Combien d’assurance-vie devriez-vous souscrire?

La mort, tout comme les impôts, est inévitable, même si la plupart des gens n’ont peut-être pas envie de s’y attarder. Mais s’assurer que vous disposez des bonnes ressources financières, y compris une assurance-vie, est important si vous avez des proches qui dépendent de vos revenus. L’assurance-vie peut aider à couvrir les frais d’obsèques et d’enterrement, à rembourser les dettes persistantes et à rendre la gestion des dépenses courantes moins lourde pour ceux que vous laissez derrière vous. Si vous n’avez pas d’assurance-vie ou si vous en avez, mais que vous n’êtes pas sûr que votre police soit suffisante, voici comment évaluer vos besoins en matière de couverture.

Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

L’assurance-vie est un accord par lequel une compagnie d’assurances s’engage à payer un montant déterminé après le décès d’un assuré, à condition que les primes soient payées et à jour. Ce montant est appelé capital-décès. Les polices donnent aux assurés l’assurance que leurs proches auront l’esprit tranquille et une protection financière après leur décès.

L’assurance-vie se divise en deux catégories différentes : entière et temporaire. Les polices d’assurance vie entière sont un type d’assurance vie permanente, ce qui signifie que vous êtes couvert à vie tant que vos primes sont payées. Certaines polices d’assurance vie entière offrent une composante d’investissement qui vous permet de créer une valeur de rachat, en prenant les primes que vous payez et en les investissant sur le marché.

L’assurance-vie temporaire, quant à elle, vous couvre pour une durée déterminée. Par exemple, vous pouvez souscrire une police de 20 ou 30 ans, selon votre âge et la durée de votre couverture. Certaines polices vous permettent de renouveler votre couverture après une certaine date d’expiration, tandis que d’autres exigent un examen médical pour ce faire. Entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie entière, l’assurance-vie temporaire a tendance à offrir des primes moins chères.

Qui a besoin d’une assurance-vie?

L’assurance-vie peut être un outil financier utile, mais l’achat d’une police n’a pas de sens pour tout le monde. Si vous êtes célibataire et que vous n’avez pas de personne à charge avec suffisamment d’argent pour couvrir vos dettes ainsi que les dépenses liées au décès (vos funérailles, succession, frais d’avocat et autres dépenses), vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance-vie. Il en va de même si vous avez des personnes à charge ainsi que des biens suffisants pour subvenir à leurs besoins après votre décès.

Mais si vous êtes le principal fournisseur de vos personnes à charge ou si vous avez une dette importante qui dépasse vos actifs, alors l’assurance peut vous aider à vous assurer que vos proches sont bien pris en charge si quelque chose vous arrive. Avoir une police d’assurance-vie peut également avoir du sens si vous possédez une entreprise ou si vous devez des dettes cosignées, comme des prêts étudiants privés, dont quelqu’un d’autre pourrait être tenu responsable si vous décédez.

Gardez à l’esprit que l’assurance-vie en elle-même ne couvre pas toutes les situations. Par exemple, une police d’assurance-vie standard ne versera aucune prestation d’invalidité si vous devenez invalide et ne couvrira pas non plus les frais de soins infirmiers de longue durée. Mais vous pouvez acheter des avenants invalidité ou des avenants d’assurance soins de longue durée pour un coût de prime supplémentaire qui peut couvrir ces types de scénarios.

Âge et assurance-vie

L’un des plus grands mythes que perpétuent les agents d’assurance-vie est que vous avez raté le coche si vous ne souscrivez pas à une police lorsque vous êtes jeune. L’industrie nous porte à croire que les polices d’assurance-vie sont plus difficiles à obtenir avec l’âge. Les compagnies d’assurance gagnent de l’argent en pariant sur la durée de vie des gens.

C’est vrai que l’assurance est moins chère quand on est jeune. Mais cela ne signifie pas qu’il est plus facile de se qualifier pour une police. Le simple fait est que les compagnies d’assurance veulent des primes plus élevées pour couvrir les risques des personnes âgées, mais il est très rare qu’une compagnie d’assurance refuse de couvrir quelqu’un qui est prêt à payer les primes pour sa catégorie de risque. Cela dit, souscrivez une assurance si et quand vous en avez besoin. Ne souscrivez pas à une assurance parce que vous avez peur de ne pas être admissible plus tard dans la vie.

Devriez-vous utiliser l’assurance-vie comme investissement?

Il est possible de considérer l’assurance-vie comme un investissement si vous avez une police qui crée une valeur de rachat. Les polices avec valeur de rachat sont généralement présentées comme un autre moyen d’économiser ou d’investir de l’argent pour la retraite. Ces polices vous aident à constituer une réserve de capital qui rapporte des intérêts. Cet intérêt s’accumule parce que la compagnie d’assurance investit cet argent pour son propre bénéfice, un peu comme les banques. À leur tour, ils vous paient un pourcentage pour l’utilisation de votre argent.

Mais il est important de considérer le taux de rendement que vous pourriez gagner. Si vous prenez l’argent du programme d’épargne forcée et l’investissez dans un fonds indiciel, par exemple, vous pouvez réaliser de meilleurs rendements. Pour les personnes qui manquent de discipline pour investir régulièrement, une police d’assurance avec valeur de rachat peut être bénéfique. Un investisseur discipliné, en revanche, pourrait générer des rendements plus élevés en investissant l’argent qu’il paierait pour les primes sur le marché.

Quel est le montant minimum d’assurance-vie dont vous avez besoin?

Une grande partie du choix d’une police d’assurance-vie consiste à déterminer de combien d’argent vos personnes à charge auront besoin. Le choix de la valeur nominale, c’est-à-dire le montant que votre police paie en cas de décès, dépend de plusieurs facteurs. En tant que tel, le montant minimum de couverture dont vous avez besoin peut être très différent de ce dont quelqu’un d’autre a besoin. Les experts financiers recommandent souvent d’acheter une couverture de 10 à 15 fois votre revenu annuel, bien que votre numéro personnel puisse être supérieur ou inférieur. Voici quelques-unes des considérations les plus importantes pour choisir un montant minimum d’assurance-vie.

Dette

L’assurance-vie peut être utilisée pour rembourser les dettes impayées, y compris les prêts étudiants, les prêts automobiles, les hypothèques, les cartes de crédit et les prêts personnels. Si vous avez l’une de ces dettes, votre police devrait inclure une couverture suffisante pour les rembourser intégralement. Donc, si vous avez un prêt hypothécaire de 200 000 $ et un prêt automobile de 4 000 $, par exemple, vous avez besoin d’au moins 204 000 $ dans votre police pour couvrir vos dettes. Mais n’oubliez pas l’intérêt. Vous devriez également retirer un peu plus pour régler les intérêts ou les frais supplémentaires.

Remplacement du revenu

L’un des principaux facteurs de l’assurance-vie est de remplacer le revenu. Si vous êtes le seul fournisseur de vos personnes à charge et que vous gagnez 40 000 $ par an, par exemple, vous aurez besoin d’un paiement de police suffisamment important pour remplacer votre revenu, plus un petit supplément pour vous protéger contre l’inflation.

Pour pécher par excès de prudence, supposons que le paiement forfaitaire de votre police est investi à 8 %. Vous aurez besoin d’une police de 500 000 $ juste pour remplacer votre revenu. Ce n’est pas une règle établie, mais le fait de réintégrer votre revenu annuel dans la police (500 000 $ + 40 000 $ = 540 000 $ dans ce cas) est une assez bonne protection contre l’inflation. Une fois que vous avez déterminé la valeur nominale requise de votre police d’assurance, vous pouvez commencer à magasiner. Il existe de nombreux estimateurs d’assurance en ligne qui peuvent vous aider à déterminer le montant d’assurance dont vous aurez besoin.

Assurer les autres

Évidemment, il y a d’autres personnes dans votre vie qui sont importantes pour vous, et vous vous demandez peut-être si vous devriez les assurer. En règle générale, vous ne devez assurer que les personnes dont le décès entraînerait une perte financière pour vous. La mort d’un enfant, bien que dévastatrice sur le plan émotionnel, ne constitue pas une perte financière, car les enfants coûtent de l’argent à élever. Cependant, le décès d’un conjoint qui gagne un revenu crée une situation de pertes à la fois émotionnelles et financières.

Dans ce cas, suivez le calcul du remplacement du revenu avec son revenu. Cela vaut également pour les partenaires commerciaux avec lesquels vous avez une relation financière. Par exemple, pensez à quelqu’un avec qui vous partagez la responsabilité des versements hypothécaires sur une propriété en copropriété. Vous voudrez peut-être envisager une police pour cette personne, car le décès de cette personne aura un impact important sur votre situation financière.

Exemple de besoins d’assurance-vie

La plupart des compagnies d’assurance disent qu’un montant raisonnable pour l’assurance-vie est de six à dix fois le montant du salaire annuel. Une autre façon de calculer le montant d’assurance-vie nécessaire consiste à multiplier votre salaire annuel par le nombre d’années qu’il vous reste avant la retraite. Par exemple, si une personne de 40 ans gagne actuellement 20 000 $ par année, elle aura besoin de 500 000 $ (25 ans × 20 000 $) en assurance-vie.

La méthode du niveau de vie est basée sur le montant d’argent dont les survivants auraient besoin pour maintenir leur niveau de vie en cas de décès de l’assuré. Vous prenez ce montant et le multipliez par 20. Le processus de réflexion ici est que les survivants peuvent retirer 5 % de la prestation de décès chaque année – l’équivalent du montant du niveau de vie – tout en investissant le capital de la prestation de décès et en gagnant 5 % ou mieux.

Alternatives à l’assurance-vie

Si vous souscrivez une assurance-vie uniquement pour couvrir vos dettes et que vous n’avez pas de personnes à charge, il existe des alternatives. Les établissements de crédit ont vu les profits des compagnies d’assurance et se mêlent de la loi. Les sociétés émettrices de cartes de crédit et les banques offrent des franchises d’assurance sur vos soldes impayés. Cela équivaut souvent à quelques dollars par mois et, en cas de décès, la police remboursera la totalité de cette dette. Si vous optez pour cette couverture auprès d’un établissement de crédit, assurez-vous de soustraire cette dette de tous les calculs que vous effectuez pour l’assurance-vie ; être doublement assuré est un coût inutile.

La ligne de fond

Si vous avez besoin d’une assurance-vie, il est important de savoir de quel montant et de quel type vous avez besoin. L’assurance temporaire renouvelable est généralement suffisante pour la plupart des gens, mais vous devez tenir compte de votre propre situation. Si vous choisissez de souscrire une assurance par l’intermédiaire d’un agent, décidez à l’avance de ce dont vous aurez besoin pour éviter de vous retrouver avec une couverture inadéquate ou une couverture coûteuse dont vous n’avez pas besoin. Comme pour l’investissement, se renseigner est essentiel pour faire le bon choix. Assurez-vous donc de faire vos recherches pour vous assurer d’acquérir la meilleure assurance-vie possible.