Comment acheter une assurance-vie temporaire
Si vous avez des membres de votre famille qui dépendent de votre revenu, une police d’assurance-vie temporaire peut garantir qu’ils seront pris en charge si vous décédez. Bien qu’il soit difficile de faire face à cette réalité potentielle, il est facile d’obtenir une police d’assurance-vie temporaire qui offre la tranquillité d’esprit. Dans certains cas, vous pourrez même souscrire une assurance-vie temporaire en ligne sans examen médical. Nous couvrirons tout ce que vous devez savoir pour obtenir la police adaptée à vos besoins.
Qu’est-ce que l’assurance-vie temporaire?
L’assurance-vie temporaire est un type d’assurance-vie qui fournit une somme forfaitaire (« prestation de décès ») à un bénéficiaire si vous décédez. L’assurance-vie temporaire vous couvre généralement jusqu’à 30 ans. Si vous décédez pendant que la police est en vigueur, vos bénéficiaires recevront une prestation de décès. Cependant, si vous décédez après la fin du terme, il n’y a pas de prestation de décès, dans la plupart des cas. Certaines polices temporaires sont convertibles – vous pouvez transformer votre police temporaire en police permanente sans autre examen médical.
L’assurance-vie temporaire protège votre famille contre le remplacement de votre revenu ou le remboursement de vos dettes si vous n’êtes plus là. Par exemple, vous pourriez choisir un terme qui dure jusqu’à ce que vous ayez remboursé votre hypothèque, que vos enfants soient adultes et que votre conjoint ne dépende plus de vos revenus. Pendant toute la durée, vous paierez des primes mensuelles en échange de la couverture. La bonne nouvelle, c’est que l’assurance-vie temporaire est beaucoup plus abordable que l’assurance-vie permanente et qu’elle suffit à la plupart des gens.
Comment acheter une assurance-vie temporaire
Déterminez le montant d’assurance-vie temporaire dont vous avez besoin
De manière générale, vous devez acheter une couverture d’assurance-vie suffisante pour remplacer le revenu que vous gagnez pour votre famille, y compris les sources de revenu «cachées» comme l’assurance maladie et la contrepartie 401 (k), plus un petit supplément pour couvrir vos dépenses finales. Si cela semble écrasant à calculer, une règle générale consiste à acheter une police d’une valeur de 10 fois votre salaire annuel, plus 100 000 $ à 150 000 $ supplémentaires par enfant pour couvrir les dépenses universitaires.
Obtenir des devis
Une fois que vous aurez déterminé le niveau de couverture dont vous avez besoin, vous voudrez comparer les devis d’une poignée de fournisseurs réputés. Notre tour d’horizon des meilleures compagnies d’assurance vie temporaire basé sur la recherche est un excellent point de départ. Si vous souhaitez contrôler vous-même les entreprises, assurez-vous de rechercher les éléments suivants :
- AM Meilleure note: Évalue la stabilité financière d’une entreprise
- Classement JD Power: évalue les entreprises en fonction d’une variété de critères axés sur le consommateur
- Index des plaintes NAIC: Fournit un score de plainte basé sur le nombre de plaintes attendues pour la taille de l’entreprise
- Avis clients sur des sites d’avis indépendants : Vous donne un aperçu de l’expérience de première main des clients
Vous sélectionnerez également des entreprises en fonction des caractéristiques qui sont importantes pour vous. Par exemple, vous ne voudrez peut-être que des entreprises qui offrent le montant de couverture dont vous avez besoin sans examen médical. Vous pouvez également évaluer les entreprises en fonction de leur processus de candidature et des outils numériques qu’elles fournissent.
Vous pouvez souvent obtenir un devis directement sur le site Web de l’assureur, mais certaines entreprises peuvent exiger un appel téléphonique. Une autre option consiste à utiliser un courtage en ligne ou des sites agrégateurs pour collecter des devis auprès de plusieurs entreprises sans avoir à remplir plusieurs formulaires. Vous devrez généralement fournir les informations suivantes pour obtenir un devis :
- Données personnelles: Quel est votre code postal ou votre adresse, votre statut de citoyen, votre numéro de sécurité sociale, votre date de naissance, votre sexe, votre taille et votre poids ?
- Données financières: Quel est votre solde hypothécaire impayé, vos revenus et vos actifs. On peut aussi vous demander combien d’enfants vous avez.
- Choix de style de vie : Avez-vous consommé de la marijuana, du tabac ou d’autres produits à base de nicotine au cours d’une période, par exemple au cours des cinq dernières années ? Il se peut également qu’on vous demande si vous vous engagez dans des activités à risque telles que le parachutisme ou l’escalade.
- Choix politiques : Quel montant d’assurance-vie voulez-vous et de quelle durée avez-vous besoin?
- Antécédents de santé : Avez-vous déjà subi des interventions chirurgicales et d’autres problèmes de santé antérieurs ?
- Antécédents médicaux familiaux : Votre famille a-t-elle des antécédents de certaines conditions telles que le cancer, le diabète, les maladies cardiaques et l’hypertension artérielle ?
- Dossier de conduite : Avez-vous eu des conduites avec facultés affaiblies ou d’autres infractions au code de la route ?
- Pointage de crédit : Certaines entreprises peuvent vous demander votre pointage de crédit estimé et peuvent même effectuer une vérification de crédit approfondie.
- Profession: Vous paierez probablement plus pour l’assurance-vie si vous travaillez dans une profession à haut risque.
- État de santé actuel : Il se peut qu’on vous demande de passer un examen médical ou qu’on vous pose des questions de dépistage médical. Par exemple, vous devrez peut-être fournir une liste de vos médicaments actuels.
Ajouter des coureurs (facultatif)
Certaines compagnies offrent des « avenants » d’assurance-vie, qui sont des caractéristiques ou des avantages supplémentaires que vous pouvez ajouter à votre police. Par exemple, vous devrez peut-être souscrire un avenant pour que votre police d’assurance-vie temporaire puisse être renouvelée ou transformée en police permanente. De nombreuses entreprises proposent également des avenants de prestation de décès accéléré, qui vous permettent d’accéder à une partie de la prestation de décès pendant que vous vivez encore dans certains scénarios, comme une maladie en phase terminale. Un avenant d’exonération de prime vous protège si vous devenez invalide et que vous ne pouvez pas payer votre police. Décidez quelles options sont les plus importantes pour vous et déterminez si votre budget permet le coût supplémentaire.
Remplir une demande
De nombreuses compagnies d’assurance-vie vous permettent de remplir une demande en ligne. L’une des principales différences entre les applications est de savoir si vous avez besoin d’un examen médical. Certains assureurs l’exigent, mais d’autres proposent une assurance-vie sans examen médical aux demandeurs en excellente santé.
Certaines polices d’assurance-vie sans examen sont plutôt conçues pour les candidats en mauvaise santé. Celles-ci sont souvent appelées polices d’assurance dépenses finales ou obsèques. Bien qu’ils puissent être faciles à obtenir, ils sont souvent très coûteux, par rapport au montant de la couverture qu’ils offrent.
Si vous passez un examen, il comprend généralement un échantillon d’urine et un test sanguin, et peut inclure un électrocardiogramme, un test sur tapis roulant, des radiographies et même un test cognitif. Certaines entreprises peuvent proposer d’envoyer quelqu’un à votre domicile pour effectuer l’examen afin de le rendre plus pratique pour vous.
Achat
En règle générale, votre police d’assurance-vie prend effet dès que vous avez signé les documents de votre police et payé votre première prime. La plupart des entreprises vous permettront de payer en ligne par carte de crédit, mais certaines peuvent exiger un chèque ou un virement bancaire.
Période d’examen gratuit
Pendant la période de consultation gratuite de votre police, vous pouvez résilier sans pénalité et recevoir un remboursement de vos primes payées. Cela vous donne la possibilité de vous assurer que vous êtes satisfait de votre fournisseur et de votre police d’assurance-vie. Les lois varient selon l’État, mais les assureurs sont généralement tenus de fournir une période de recherche gratuite de 10 à 30 jours. Certains assureurs peuvent offrir une période de recherche gratuite de 30 jours aux assurés, quel que soit l’état dans lequel vous vous trouvez.
Ai-je besoin d’une assurance-vie temporaire?
Si vous avez suffisamment d’argent pour couvrir vos dernières dépenses et que vous n’avez pas de personnes à charge, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance-vie temporaire. Cependant, si votre famille dépend de votre revenu pour payer les factures, le fait de renoncer à une assurance-vie pourrait exposer vos proches à des difficultés financières si vous décédez. Et si vous prévoyez avoir des personnes à charge à l’avenir, souscrire une assurance-vie lorsque vous êtes jeune peut être une bonne idée. Mais dans ce cas, il peut être plus judicieux de souscrire une police d’assurance-vie permanente, telle qu’une assurance-vie entière.
Coût de l’assurance-vie temporaire
Le coût de votre police dépendra de la durée et du montant de la couverture que vous choisissez, ainsi que des avenants que vous ajoutez. Les compagnies d’assurance utilisent également de nombreux facteurs individuels pour déterminer vos primes d’assurance-vie, notamment votre état de santé actuel, votre âge, votre sexe, votre statut de fumeur, vos choix de mode de vie et votre profession. Vous trouverez ci-dessous les taux moyens que les personnes en excellente santé peuvent payer pour une police d’assurance temporaire de 30 ans en fonction de leur âge.
| Police temporaire de 500 000 $ sur 30 ans | ||
|---|---|---|
| Âge | Coût mensuel moyen, homme | Coût mensuel moyen, femme |
| 30 | 30 $ | 25 $ |
| 40 | 52 $ | 42 $ |
| 50 | 138 $ | 101 $ |
| 55 | 241 $ | 180 $ |
Source : Term4sale.com
| Police à terme de 1 million de dollars sur 30 ans | ||
|---|---|---|
| Âge | Coût mensuel moyen, homme | Coût mensuel moyen, femme |
| 30 | 57 $ | 43 $ |
| 40 | 96 $ | 75 $ |
| 50 | 274 $ | 190 $ |
| 55 | 475 $ | 339 $ |
Source : Term4sale.com
Meilleures compagnies d’assurance vie temporaire
| Les compagnies d’assurance | Conditions disponibles |
|---|---|
| Protecteur | 10, 15, 20, 25 et 30 ans |
| Bannière | 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40 ans |
| Havre de vie | 10, 15, 20, 25 ou 30 ans |
| Mutuelle d’Omaha | 10, 15, 20 ou 30 ans |
| MassMutual | 10 à 30 ans |
| Gardien | 10, 15, 20 ou 30 ans |
| USAA | 10 à 30 ans |
| Ferme d’État | 10, 20 ou 30 ans |
| La vie de New York | 10 à 20 ans |
| Mutuelle du Nord-Ouest | 10, 15, 20 ans |
FAQ
Quelle est la différence entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie entière ?
L’assurance-vie temporaire est temporaire, tandis que l’assurance-vie entière est conçue pour fournir une prestation de décès garantie, peu importe la date de votre décès. L’assurance vie entière comporte également une composante de valeur de rachat sur laquelle vous pouvez emprunter. Pour ces raisons, l’assurance vie entière est nettement plus chère que l’assurance vie temporaire.
L’assurance-vie temporaire en vaut-elle la peine ?
Si vous pensez que le bien-être financier de votre famille mérite d’être protégé, l’assurance-vie temporaire en vaut la peine. Les meilleures compagnies d’assurance-vie temporaire offrent des primes abordables, en particulier aux jeunes assurés. Cela dit, si vous n’avez pas de personnes à charge et que vous pouvez vous permettre vos dernières dépenses, vous n’avez probablement pas besoin d’assurance-vie.
De combien d’assurance-vie temporaire ai-je besoin ?
Vous devriez acheter suffisamment d’assurance-vie temporaire pour couvrir le revenu que vous prévoyez gagner pour votre famille au cours de votre vie. N’oubliez pas de tenir compte des avantages sociaux de l’employeur et des autres sources de revenu cachées. Pour une estimation simple et rapide, multipliez votre salaire par 10 et ajoutez assez pour payer les études collégiales de vos enfants.