Ce que vous devez savoir sur l’allégement de la dette

Erica Sandberg, experte en crédit à la consommation, s’est entretenue avec Investopedia pour partager son point de vue sur le thème de l’allégement de la dette.

Sandberg, ancien animateur d’un podcast vidéo appelé Le faire à San Francisco, a une formation de conseiller en budget et en dette au Consumer Credit Counselling Service de San Francisco. Cette entrevue de grande envergure plonge dans le sujet de la dette, qui comprend des conseils et des stratégies pour réduire la dette.

Définir l’allégement de la dette

Investopédia: Qu’est-ce que l’allégement de la dette et quand l’allégement de la dette devient-il une option pour quelqu’un qui a une dette qu’il ne peut pas gérer ?

Sandberg: En général, l’allégement de la dette désigne une réduction ou une annulation des obligations financières légitimes d’un consommateur. Pour être éligibles, les comptes sont généralement en souffrance et/ou en recouvrement.

Investopédia: Quelle est la différence entre consolidation de dettes et allègement de dettes ?

Sandberg: La consolidation regroupe toutes vos dettes en un seul compte avec un seul paiement. Les paiements sont consolidés, mais votre dette n’est pas réduite. Il existe plusieurs façons de consolider ses dettes. Il peut s’agir d’une organisation à but non lucratif telle qu’un service de conseil en crédit à la consommation, où vous fermez vos comptes, puis effectuez un paiement unique à l’agence, qui le distribue à vos créanciers.

Vous pouvez également consolider vos dettes avec un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit. Avec un prêt, vous contractez une somme d’argent fixe, suffisante pour assumer les dettes impayées. L’avantage est que le taux d’intérêt est inférieur à ce qu’il était sur les dettes initiales, et le compte unique est plus facile à gérer que le multiple. Vous convertissez également des soldes renouvelables en un prêt à tempérament, ce qui peut améliorer votre dossier de crédit et vos cotes de crédit.

La consolidation de dettes est également possible avec une carte de crédit à transfert de solde. Tant que vous êtes admissible, vous pouvez transférer les soldes d’autres cartes de crédit sur une nouvelle carte et, dans de nombreux cas, recevoir un TAP de 0 % (taux annuel en pourcentage) pendant un nombre fixe de mois. Dans tous ces scénarios, vous paieriez la totalité du solde dû.

L’allégement ou le règlement de la dette, en revanche, est un processus dans lequel vous paieriez moins que le montant dû, souvent en une somme forfaitaire.

À propos des agents de recouvrement

Investopédia: Quelle est la meilleure façon de gérer les agents de recouvrement ?

Sandberg: Premièrement, avec des connaissances juridiques. Le Fair Debt Collection Practices Act est très précis sur ce qu’un agent de recouvrement peut et ne peut pas faire.

Deuxièmement, avec une responsabilité personnelle. Lorsque vous souscrivez à des produits financiers, vous signez une convention. Le rôle du prêteur est de prêter, celui de l’emprunteur est de rembourser. Faites de votre mieux pour respecter votre fin de contrat. Lorsque vous communiquez avec des collectionneurs, restez calme. Soyez factuel. C’est une affaire, pas personnelle.

Impact de l’allégement de la dette sur les cotes de crédit

Investopédia: Quel est l’impact de l’allégement de la dette sur votre pointage de crédit ou sur votre solvabilité générale ?

Sandberg: Si vous recevez un pardon formel, celui-ci apparaît généralement sur votre dossier de crédit comme réglé. C’est mieux que de ne pas payer du tout, mais c’est quand même une indication que vous n’avez pas rempli votre obligation contractuelle. Les défauts de paiement, les imputations et les comptes qui ont été envoyés aux collections apparaissent sur un rapport de crédit pendant sept ans. Ces dings ne seront pas purgés lorsque vous réglerez le compte.

Investopédia: Existe-t-il des moyens de minimiser l’impact négatif de l’entrée dans un programme d’allégement de la dette ?

Sandberg: Si vous allez le faire, faites-le rapidement. Plus vous tardez, plus vous devrez attendre avant qu’il ne soit retiré de votre dossier de crédit.

Investopédia : Comment l’allégement de la dette se compare-t-il à la faillite ?

Sandberg: Une faillite du chapitre 7 est une indication claire que vous avez effacé vos dettes devant le tribunal. C’est généralement la pire chose qui puisse arriver aux rapports de solvabilité et aux scores dérivés des informations contenues dans les rapports. La preuve d’un compte de recouvrement que vous avez réglé tout en payant vos autres comptes à temps et en totalité aura beaucoup moins d’impact.

Où demander un allégement de la dette

Investopédia: Où les gens doivent-ils s’adresser pour demander un allègement de dette ?

Sandberg: Si vous souhaitez régler vos dettes, vous pouvez le faire sans société tierce. Vous pouvez négocier vous-même une somme réduite. Mais si vous voulez embaucher, tournez-vous vers des sociétés de règlement de dettes qui ont une excellente réputation.

Ne choisissez pas une société de règlement de dettes qui vient à vous sans que vous fassiez vos recherches. Lisez les expériences d’autres personnes avec l’entreprise. Certains ont des milliers de critiques positives, tandis que d’autres sont beaucoup moins connus ou ont de mauvaises critiques.

Investopédia: Quels sont les frais typiques facturés par les sociétés d’allégement de dette ?

Sandberg: La plupart facturent des frais sous forme de pourcentage, généralement de 15 à 20 %, du montant qui a été remis. S’ils éliminent 5 000 $ et facturent 20 %, vos frais seraient de 1 000 $.

Investopédia: Qui protège les consommateurs des sociétés d’allègement de dettes peu scrupuleuses ?

Sandberg: La Federal Trade Commission applique les lois fédérales sur la protection des consommateurs, y compris celles qui empêchent la fraude, la tromperie et les pratiques commerciales déloyales.

Impact du COVID-19 sur l’allégement de la dette

Investopédia: Comment la pandémie a-t-elle affecté le besoin d’allégement de la dette en général ?

Sandberg: Beaucoup de gens ont pris du retard sur leurs dettes de consommation pendant la COVID parce qu’ils ne pouvaient pas travailler normalement. La bonne nouvelle est que les sociétés de cartes de crédit se sont mobilisées pour apporter leur aide. Presque tous ont fourni des plans de difficultés aux personnes qui ont été affectées négativement par COVID, de sorte que les comptes sont restés en règle même s’ils étaient techniquement en retard. Cela empêchait les comptes d’être acheminés vers des agences de recouvrement pour non-paiement.

Investopédia: Quel est selon vous l’impact à long terme du COVID-19 sur la dette et la nécessité d’un allégement de la dette ?

Sandberg: COVID a montré que les sociétés de cartes de crédit et d’autres prêteurs peuvent s’unir et aider les gens dans des circonstances difficiles. Les comptes ne doivent pas toujours aller dans les collections. Ce serait formidable de voir cette flexibilité se poursuivre.

Dernières pensées

Investopédia: Quel est votre message aux personnes surendettées ?

Sandberg: N’oubliez pas que lorsque vous avez emprunté de l’argent, vous vous êtes engagé à le rembourser conformément au contrat. Un créancier n’est pas tenu de vous accorder un répit, même si vous avez une bonne raison d’en avoir besoin.

Cela dit, tout ce qu’un créancier veut, c’est être remboursé. Lorsqu’un compte est en recouvrement, il perd de l’argent. Essayez de travailler avec un créancier avant que la dette ne se détériore.

N’oubliez pas qu’il s’agit d’un accord entre deux parties : le prêteur et vous. Ils ont respecté leur part du marché. Ils vous ont prêté de l’argent. Lorsque vous ne respectez pas votre fin, vous n’avez pas respecté l’accord que vous avez conclu avec le prêteur. Oui, il se passe des choses indépendantes de votre volonté qui ne sont pas de votre faute. Ils ne sont pas non plus la faute du prêteur. N’oubliez pas que vous n’êtes pas une victime et que le prêteur n’est pas l’ennemi. Empruntez avec tout cela à l’esprit et négociez avec tout cela à l’esprit.

Investopédia: Cela dit, à votre avis, qu’est-ce qui n’est pas disponible dans le domaine de l’allégement de la dette qui devrait l’être ?

Sandberg: Il devrait y avoir plus d’encouragements pour aider les gens à être motivés à rembourser leurs comptes. S’ils n’obtiennent pas un coup de pouce positif en matière de crédit, cela élimine une grande partie de la motivation.

L’essentiel

Pour contrôler vos dettes, vous pouvez prendre des mesures spécifiques comme payer plus que le montant minimum chaque mois ou utiliser un nouveau prêt pour la consolidation de dettes. Pour les situations d’endettement plus extrêmes que vous ne pouvez pas rembourser, vous pouvez vous tourner vers des options d’allégement de la dette comme le règlement de la dette ou le dépôt de bilan. Si vous êtes aux prises avec des dettes, envisagez de consulter un conseiller financier professionnel qui pourra examiner vos options en fonction de votre situation particulière.