Chronique: La flambée du prix des soins de santé à la retraite nécessite une planification minutieuse

Combien les soins de santé vous coûteront-ils à la retraite? Votre kilométrage variera – mais cela est clair: les prévisions deviennent de plus en plus intimidantes.

Un nouveau rapport de Fidelity Investments estime que le coût des soins de santé tout au long de la retraite pour un couple de sexe opposé de 65 ans qui prend sa retraite cette année est de 300 000 $, environ 30% de plus qu’il y a dix ans. Le rapport s’appuie sur les projections de longévité de la Society of Actuaries, qui prévoit actuellement que les hommes vivront jusqu’à 87 ans et les femmes jusqu’à 89 ans.

Un montant en dollars comme celui-ci peut vous figer sur vos traces. Il est si grand que vous préférerez peut-être ne même pas y penser. «Cela peut créer une réponse d’autruche dans le sable», a déclaré Hope Manion, vice-président senior de Fidelity Workplace Consulting, ajoutant que cela pourrait inciter les gens à penser: «Je ne pourrai jamais économiser autant, alors j’ai gagné n’essaye même pas. « 

Mais les retraités n’ont pas besoin de tout cet argent au début de la retraite, car en fait, ils le dépenseront pendant une retraite de 20 ans ou plus. Et dans une large mesure, ces dépenses peuvent être très bien gérées, car elles sont prévisibles, et une bonne partie sera couverte par Medicare.

Quatre-vingt pour cent des dollars des prévisions de Fidelity seront consacrés aux primes Medicare Part B et D et aux dispositions de partage des coûts du programme, y compris les co-paiements, la coassurance et les franchises. Ces dépenses peuvent être financées par des économies, des revenus de la sécurité sociale ou des retraites. La prime de la partie B est déduite des prestations de sécurité sociale dans la plupart des cas.

Vos choix d’inscription à Medicare détermineront l’équilibre entre les primes et les autres dépenses personnelles. La grande décision lorsque vous vous inscrivez est entre Original Medicare et Medicare Advantage, l’alternative de soins gérés proposée dans le commerce à Original Medicare.

Tout le monde paie la prime de la partie B (148,50 $ cette année). Les bénéficiaires originaux de Medicare sans couverture supplémentaire sont soumis à une franchise de 1 484 $ pour l’hospitalisation des patients hospitalisés, plus une quote-part quotidienne pour les séjours prolongés à l’hôpital et dans les établissements de soins infirmiers qualifiés. Il existe également une franchise distincte de 203 $ plus 20% de coassurance pour la plupart des médecins et autres services ambulatoires, y compris pour les médicaments administrés par des médecins pour le cancer et d’autres conditions médicales graves.

La plupart des personnes inscrites à Original Medicare bénéficient généralement d’une forme de protection des coûts directs – soit un plan Medigap, une couverture d’un ancien employeur ou syndicat ou Medicaid. Mais un rapport récent de la Kaiser Family Foundation a révélé que 10% des inscrits à Original Medicare n’ont pas de couverture supplémentaire, ce qui est une constatation inquiétante (https://bit.ly/3tDzFtB).

Les inscrits à Medicare Advantage paient moins d’avance en primes. De nombreux régimes sont assortis d’une couverture pour les médicaments sur ordonnance sans frais supplémentaires mis à part la prime de la partie B, et tous sont livrés avec un capuchon intégré, de sorte que les plans Medigap ne sont pas utilisés à côté d’eux.

Mais les coûts peuvent grimper si vous tombez malade et utilisez de nombreux services de santé au cours d’une année donnée. En 2020, le plafond moyen du plan Advantage était de 4925 $ pour les services en réseau, selon Kaiser, tandis que le plafond pour les services hors réseau est beaucoup plus élevé, à 8828 $ (https://bit.ly/3eDTfBw). Dans Original Medicare, les dépenses moyennes des bénéficiaires traditionnels de Medicare en 2018 s’élevaient à 6150 dollars, selon des données non publiées de Kaiser. Ce chiffre comprend les primes et les dépenses personnelles pour les services non couverts (comme les soins dentaires).

Et les inscrits à Original Medicare ont un choix beaucoup plus large – ils peuvent visiter n’importe quel fournisseur de soins de santé qui participe au programme, et la plupart le font. Les inscrits à Advantage sont confrontés aux restrictions et aux tracas habituels en matière de gestion des soins liés aux exigences d’autorisation préalable et aux refus de soins.

CARTES SAUVAGES: RETRAITE ANTICIPÉE, LONGEVITÉ

Mis à part les choix de Medicare, quelques autres variables affecteront votre coût à vie. À l’heure actuelle, la retraite anticipée due au COVID-19 est un facteur majeur. Une étude récente du Center for Retirement Research du Boston College (https://bit.ly/3o8iGOC) indique une poussée de retraite au cours de l’année écoulée chez les travailleurs âgés de 62 ans et plus, en particulier parmi les ménages à faible revenu – et montre que le La taille de la vague de préretraite est légèrement supérieure à celle qui a suivi la Grande Récession de 2009.

Ces préretraités perdront le bénéfice de l’assurance maladie parrainée par l’employeur avant de se qualifier pour Medicare, augmentant ainsi leurs coûts de santé à vie.

L’autre grande variable est votre longévité – et pas de la façon dont vous pourriez le penser. Les femmes ont tendance à vivre plus longtemps, de sorte qu’elles ont en fait tendance à supporter des coûts de santé à vie plus élevés que les personnes qui meurent plus jeunes. Cela se reflète dans les données Fidelity – parmi les retraités célibataires, l’estimation des coûts de santé pour 2021 est de 157 000 dollars pour les femmes et de 143 000 dollars pour les hommes.

Mais ce qu’il faut retenir de ces prévisions de dépenses à vie, c’est que les soins de santé seront l’un des éléments de base que vous devez prévoir de couvrir à la retraite.

Les comptes d’épargne santé (HSA) offrent un moyen de constituer une réserve d’épargne pour ces coûts. Ces comptes fiscalement avantageux sont disponibles pour les personnes inscrites à des régimes d’assurance maladie à franchise élevée, et ils peuvent être utilisés pour couvrir les frais de santé déductibles actuels et autres frais de santé (Vous trouverez des détails sur le fonctionnement de ces régimes ici (https: //bit.ly/3o5iLTe).

La plupart des employeurs compensent la franchise élevée par une contribution annuelle en espèces au compte. Chez Fidelity, par exemple, 78% des clients employeurs de la HSA versent des contributions aux comptes des employés, soit en moyenne 935 $ par an.

Mais si vous avez les moyens de couvrir une partie ou la totalité de ces dépenses à partir d’autres ressources, la HSA peut être un moyen d’amasser de l’argent pour les soins de santé à la retraite.

«Vous voulez simplement vous assurer que quelque chose est prévu dans le plan financier pour cela», a déclaré Manion de Fidelity.

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