Ce dont l’Open Banking a besoin pour devenir l’avenir de la banque

Ces dernières années, la technologie a facilité une ouverture progressive du secteur bancaire. Il a inauguré une ère de collaboration et pas seulement de concurrence entre les banques en place et la fintech.

Cela crée de grandes opportunités pour améliorer la banque, en particulier des solutions personnalisées et sur mesure pour tous les domaines de la gestion de l’argent. Cela comprend, alors que la société se remet de la pandémie de coronavirus, la prévention de la fraude pour les personnes vulnérables; ainsi qu’une aide pour ceux qui ont un revenu imprévisible dans la gestion de leurs finances et l’obtention d’un prêt hypothécaire.

L’un des moteurs essentiels de ce changement est «l’Open Banking», où les consommateurs permettent à des fournisseurs tiers d’utiliser les informations financières détenues par leur banque pour informer de nouveaux produits et services à l’aide d’une technologie connue sous le nom d’interfaces de programmation d’application (API).

Les premières mesures concrètes ont eu lieu à la fin des années 2010, avec l’Open Banking Initiative du Royaume-Uni et la directive européenne sur les services de paiement (PSD2) à venir en 2018. Quelques années après et avec l’impact généralisé de la pandémie de coronavirus, le moment est venu de réfléchir à l’ampleur de l’open banking.

Un nouveau rapport de Tenemos en partenariat avec l’Economist Intelligence Unit (EIU) met en lumière nos progrès vers l’Open Banking, avec quatre conclusions importantes:

L’innovation est impérative pour les banques d’aujourd’hui. Ils font face à d’intenses pressions sur les coûts, à une concurrence féroce et à des attentes croissantes des clients. Ce n’est qu’en offrant aux clients des produits, services et expériences nouveaux et différenciés qu’ils pourront relever ces défis. L’Open Banking est une opportunité de faire exactement cela.

Plus de la moitié des personnes interrogées pour notre rapport 2020 étaient C-suite; Les initiatives d’Open Banking ont été citées par 29% des répondants comme leur stratégie d’innovation choisie. Par ailleurs, 45% des dirigeants déclarent vouloir que leurs banques deviennent des «écosystèmes numériques», pour lesquels l’Open Banking est essentiel. Un exemple est une banque nordique, Nordea – un pionnier et l’un des acteurs les plus importants de l’espace Open Banking. Elle s’est récemment associée à la fintech Tink pour donner à ses clients une vue d’ensemble de toutes leurs finances, y compris les hypothèques, l’épargne, les prêts et les comptes courants – même d’autres banques.

Il y a aussi clairement un appétit de la part des consommateurs: une enquête récente d’IPSOS Mori a révélé que 75% des gens aimeraient avoir accès à des données sur la façon dont ils dépensent leur argent.

Le Royaume-Uni est reconnu comme un leader de l’Open Banking. Il a adopté une approche régie par la réglementation, fixant des échéances précoces à ses plus grandes banques pour construire l’infrastructure nécessaire. Les neuf plus grandes banques du Royaume-Uni ont également financé un programme central et une plate-forme, l’Open Banking Implementation Entity (OBIE), qui coûtent au moins 60 millions de livres sterling. Dans son dernier rapport annuel, l’OBIE note plus de 3 millions d’utilisateurs du système bancaire ouvert du Royaume-Uni avec plus de 700 entreprises déjà impliquées ou en cours de développement.

L’approche Open Banking de l’Union européenne se concentre également sur la régulation sous la forme de PSD2. Cependant, bien que cela impose aux banques de créer les API pour interagir avec des tiers, il n’y a pas de directives spécifiques sur la façon de le faire. En conséquence, l’Open Banking a bien fonctionné dans certains pays de l’UE. Un exemple est en Belgique, où KBC a lancé une application multi-banque, intégrant avec des partenaires comme PayPal. Certains États membres doivent aller plus loin et l’Open Banking s’est heurté à des défis au-delà des frontières de l’UE.

L’Open Banking en Asie-Pacifique en est à un stade précoce et a, jusqu’à présent, été motivé par les forces du marché. Cependant, de nombreux pays asiatiques tels que Singapour et Hong Kong accordent désormais la priorité à l’Open Banking. Une plus grande volonté des individus en Asie de partager leurs données devrait connaître une croissance rapide dans les mois et les années à venir. L’Australie, quant à elle, a introduit un nouveau droit aux données des consommateurs qui devrait lui ouvrir la voie pour devenir un leader de l’Open Banking dans la région Asie-Pacifique.

Aux États-Unis, de nombreuses banques collaborent avec des fintechs comme Plaid, PayPal, Intuit et Zelle. Les régulateurs ont adopté une approche relativement non autonome par rapport à l’Europe, permettant à l’industrie de tracer la voie à suivre en matière de normalisation. Diverses initiatives, comme le Financial Data Exchange, visent à standardiser les pratiques d’Open Banking. Des États tels que la Californie, New York et la Virginie ont adopté des lois sur la confidentialité des données. Celles-ci sont considérées comme une condition préalable à l’Open Banking.

La pandémie de coronavirus a accéléré de plusieurs années la transformation numérique du secteur bancaire. Les consommateurs sont désormais moins susceptibles d’utiliser les succursales ou les espèces et plus enclins à adopter les canaux numériques. Cela deviendra une tendance durable.

La pandémie a donné un puissant coup de pouce à l’Open Banking. La base d’utilisateurs de la plate-forme Open Banking britannique a doublé entre avril et septembre 2020. Parallèlement, des recherches entre l’OBIE et Ipsos MORI ont montré que 50% des PME interrogées avaient commencé à utiliser l’Open Banking depuis le début de la pandémie.

Les consommateurs manifestent également un appétit pour l’Open Banking d’aller plus loin. Cela inclut de faciliter la visualisation des abonnements récurrents, de rassembler des informations sur les retraites, de permettre le transfert immédiat d’argent entre les comptes de différentes banques et d’aider à mieux comprendre les dépenses en regroupant les dépenses dans des seaux.

Notre rapport avec l’EIU a révélé que 87% des pays ont mis en place une forme ou une autre d’API ouvertes. Les éléments de base sont là, mais l’Open Banking ne peut réussir et durer que s’il a la confiance des consommateurs.

Les consommateurs doivent voir un avantage clair à partager leurs données. Cela signifie des produits différenciés et sur mesure; cela signifie également des systèmes stables et fiables, capables de gérer de fortes augmentations de la demande et de fournir un service rapide à mesure que la banque ouverte prend son envol.

Ils doivent avoir confiance que leurs données seront protégées. Une récente enquête internationale d’ING a révélé que seulement 30% des personnes interrogées en Europe étaient à l’aise avec le partage de données par les entreprises, même avec leur consentement. De même, la Fédération britannique des petites entreprises a constaté que la majorité des entreprises se méfiaient du partage électronique des données bancaires.

Les systèmes informatiques complexes et hérités que de nombreuses banques utilisent encore ne peuvent pas apporter cette confiance. Ils présentent un risque opérationnel élevé, ce qui signifie que les nouveaux services ne peuvent pas être fournis de manière transparente. Ils n’ont pas les capacités de créer et de lancer des produits rapidement, et ils ne peuvent pas innover et créer des expériences sur mesure et hyper-personnalisées.

Pour que l’Open Banking réussisse, les banques doivent adopter une architecture numérique de bout en bout.

Cela nécessite des plates-formes bancaires modernes qui sont:

Un tel changement fondamental prendra du temps pour évoluer pleinement à l’échelle mondiale, mais il ne fait aucun doute que la tendance s’accélère – encore plus en raison de la pandémie de coronavirus. Grâce à une technologie bancaire avancée, l’Open Banking est en passe d’être véritablement révolutionnaire pour les banques, leurs partenaires fintech et des milliards de clients bancaires dans le monde.