Augmentation des soldes des cartes de crédit au troisième trimestre 2022
Lorsque la pandémie de COVID a frappé, les gens ont ralenti leurs dépenses en raison de l’incertitude de la pandémie, de l’incapacité de quitter leur domicile et de la perte de leur emploi. Les augmentations des dépenses ont coïncidé avec les chèques de relance que les gens ont reçus pour les aider à traverser la crise. Après le troisième et dernier contrôle de relance, les dépenses ont chuté mais sont restées robustes et bien supérieures aux deux dernières années.
Depuis que les chèques de relance ont cessé, les Américains sont revenus à leurs anciennes habitudes de dépenses ; dépendre de la dette, et la dette des consommateurs a fortement augmenté, en particulier la dette de carte de crédit, qui a connu la plus forte augmentation d’une année sur l’autre au cours des 20 dernières années ; 15 %. Une grande partie de cela peut être attribuée à la flambée des prix, car l’inflation a considérablement augmenté dans le monde entier en raison de problèmes de chaîne d’approvisionnement liés à la pandémie et à la guerre en Ukraine.
Points clés à retenir
- La dette de carte de crédit est généralement une forme de crédit renouvelable non garantie sur laquelle les titulaires de carte peuvent puiser régulièrement tant qu’ils effectuent des paiements.
- La dette totale des ménages américains d’une année sur l’autre pour le troisième trimestre 2022 a augmenté dans la majorité des catégories, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les cartes de crédit.
- La dette de carte de crédit a augmenté de 15 % au cours de la dernière année, la plus forte augmentation des 20 dernières années.
- L’augmentation de la dette a été entraînée par une combinaison de facteurs, notamment la fin des contrôles de relance pendant la pandémie ainsi que la flambée de l’inflation.
Dette de carte de crédit : les bases
La dette de carte de crédit est généralement une forme de dette non garantie que la grande majorité des consommateurs détiennent. Il s’agit de se qualifier et de demander une ligne de crédit renouvelable par l’intermédiaire d’un prêteur, généralement une banque ou une autre institution financière. Les prêteurs accordent une carte avec une limite de crédit spécifique basée sur la cote de crédit, les antécédents de crédit, la situation financière du consommateur, ainsi que sa relation avec le client. Les soldes et l’historique des paiements sont communiqués régulièrement aux trois principales agences déclarantes.
Vous pouvez économiser beaucoup d’argent en payant intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois. Si vous ne le faites pas, vous paierez plus parce que des intérêts sont ajoutés à tout solde impayé que vous portez chaque mois.
Les clients peuvent choisir de payer leurs soldes en totalité chaque mois. Pour ceux qui ne le font pas, ils doivent reporter le solde impayé de mois en mois. Cela signifie qu’ils paient des intérêts sur le montant impayé qu’ils doivent. Le taux facturé par le prêteur est appelé taux annuel effectif global (APR), qui est basé sur leurs antécédents de crédit. Et parce qu’ils ont une limite renouvelable, les titulaires de carte peuvent réutiliser leur crédit après avoir effectué des paiements sur leurs cartes.
Aperçu de la dette de carte de crédit américaine
La Federal Reserve Bank de New York publie des rapports réguliers sur l’état de la dette des ménages aux États-Unis. Ces rapports sont générés chaque trimestre et sont basés sur les données recueillies auprès d’Equifax, qui est l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit du pays. Ces données sont tirées d’un échantillonnage national aléatoire tiré d’Equifax.
Le rapport publié en novembre 2022 a montré que la dette des ménages avait augmenté de 351 milliards de dollars au troisième trimestre de 2022. Cela représentait un total de 16,51 billions de dollars de dette totale des ménages, y compris les hypothèques, les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), les prêts automobiles et le crédit. cartes.
La dette des cartes de crédit a fortement augmenté par rapport au deuxième trimestre de 38 milliards de dollars pour atteindre près de 930 milliards de dollars. Il a augmenté d’une année sur l’autre de 121 milliards de dollars; la plus forte augmentation des 20 dernières années. Le nombre de nouveaux comptes ouverts était de 227 millions ; légèrement en baisse par rapport à 232 millions au trimestre précédent – le plus élevé depuis 2008. Les limites de crédit pour les cartes de crédit ont augmenté de 82 milliards de dollars au troisième trimestre, après avoir augmenté de 100 milliards de dollars au deuxième trimestre – la plus forte augmentation en plus de 10 ans. Les taux de délinquance sont restés faibles au troisième trimestre 2022, après avoir baissé au début de la pandémie.
Le profil de la dette
Les changements dans la dette des cartes de crédit américaines – des soldes aux nouvelles émissions et aux impayés – sont en grande partie dus à la pandémie mondiale de COVID-19, qui comprend les effets atténués des programmes de secours qui ont aidé les consommateurs pendant la pandémie et la hausse des prix causée par la chaîne d’approvisionnement en découle.
Les gens ont limité leurs dépenses pendant la pandémie en raison des fermetures, des fermetures d’entreprises et des directives de distanciation sociale. L’un des principaux facteurs qui ont contribué à la baisse des retards de paiement et des impayés a été la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act).
Il a fourni une série d’initiatives pour aider les consommateurs et les entreprises, y compris des prêts et des subventions pour les petites entreprises et une extension des allocations de chômage pour ceux qui ont été licenciés de leur emploi. De nombreux prêteurs ont également autorisé des reports de paiement sur certains produits de crédit. Le gouvernement a également fourni des chèques de relance pour aider à alléger le fardeau financier des consommateurs.
Maintenant que la pandémie a reculé et que ces programmes gouvernementaux ont cessé, les consommateurs recommencent à compter sur la dette pour financer leur vie. En outre, les problèmes de chaîne d’approvisionnement résultant de la pandémie ont entraîné une flambée de l’inflation, qui a considérablement augmenté les coûts pour les consommateurs des produits de base, tels que la nourriture.
Problèmes avec la dette de carte de crédit
Les soldes des cartes de crédit peuvent devenir un problème la prochaine fois qu’une récession frappe. Les consommateurs qui paient normalement leur solde en totalité peuvent commencer à effectuer des paiements moins importants. Les ménages qui effectuent normalement des paiements minimums ou un peu plus que cela peuvent cesser de payer complètement, ce qui entraîne une augmentation des taux de délinquance.
Les soldes gravement en souffrance sont importants car les prêteurs peuvent ne jamais percevoir un sou sur eux. Ensuite, à mesure que les prêteurs perdent de l’argent, les consommateurs connaissent des limites de crédit plus basses et des normes plus strictes pour obtenir une carte de crédit. Si vous utilisiez le crédit pendant la Grande Récession, vous savez très bien comment ce processus fonctionne.
Le contexte actuel de hausse des taux d’intérêt peut également nuire aux emprunteurs. La Fed a constamment augmenté les taux d’intérêt en 2022 dans le but de freiner la flambée de l’inflation. Cela nuit aux emprunteurs qui reportent des soldes d’un mois à l’autre, car les taux qu’ils encourent pour le faire sont plus élevés.
Autres dettes des ménages
Mais qu’en est-il des autres types de dettes ? Comme mentionné ci-dessus, la dette des ménages a augmenté de 351 milliards de dollars au cours du troisième trimestre. Nos recherches ont révélé qu’au troisième trimestre 2022 :
- Les soldes HELOC ont augmenté de 3 milliards de dollars pour atteindre 322 milliards de dollars.
- La dette automobile a augmenté de 22 milliards de dollars pour atteindre 1,52 billion de dollars.
- La dette hypothécaire a augmenté de 282 milliards de dollars pour atteindre 11,67 billions de dollars.
- La dette des prêts étudiants a diminué de 15 milliards pour atteindre 1,57 billion de dollars.
Les saisies ont augmenté de 28 500 malgré les moratoires sur les nouvelles saisies et les abstentions hypothécaires. Seuls 3,1 % des montages hypothécaires ont été accordés à des emprunteurs subprime au troisième trimestre, ce qui contraste avec la moyenne de 13 % entre 2003 et 2007, avant la crise financière.
Les niveaux d’endettement des prêts étudiants ont légèrement baissé par rapport au T2 2022 et les retards de paiement et les défauts de paiement de plus de 90 jours représentaient 4 % de la dette étudiante totale.
La dette de carte de crédit disparaît-elle ?
La plupart des éléments de dette en souffrance sur votre dossier de crédit disparaissent après sept ans, ce qui améliorerait votre pointage de crédit. Cela ne signifie pas que la dette est annulée ou que vous ne devez plus la dette, vous le faites. Et si la dette est transférée d’un prêteur à un autre, elle peut réapparaître sur votre dossier de crédit.
Quel est le montant normal de la dette de carte de crédit ?
Il n’y a pas de montant « normal » de dette de carte de crédit. Cette réponse sera différente pour chaque individu car la situation financière de chaque individu est différente. Idéalement, si l’on utilise une carte de crédit, on devrait payer le solde du relevé tous les mois afin qu’aucun solde ne soit reporté. Si un solde est reporté, des intérêts seront facturés sur le montant impayé et les taux d’intérêt des cartes de crédit sont élevés, ce qui augmente considérablement le coût pour l’emprunteur.
Que se passe-t-il si vous avez une dette de carte de crédit ?
Si vous avez une dette de carte de crédit, votre compagnie de carte de crédit vous contactera pour tenter de recouvrer le montant impayé. Si votre montant impayé n’est pas corrigé, votre compte sera en défaut. Si vous continuez à ne pas payer votre dette de carte de crédit, la société de carte de crédit vendra la dette à une agence de recouvrement. L’agence tentera de recouvrer la dette auprès de vous. L’encours de la dette ira sur votre dossier de crédit, ce qui nuira à votre pointage de crédit et rendra plus difficile et/ou plus coûteux d’emprunter de l’argent à l’avenir, par exemple si vous souhaitez acheter une maison.
L’essentiel
Alors que l’allégement et l’abstention des programmes gouvernementaux ont reculé, les consommateurs se sont retournés vers l’endettement pour gérer leurs dépenses et leurs dépenses. La hausse des prix dans tous les domaines a encore stimulé l’utilisation de la dette, la dette des ménages augmentant dans presque toutes les catégories, en particulier la dette de carte de crédit.
La Fed a pris des mesures pour maîtriser la hausse des prix en augmentant les taux d’intérêt, ce qui ne fait que rendre l’emprunt plus cher, ce qui devrait freiner les dépenses. De plus, le gouvernement a pris des mesures pour aider à alléger le fardeau de la dette en autorisant l’annulation de la dette de certains emprunteurs.