indice boursier américain majeur, tel que le S&P 500, soit un fonds géré activement qui investit dans des actions de premier ordre. Pour vous concentrer, fixez-vous l’objectif d’en savoir plus sur l’investissement et engagez-vous à atteindre cet objectif.

Commencez par consulter l’introduction à l’investissement d’Investopedia pour acquérir les bases et maîtriser la terminologie. Laissez les sujets qui attirent votre attention vous aider à déterminer le prochain sujet sur lequel vous aimeriez en savoir plus.

Encore une fois, il s’agit d’une entreprise à long terme. N’essayez pas de tout absorber d’un coup. Commencez simplement à lire, engagez-vous à le faire régulièrement et tenez-vous-y. Au fur et à mesure que vous en apprenez plus, prenez le temps de vous renseigner sur les frais des fonds communs de placement et assurez-vous de ne pas réduire vos rendements en payant plus que nécessaire.

Procurez-vous un 401 (k)

Une fois que vous maîtriserez l’art de la budgétisation et commencerez à investir, vous voudrez probablement plus d’argent pour augmenter à la fois votre niveau de vie et le montant que vous investissez. Une autre recherche d’emploi peut vous aider à atteindre ces objectifs.

Cette fois, recherchez un emploi qui offre un plan 401 (k) avec un employeur qui correspond à vos cotisations. Investissez suffisamment pour obtenir le match complet de l’entreprise. Au fil du temps, au fur et à mesure que vous obtenez des augmentations et des promotions, augmentez votre taux de cotisation jusqu’au montant maximum autorisé.

« Travailler pour une entreprise avec un 401(k) est une chose. Travailler pour une entreprise qui offre des contributions de contrepartie en est une autre. L’appariement 401(k) est l’endroit où vous pouvez vraiment voir vos fonds croître et rapidement », déclare David N. Waldrop, CFP, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, en Californie.

L’IRS a établi des plafonds de cotisation annuels pour les 401 (k) s. La contribution maximale à un 401 (k) – en tant qu’employé – est de 19 500 $ pour 2021 (20 500 $ pour 2022). Si vous avez plus de 50 ans, des cotisations de rattrapage totalisant 6 500 $ par année pour 2021 et 2022 sont également autorisées.

Par exemple, disons que vous gagnez 50 000 $ par an et que votre employeur est prêt à égaler 5 % de votre salaire tant que vous cotisez également au moins 5 %. En conséquence, votre cotisation minimale serait de 2 500 $ (5 % de 50 000 $) et votre employeur déposerait 2 500 $ par an dans votre 401(k). Le match de l’employeur est de l’argent gratuit. La contrepartie annuelle a le potentiel d’augmenter considérablement votre taux d’épargne, car les cotisations de contrepartie sont investies et les intérêts et les revenus sur cet argent sont composés au fil des ans avec vos cotisations.

La ligne de fond

La planification de la retraite est une entreprise à long terme. Pensez à un marathon plutôt qu’à un sprint. Il faudra à la plupart des gens toute une vie d’efforts pour constituer un solide fonds de retraite. « La préparation de la retraite est plus une question de persévérance que d’éclat », déclare Craig L. Israelsen, Ph.D., concepteur de portefeuille d’investissement de 7Twelve Portfolio à Springville, dans l’Utah. « Lorsque vous envisagez de vous préparer pour la retraite, pensez à Crock-Pot, pas au micro-ondes. »

Engagez-vous dans l’effort et continuez à améliorer votre position en réduisant vos dettes, en améliorant vos revenus et en augmentant votre éducation (entre autres activités). Alors que les premières années seront un défi, avec chaque année qui passe, les progrès que vous avez accomplis deviendront plus évidents.