Avez-vous besoin des 4 parties de Medicare ?

Il existe quatre parties de Medicare : la partie A, la partie B, la partie C et la partie D. En général, les quatre parties de Medicare couvrent différents services, il est donc essentiel que vous compreniez les options afin de pouvoir choisir soigneusement votre couverture Medicare.

Peut-être que vous approchez de l’âge de 65 ans ou que vous souhaitez simplement comprendre le fonctionnement de Medicare afin de pouvoir aider un membre de votre famille ou un ami. Si certaines personnes qui s’inscrivent à Medicare sont à la retraite, d’autres travaillent toujours. Quelle que soit votre situation, vous devenez éligible à Medicare lorsque vous atteignez 65 ans. En fait, si vous bénéficiez déjà de la sécurité sociale, vous serez automatiquement inscrit à Medicare le mois où vous atteindrez 65 ans. La carte vous parviendra par la poste.

De plus, vous êtes automatiquement inscrit aux parties A et B de Medicare si vous êtes handicapé et avez reçu des prestations d’invalidité de la sécurité sociale pendant 24 mois.

Medicare a évolué au fil des années et comporte désormais quatre volets. Si certains sont obligatoires, d’autres sont facultatifs.

Medicare Partie A : Assurance hospitalisation

Medicare Part A couvre les frais d’hospitalisation. Cela comprend les soins hospitaliers dans un hôpital, les établissements de soins infirmiers qualifiés, les soins palliatifs et les soins de santé à domicile. Pour la plupart des gens, il n’y a aucun coût mensuel pour la partie A si vous ou votre conjoint avez payé des impôts Medicare pendant au moins 10 ans. Si vous n’avez pas payé suffisamment à Medicare, la prime pour la partie A est de 278 $ ou 506 $ par mois.

Une franchise de 1 600 $ s’applique avant que la partie A ne commence à couvrir les frais d’hospitalisation. À ce stade, vous payez 0 $ pour les 60 premiers jours de couverture. Des tickets modérateurs s’appliquent pour les séjours au-delà de 60 jours et vous payez la totalité de votre séjour hospitalier après 150 jours.

Bien que Medicare Part A couvre les soins palliatifs dans un établissement pour patients hospitalisés, ils doivent être organisés par l’intermédiaire d’un prestataire de soins palliatifs approuvé par Medicare.

Medicare Partie B : Médecins et tests

Medicare Part B couvre les visites chez le médecin. Cela comprend les tests de laboratoire, les services de soins de santé à domicile, l’équipement médical, les services fournis par un médecin pendant que vous êtes hospitalisé, les soins de santé mentale ambulatoires et d’autres services ambulatoires. La réadaptation cardiaque, les mammographies, les dépistages cardiovasculaires, les dépistages du diabète, les vaccins contre la grippe et une foule d’autres services préventifs sont également couverts par la partie B.

Vous payez une prime mensuelle pour Medicare Part B, qui est basée sur votre revenu annuel. Une personne célibataire qui gagnait 97 000 $ ou moins en 2021 (ou un couple marié gagnant 194 000 $ ou moins) paierait 164,90 $ par mois en 2023. Ce montant est déduit de votre prestation de sécurité sociale.

Vous n’êtes pas obligé de vous inscrire à la partie B si vous bénéficiez d’une couverture admissible provenant d’une autre source, comme un employeur ou l’employeur de votre conjoint. Si vous ne vous inscrivez pas et que vous ne bénéficiez pas d’une couverture admissible provenant d’une autre source, vous devrez peut-être payer une pénalité si vous vous inscrivez plus tard.

Medicare Part B commence à payer après une franchise annuelle de 226 $. Une fois que vous avez atteint la franchise, vous payez 20 % pour les services, à condition que votre médecin accepte le montant approuvé par Medicare comme paiement intégral.

Mais attention : il n’y a pas de plafond à ces dépenses. Si, par exemple, vous accumulez 100 000 $ en factures médicales au cours d’une année donnée, vous devrez payer 20 000 $. Ceci s’ajoute à tous les frais encourus dans le cadre des parties A et D. Il n’y a pas de maximum à vie.

Kathryn B. Hauer, conseillère financière chez Wilson David Investment Advisors et auteur de Conseils financiers pour Blue Collar America, prévient que des maladies dévastatrices telles que le cancer peuvent paralyser vos finances à la retraite et exhorte les bénéficiaires de Medicare à envisager une couverture supplémentaire. Elle note que les utilisateurs de Medicare qui ne disposent pas de couverture Medigap consacrent 25 à 64 % de leurs revenus aux frais médicaux.

Quelles parties A et B ne couvrent pas

Medicare Part A et Part B ne couvrent pas les services tels que les soins dentaires, les examens de la vue et les appareils auditifs. Il est important de noter que l’assurance-maladie traditionnelle ne couvre pas les soins de longue durée pour ceux qui vivent dans un établissement de résidence-services, une maison de retraite ou qui ont besoin d’une résidence-services à leur domicile.

Cependant, Medicare couvrira les services hospitaliers de soins aigus pour les patients transférés d’une unité de soins intensifs ou de soins intensifs. Les services couverts pourraient inclure le traitement des traumatismes crâniens ou la thérapie respiratoire. Comme mentionné précédemment, une franchise s’applique et les prestations diminuent après 60 jours.

Carlos Dias Jr., fondateur et associé directeur de Dias Wealth, note que Medicare n’a jamais été destiné à fournir des soins de longue durée. «Pour faire face à ces dépenses, pensez à une assurance dépendance», explique Dias.

Il conseille aux retraités de rechercher une police d’assurance-vie avec un avenant pour soins de longue durée, une rente de soins de longue durée spécialement conçue (par opposition à une rente avec un avenant pour soins chroniques), ou même un règlement vie, qui convertira une ancienne assurance-vie. politique en fonds pouvant être utilisés pour les soins de longue durée.

Medicare Partie C : Avantage Medicare

Medicare Part C, également connu sous le nom de Medicare Advantage, est proposé par des assureurs privés sous contrat avec le gouvernement fédéral et fournit généralement un ensemble de Medicare Part A, Part B et Part D, la prestation pour les médicaments sur ordonnance. Si vous bénéficiez déjà d’une couverture auprès d’un organisme de maintenance de la santé (HMO), celui-ci peut proposer des services similaires dans le cadre d’un plan Medicare Advantage.

Si vous souscrivez à un plan Medicare Advantage, vous continuez à payer votre prime partie B et la nécessité ou non de payer une prime supplémentaire dépend de votre fournisseur.

Les principaux avantages de Medicare Advantage par rapport à Medicare original incluent la possibilité de recevoir des services supplémentaires, tels que des soins dentaires et visuels. Cependant, certains plans n’offrent pas de couverture Partie D et les plans Medicare Advantage présentent d’autres pièges, comme un réseau limité de médecins.

Si vous vous inscrivez à Medicare Part C, vous pouvez choisir de faire déduire les paiements de votre prestation de sécurité sociale, en plus des frais associés à la prestation Part D. Si votre prime Medicare Part C est inférieure à ce que vous paieriez au titre de la partie B, la Social Security Administration prend en compte la différence.

Medicare Partie D : Médicaments sur ordonnance

Medicare Part D est une prestation facultative pour les médicaments sur ordonnance administrée par des compagnies d’assurance privées et est normalement (mais pas toujours) incluse dans les plans Medicare Advantage. Selon votre régime, vous devrez peut-être payer une franchise annuelle avant que les frais de médicaments admissibles ne soient couverts, et certains régimes de la partie D prévoient une quote-part.

Les régimes de médicaments sur ordonnance Medicare présentent un écart de couverture qui est parfois appelé le Medicare Donut Hole. Il s’agit d’une étape au cours de laquelle les bénéficiaires de Medicare commencent à payer davantage pour leurs médicaments sur ordonnance lorsqu’ils atteignent un seuil de dépenses, avant d’atteindre un seuil ultérieur lorsque des prestations supplémentaires entrent en jeu.

En 2023, le premier seuil a été fixé à 4 660 $. Une fois que vous et votre régime avez dépensé ce montant en médicaments de la partie D, vous êtes entré dans le trou du beignet et paierez 25 % pour les médicaments à l’avenir.

Une fois que vos dépenses personnelles atteignent le deuxième seuil de 7 400 $, vous êtes sorti du trou du beignet et la « couverture catastrophe » commence. Cela signifie que vous ne paierez qu’un pourcentage de coassurance ou une quote-part de 5 % pour le reste de l’année. En 2024, aucune coassurance ni quote-part n’est due pour le reste de l’année une fois que 8 000 $ de dépenses sont atteints.

De nombreux États proposent des options d’assurance qui combleront l’écart de couverture, mais celles-ci peuvent nécessiter le paiement d’une prime supplémentaire.

Avantage Medicare par rapport à Medigap

Si vous ne disposez que des parties A et B de Medicare, vous pouvez envisager une assurance privée supplémentaire pour vous aider à couvrir vos dépenses personnelles telles que les quotes-parts, la coassurance et les franchises. C’est là qu’intervient l’assurance complémentaire Medigap. Alors que Medicare Part C fonctionne comme une alternative à votre plan Medicare d’origine, Medigap fonctionne avec les parties A et B et aide à combler les éventuelles lacunes de couverture.

Il y a quelques choses importantes à savoir sur Medigap. Tout d’abord, vous devez disposer des parties A et B de Medicare avant d’acheter une police Medigap, car il s’agit d’un complément à Medicare et non d’une police autonome. Deuxièmement, vous et votre conjoint devez souscrire des polices distinctes.

De plus, les compagnies d’assurance ne peuvent vendre qu’une police Medigap « standardisée ». Ces politiques sont réglementées par les lois fédérales et étatiques et offrent un niveau standard de prestations. Cependant, les prix diffèrent selon les fournisseurs, il est donc important de magasiner.

« Je recommande à mes clients de souscrire des polices Medigap pour couvrir leurs besoins », déclare Patrick Traverse, fondateur de MoneyCoach. « Même si les primes sont plus élevées, il est beaucoup plus facile de planifier pour eux que ce qui pourrait être une dépense importante qu’ils doivent payer. qu’ils pourraient devoir affronter s’ils bénéficiaient d’une couverture moindre. »

Questions fréquemment posées