Bitcoin peut-il être utilisé pour les envois de fonds à l’étranger ?

Bitcoin peut avoir une utilisation intéressante sur le marché des envois de fonds à l’étranger. En utilisant la crypto-monnaie comme moyen d’envoyer de l’argent à l’étranger, les utilisateurs peuvent éviter certains des coûts élevés facturés par les banques traditionnelles et les services de transfert d’argent.

De nombreuses personnes dans le monde envoient régulièrement de l’argent à leurs amis et à leur famille à l’étranger. Un rapport de 2019 de la Banque mondiale prévoyait que les envois de fonds vers les pays à revenu faible et intermédiaire atteindraient 550 milliards de dollars cette année-là. Bien que les transferts à l’étranger aient chuté en raison de la pandémie de COVID-19, les envois de fonds ont tout de même résisté, totalisant 540 milliards de dollars en 2020.

Comprendre le secteur des envois de fonds

Dans un paiement de transfert typique, un client du pays d’origine paie en devise locale à un opérateur de transfert d’argent (MTO). Le destinataire peut alors percevoir l’argent dans la devise du pays de destination, déduction faite des frais éventuels du MTO.

La plupart des MTO opèrent via le réseau d’un plus grand fournisseur de logiciels de transfert de fonds (RSP), comme Western Union (WU) ou Moneygram. Le MTO ne peut recevoir qu’une fraction des frais qu’il prélève du client, la majeure partie étant empochée par le RSP. En outre, un MTO peut également devoir payer d’autres frais réguliers pour l’installation, l’abonnement et la maintenance du système.

Cette infrastructure financière est coûteuse à utiliser, en particulier pour les petits envois de fonds. La Banque mondiale a constaté qu’un envoi de 200 $ peut entraîner des frais moyens compris entre 5 % et 9,3 %, selon le pays de destination et le type de service utilisé. Ces services sont coûteux en raison du coût de la conformité aux réglementations Know Your Customer (KYC) et Anti-Money Laundering (AML), aux contrôles de capitaux ou à d’autres restrictions. De plus, il peut y avoir un manque de transparence dans les taux de change, ajoutant un autre coût invisible pour le consommateur.

Comment Bitcoin peut être utilisé pour les envois de fonds

Bitcoin a été suggéré comme un moyen attrayant pour les envois de fonds internationaux en raison de la nature sans frontières de la crypto-monnaie. Comme tout le monde peut utiliser la blockchain, il n’est pas nécessaire d’envoyer des paiements via une banque ou un RSP.

Plusieurs startups blockchain proposent des services pour faciliter les transferts de bitcoins sans obliger les utilisateurs à comprendre la technologie bitcoin. Satoshi Citadel Industries/Rebit.ph facilite les paiements d’argent vers les Philippines, principalement depuis le Canada, le Japon et la Corée du Sud. AZA Group (fka BitPesa), Bitso, RippleNet et BloomX sont d’autres acteurs utilisant un modèle similaire.

Ces services remplacent les RSP par des logiciels pour faciliter les transactions bitcoin. Un opérateur de transfert d’argent peut simplement estimer le montant d’argent nécessaire pour ses opérations quotidiennes, acheter le montant équivalent de bitcoins à l’avance et les vendre immédiatement contre de la monnaie fiduciaire dans le pays destinataire. L’entreprise ne détient pas les jetons de monnaie virtuelle pendant une longue période et les transactions des clients sont effectuées en quelques minutes.

Préoccupations concernant les envois de fonds Bitcoin

De loin, la plus grande préoccupation concernant les transactions internationales de crypto-monnaie est la possibilité qu’elles puissent être utilisées pour le blanchiment d’argent. Les banques et les opérateurs de transfert d’argent ont des exigences de déclaration strictes, et le Bureau de contrôle des avoirs étrangers limite strictement les pays et les individus qui peuvent recevoir des paiements.

De plus, l’envoi de Bitcoin entraîne également des frais de transaction, qui peuvent être imprévisibles. Les frais Bitcoin sont calculés par octet, plutôt qu’un pourcentage, ce qui signifie que les petites transactions sont comparativement plus chères. En février 2021, Coindesk a rapporté que la transaction bitcoin moyenne coûtait 23 $, bien qu’un utilisateur patient puisse économiser de l’argent en attendant une congestion plus faible, en payant 9 $ à 11 $ à la place. Pour un paiement de 200 $, c’est encore plus cher que les envois de fonds traditionnels.

La ligne de fond

Les envois de fonds internationaux sont l’une des nombreuses industries financières qui ont été suggérées comme cas d’utilisation possible pour les transactions Bitcoin. En raison du coût élevé des services traditionnels, les utilisateurs pourraient économiser de l’argent en envoyant des bitcoins directement au destinataire. De nombreuses startups fournissent des logiciels pour faciliter les envois de fonds Bitcoin sans obliger les utilisateurs à comprendre les crypto-monnaies.

Cependant, Bitcoin est devenu moins attrayant pour les envois de fonds en raison du coût croissant des transactions Bitcoin. Certaines crypto-monnaies concurrentes, telles que Ripple et Dash, ciblent également le marché des envois de fonds avec des frais nettement inférieurs. (Voir aussi Comment les entreprises technologiques perturbent le marché des envois de fonds inexploité.)

Investir dans des crypto-monnaies et des offres initiales de pièces (ICO) est très risqué et spéculatif, et cet article n’est pas une recommandation d’Investopedia ou de l’auteur d’investir dans des crypto-monnaies ou des ICO. La situation de chaque individu étant unique, un professionnel qualifié doit toujours être consulté avant de prendre toute décision financière. Investopedia ne fait aucune déclaration ou garantie quant à l’exactitude ou l’actualité des informations contenues dans le présent document. À la date de rédaction de cet article, l’auteur ne possède aucune crypto-monnaie.