Comment convertir un 401(k) en un Roth 401(k)
Si vous avez économisé avec diligence pour votre retraite grâce au plan 401 (k) de votre employeur, vous pourrez peut-être convertir ces économies en un Roth 401 (k) et bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires.
Points clés à retenir
- De nombreuses entreprises ont ajouté une option Roth à leurs plans 401(k).
- Les 401(k) traditionnels et les Roth 401(k) sont taxés différemment ; les plus traditionnels utilisent des contributions avant impôt et l’argent fructifie à imposition différée.
- Un Roth utilise des dollars après impôt et se développe en exonération d’impôt.
- Si vous convertissez en un Roth 401(k), vous devrez des impôts sur l’argent maintenant, mais bénéficierez de retraits non imposables plus tard.
- Les impôts dus sur la conversion de fonds dépendront de votre tranche d’imposition.
Comment convertir en un Roth 401 (k)
Voici un aperçu général du processus de conversion de votre 401(k) traditionnel en un Roth 401(k) :
- Vérifiez auprès de votre employeur ou de l’administrateur de votre régime si la conversion est même une option.
- Calculez la taxe de conversion.
- Mettez de côté suffisamment d’argent de l’extérieur de votre compte de retraite pour couvrir ce que vous devrez lorsque vous déclarerez vos impôts.
- Dites à votre employeur ou à l’administrateur du régime que vous êtes prêt à effectuer la conversion.
- Le processus à partir de là peut différer d’une entreprise à l’autre, mais l’administrateur du régime devrait être en mesure de vous fournir les formulaires nécessaires.
Toutes les entreprises ne permettent pas aux employés de convertir un solde 401(k) existant en un Roth 401(k). Si vous ne pouvez pas convertir, envisagez de verser vos futures contributions 401(k) sur un compte Roth plutôt que sur un compte traditionnel. Vous êtes autorisé à avoir les deux types.
Comme mentionné, vous devrez impôt sur le revenu sur le montant que vous convertissez. Ainsi, après avoir calculé le coût fiscal de la conversion, déterminez comment vous pouvez mettre de côté suffisamment d’argent – en dehors de votre compte de retraite – pour le couvrir. N’oubliez pas que vous avez jusqu’à la date de déclaration de vos impôts pour payer la facture. Par exemple, si vous convertissez en janvier, vous aurez jusqu’en avril de l’année suivante pour économiser de l’argent.
Ne volez pas votre compte de retraite pour payer la facture d’impôt pour la conversion. Essayez d’économiser pour cela ou de trouver de l’argent ailleurs.
Devriez-vous passer à un Roth 401(k) ?
Si votre entreprise autorise les conversions vers un Roth 401(k), vous devrez tenir compte de deux facteurs avant de prendre une décision :
- Pensez-vous que vous serez dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite qu’aujourd’hui? Si c’est le cas, cela peut être une bonne raison de passer au Roth. Vous paierez des impôts maintenant à un taux d’imposition inférieur et profiterez d’un revenu non imposable plus tard lorsque votre taux d’imposition sera plus élevé.
- Avez-vous l’argent pour payer des impôts sur la conversion? Vous devrez de l’impôt sur le revenu sur l’argent que vous convertissez. Par exemple, si vous transférez 100 000 $ dans un Roth 401(k) et que vous êtes dans la tranche d’imposition de 22%, vous devrez 22 000 $ d’impôts. Assurez-vous d’avoir de l’argent ailleurs pour couvrir la facture d’impôts, plutôt que d’utiliser l’argent de votre 401(k) pour la payer. Sinon, vous manquerez des années de composition. Et cela pourrait finir par vous coûter bien plus de 22 000 $.
401(k)s traditionnels contre Roth 401(k)s
Les régimes 401 (k) parrainés par l’employeur sont un outil simple et automatique pour se préparer à une retraite sûre. De nombreux employeurs proposent désormais deux types de 401(k) : la version traditionnelle à imposition différée et la nouvelle Roth 401(k).
De tous les comptes de retraite disponibles pour la plupart des investisseurs, tels que les plans 401 (k) et 403 (b), les IRA traditionnels et les Roth IRA, le 401 (k) traditionnel vous permet de contribuer le plus d’argent et d’obtenir le meilleur allégement fiscal. un moyen. Pour 2021, les plafonds de cotisation sont de 19 500 $ si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage supplémentaire de 6 500 $ pour un total de 26 000 $. En 2022, le montant est de 20 500 $.
De plus, de nombreux employeurs égaleront une partie ou la totalité de l’argent que vous cotisez. Un Roth 401(k) offre la même commodité qu’un 401(k) traditionnel, ainsi que de nombreux avantages d’un Roth IRA. Et contrairement à un Roth IRA, il n’y a pas de limite de revenu pour participer à un Roth 401(k). Donc, si vos revenus sont trop élevés pour un Roth IRA, vous pourrez peut-être toujours avoir la version 401(k). Les plafonds de cotisation sur un Roth 401(k) sont les mêmes que ceux d’un 401(k) traditionnel : 19 500 $ ou 26 000 $ (en 2021), ou 20 500 $ en 2022, avec le montant de rattrapage de 6 500 $, selon votre âge.
La plus grande différence entre un 401(k) traditionnel et un Roth 401(k) consiste à obtenir un allégement fiscal. Avec un 401(k) traditionnel, vous pouvez déduire vos cotisations, ce qui réduit votre revenu imposable pour cette année-là. Avec un Roth 401(k), vous ne bénéficiez pas d’un allégement fiscal initial, mais vos retraits seront exonérés d’impôt. Une fois que vous avez mis de l’argent dans un Roth, vous avez fini de payer des impôts dessus.