Avec l’assurance HO5, vous êtes responsable

Pour les propriétaires qui souhaitent une protection de base, une police H03 suffira. Mais pour les propriétaires à la recherche de la plus grande protection et des limites de couverture les plus élevées, une police premium H05 est le meilleur pari.

Avec la plupart des assurances habitation, telles qu’une police H03, vous devez prouver que votre réclamation concernant des biens personnels est survenue en raison de l’un des risques nommés (assurance – parler des dangers spécifiques) énumérés sur votre police. Cependant, avec une police de primes, comme un H05, la responsabilité incombe à la compagnie d’assurance. La seule façon dont tu habitude obtenir le remboursement des dommages aux biens personnels est si le péril est spécifiquement exempté de votre police.

Police H03 de base par rapport à la police HO5 Premium

Le type d’assurance habitation le plus courant, une police HO3, concerne tous les risques liés à la structure même du bâtiment de votre maison, ce qui signifie que vous seriez assuré pour tout risque pouvant survenir à l’extérieur de votre maison.

Le péril, en termes de couverture d’assurance, est défini comme quelque chose qui pourrait détruire ou causer des dommages à votre propriété. Un tuyau éclaté, un incendie, des ouragans ou des tornades sont tous des dangers.

Les risques nommés désignent les risques pour lesquels vous êtes couvert et qui sont spécifiquement mentionnés dans votre contrat d’assurance. Si vous êtes couvert pour tous les risques à l’exception de ceux mentionnés comme exemptions, vous bénéficiez d’une police risques ouverts. Tout risque est également appelé « risque ouvert », car à moins qu’un risque spécifique ne soit exclu, vous êtes couvert. Cependant, vos biens personnels, le contenu de votre maison, c’est-à-dire votre chaîne stéréo, votre ordinateur et vos meubles, ne sont couverts que par les risques nommés dans une police H03.

Dans une police HO5, les biens personnels et votre maison sont couverts par une police risques ouverts. Ainsi, si vous avez une réclamation en raison de quelque chose qui cause des dommages à vos biens personnels à l’intérieur de votre maison, vous n’aurez pas à prouver que cela s’est produit en raison d’un péril nommé. Par exemple, si votre toit développe une fuite d’eau et que votre propriété est endommagée, vous n’avez pas à prouver que cela s’est produit pour un motif couvert par votre police, comme la grêle. Si le péril n’est pas spécifiquement exclu, vous êtes couvert.

Risques couverts par une police HO3

Il y a 16 risques nommés qui sont généralement assurés dans une police H03 (traditionnelle) typique. Cela couvre la plupart des incidents qui peuvent survenir et est suffisant pour que la plupart des gens se retrouvent avec cette police afin d’éviter des primes d’assurance plus élevées. Certains des dangers qui peuvent être inclus dans H03 sont le vandalisme, les dommages causés par la fonte des glaces, les moisissures, le vol et les éruptions volcaniques.

Types de couverture HO3

La couverture par les polices d’assurance HO3 se divise généralement en cinq catégories de base : A, B, C, D et E.

• Couverture A : Cela fait référence au bâtiment physique dans lequel vous vivez et à toutes les structures attenantes, comme un porche, une terrasse ou un garage. Votre maison est généralement couverte sur la base d’un risque ouvert.
• Couverture B : Cela couvre d’autres structures sur votre propriété, telles que les choses qui ne sont pas attachées à votre maison : garages détachés, remises, clôtures, piscines et courts de tennis. En règle générale, ces autres structures sont assurées jusqu’à 10 % du montant de votre couverture A, bien que vous puissiez l’augmenter.
• Couverture C : Cela s’applique au contenu de votre maison—vos meubles, appareils électroménagers et autres biens personnels. Contrairement à votre maison, qui est couverte pour les risques ouverts, votre contenu est couvert pour les risques nommés uniquement, des événements spécifiquement répertoriés dans la police. S’il n’est pas répertorié, il n’est pas couvert.
• Couverture D : Communément appelée couverture « perte de jouissance », elle s’applique si votre maison devient inhabitable. Il couvre les frais de séjour dans un hôtel et tous les frais de subsistance supplémentaires que vous encourez. Cette couverture est généralement à risque nommé et est soit limitée à une certaine période, soit à 10 % de la couverture A.
• Couverture E : Il s’agit de la partie responsabilité personnelle de votre police, qui vous protège si quelque chose arrive à quelqu’un d’autre ou aux biens de quelqu’un, ou dans d’autres situations où vous seriez considéré comme fautif. En règle générale, il couvre tous les frais juridiques ou les frais de justice pour payer les dommages dont vous êtes responsable.

Raisons d’obtenir une police HO5

Les polices H05 ont tendance à être plus chères que les polices H03 plus standard. Si vous avez un crédit fantastique et que la différence de prix est relativement faible, l’investissement peut en valoir la peine.

Tout d’abord, les polices HO5 vous offrent une assurance sans soucis ; il s’agit d’une couverture inclusive plutôt qu’exclusive pour vos biens et biens. Lorsque vous faites une demande de règlement, vous n’avez pas à sauter à travers des cerceaux pour prouver que vous êtes couvert; plutôt, le fardeau de la preuve incombe à la compagnie d’assurance de dire que vous ne l’êtes pas.

Un avantage plus spécifique d’un HO5 est que vous êtes couvert dans des circonstances supplémentaires et pour le montant maximum (c’est-à-dire la valeur de remplacement) pour les dommages causés à vos biens personnels. Il est donc particulièrement précieux si vous possédez de nombreux objets de grande valeur.

Comment savoir si un HO5 en vaut la peine ? Faites le tour de votre maison avec un bloc-notes et du papier et notez tout ce que vous possédez. Ensuite, écrivez ce que vous pensez que vaut chaque élément. Ensuite, allez en ligne pour trouver le coût de remplacement si vous deviez acheter ce même article neuf, aujourd’hui. Faites le total des valeurs et maintenant que vous savez ce que valent vos affaires, vous pouvez décider si vous avez besoin d’une police HO5.

Exclusions HO5

Avant de devenir un converti complet à la politique HO5, il y a quelques mises en garde à considérer.

L’un est que vous ne pouvez pas être admissible. Les politiques HO5 ont tendance à concerner les maisons plus récentes et/ou celles situées dans des quartiers à faible risque (rien dans une zone inondable ou une zone sujette aux glissements de terrain). Les valeurs de propriété élevées aident aussi.

De plus, bien que les polices HO5 soient plus complètes, elles ne couvrent même pas tout. En fait, il existe plusieurs exclusions courantes, comme on les appelle, y compris les dommages dus à :

• Mouvement de la Terre
• Ordonnance ou loi
• Dégâts d’eau de l’extérieur : inondation, refoulement d’égout
• Panne électrique
• Guerre
• Risque nucléaire
• Perte intentionnelle
• Action gouvernementale
• S’effondrer
• Vol si la structure est en construction
• Vandalisme ou méfait malveillant si la maison est vacante plus de 60 jours
• Moisissure, champignon ou pourriture humide (à quelques exceptions près)
• Négligence, usure et détérioration
• Panne mécanique
• Smog, rouille et corrosion
• Fumée provenant du maculage agricole et des opérations industrielles
• Rejet, dispersion ou infiltration de polluants
• Tassement, rétrécissement, gonflement ou expansion des fondations de votre maison
• Infestation d’oiseaux, de vermine, de rongeurs ou d’insectes
• Animaux que vous possédez

Questions à poser sur toute politique

Que vous choisissiez une police d’assurance habitation HO3 ou HO5, vous devriez poser ces questions à votre agent ou courtier :

• Quelles sont les exonérations exactes ? Même si vous avez une police HO5, vous pourriez avoir des exemptions – des choses ou des situations non couvertes par votre police – comme indiqué ci-dessus.
• La valeur de remplacement ou la valeur de rachat sont-elles couvertes? Si vous êtes couvert pour la valeur de remplacement au lieu de la valeur en espèces, vous êtes suffisamment payé pour acheter l’article neuf au lieu de sa valeur au moment où il est endommagé.

La ligne de fond

Les polices HO5 vous protègent du fait que votre compagnie d’assurance ne rembourse pas certains types de dommages aux biens personnels. Cependant, opter pour cette politique de couverture plus chère dépend de la valeur de vos biens et si vous pouvez vous permettre la prime supplémentaire. Quelle que soit la police d’assurance que vous choisissez, posez des questions précises sur les éléments qui ne sont pas couverts. Vous ne voulez pas débourser l’argent supplémentaire pour une police HO5 et découvrir ensuite que ce qui endommage votre propriété est la seule chose qui n’est pas couverte.

FAQ HO5