Assurance vie variable
Qu’est-ce que l’assurance-vie variable ?
L’assurance-vie variable est une police d’assurance-vie permanente avec une composante de placement. La police comporte un compte de valeur en espèces avec de l’argent qui est investi, généralement dans des fonds communs de placement.
En tant que police d’assurance-vie permanente, l’assurance-vie variable verse une prestation de décès à vos bénéficiaires à votre décès. La couverture dure alors jusqu’à votre décès (contrairement à une police d’assurance temporaire, qui a une durée déterminée).
Étant donné que la composante valeur de rachat de l’assurance vie à capital variable est investie dans des actifs comme des fonds communs de placement, sa valeur peut augmenter ou diminuer. Ces polices comportent donc plus de risques que les autres polices d’assurance-vie. Vous pouvez souvent affecter une partie de votre prime à un compte fixe, qui garantit un taux de rendement, afin de réduire le risque global.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie variable est une police d’assurance dans laquelle les montants de versement sont déterminés par la performance des titres sous-jacents.
- Les polices d’assurance-vie à capital variable sont considérées comme plus volatiles que les polices d’assurance-vie standard
- Les investisseurs qui peuvent assumer des risques supplémentaires peuvent préférer les polices d’assurance vie variable pour leurs avantages fiscaux.
- Les rendements des polices variables peuvent fournir un revenu non imposable.
Comment fonctionne l’assurance vie variable
Une police d’assurance-vie variable fonctionne un peu comme n’importe quelle police d’assurance-vie en ce sens que vous payez une prime et que vos bénéficiaires reçoivent une prestation à votre décès. En tant que police permanente, la couverture est en vigueur jusqu’à votre décès.
L’assurance vie à capital variable comprend également une composante de valeur de rachat à laquelle vous pouvez accéder à d’autres fins, par exemple pour payer une dépense importante. La caractéristique unique de l’assurance vie variable est que sa composante en espèces peut être investie dans des options sur actifs, principalement des fonds communs de placement. La valeur de votre compte dépendra des éléments suivants : les primes que vous payez, le rendement de vos placements et les frais et dépenses connexes.
Vous pouvez également affecter de l’argent à un compte fixe pour recevoir un taux d’intérêt fixe et réduire le risque global. Ce taux peut changer chaque année, mais il existe généralement un minimum garanti, tel que 3 %.
Votre compagnie d’assurance peut exiger que vous payiez un montant spécifique de primes, ou elle peut vous donner la flexibilité de payer les primes tant que vous payez les frais requis. Certains fournisseurs peuvent également offrir une protection contre une interruption de la couverture si vous n’avez pas assez de valeur de rachat pour couvrir les frais de police.
Une police d’assurance-vie à capital variable peut vous offrir la possibilité de gagner de l’argent sur le marché qui offre des avantages fiscaux. La partie investissement bénéficie d’un traitement fiscal favorable dans la mesure où la croissance n’est pas imposable comme un revenu ordinaire. Ainsi, vous pouvez puiser dans ces comptes au cours des années suivantes, notamment par le biais de prêts utilisant le compte comme garantie au lieu de faire des retraits directs, et recevoir un revenu non imposable.
Les compagnies d’assurance fourniront un prospectus détaillant tous les frais de police, frais et dépenses de sous-compte.
Exemple d’assurance vie variable
Pour illustrer le fonctionnement de l’assurance vie variable, supposons que vous souscriviez une police d’assurance vie variable avec un paiement de prime initial de 200 000 $. Vous en affectez la moitié à un fonds d’actions et l’autre moitié à un fonds d’obligations. Après un an, le fonds d’actions a augmenté de 7 % en valeur et le fonds d’obligations a augmenté de 3 %.
En conséquence, votre compte aurait 107 000 $ dans le fonds d’obligations et 103 000 $ dans le fonds d’actions pour un total de 110 000 $. (Il s’agit d’un exemple simplifié, et en réalité, vous devrez également soustraire les frais applicables.)
Comment souscrire une assurance vie variable
Avant de souscrire une assurance vie à capital variable, vous devez tenir compte d’un certain nombre de facteurs. Tout d’abord, examinez tous les coûts, y compris les frais, et déterminez si vous pouvez vous permettre ce type de police.
Ensuite, si vous souhaitez acheter ce type de police, déterminez le montant de couverture dont vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs et la durée pendant laquelle vous aurez probablement besoin de l’assurance. En règle générale, les investissements à plus long terme peuvent comporter plus de risques que ceux à court terme car ils ont plus de temps pour récupérer les pertes sur le marché.
Assurez-vous que la compagnie d’assurance qui fournit la police est une compagnie d’assurance réputée, ou une qui est établie et financièrement solide.
Si vous achetez une police d’assurance-vie à capital variable, puis changez d’avis, vous disposez d’une courte période appelée «période de recherche» pendant laquelle vous pouvez résilier la police sans frais et récupérer vos primes. La durée de la période de recherche varie selon la compagnie d’assurance, mais elle est généralement d’environ 10 jours. Passé ce délai, vous perdrez probablement toutes les primes que vous avez payées et devrez peut-être payer des frais d’annulation.
En quoi l’assurance-vie variable diffère-t-elle de l’assurance-vie temporaire?
L’assurance-vie à capital variable est une police d’assurance-vie permanente associée à un compte en espèces investi dans des obligations ou des actions. En revanche, l’assurance-vie temporaire dure un certain nombre d’années, une police d’assurance-vie variable dure jusqu’au décès du preneur d’assurance.
Quels sont les avantages fiscaux de la vie variable?
La croissance du compte de valeur de rachat n’est pas imposable comme le revenu ordinaire. Les comptes peuvent être tirés au cours des années suivantes et peuvent être reçus en franchise d’impôt sur le revenu. Pour bénéficier d’avantages fiscaux, vous voudrez contracter des prêts qui utilisent le compte comme garantie au lieu de prendre des retraits directs.
Quels sont les risques de l’assurance vie variable?
Le principal risque de l’assurance vie variable est que vos investissements peuvent perdre de l’argent. Contrairement à d’autres types de polices d’assurance, la compagnie d’assurance ne garantit pas un taux de rendement.
L’essentiel
Une police d’assurance-vie à capital variable peut vous aider à répondre à vos besoins financiers, à vos objectifs de placement et à vos objectifs de planification fiscale. Cependant, ces politiques ne conviennent pas nécessairement à tout le monde. Vous devrez tenir compte à la fois du risque potentiel et de la récompense d’un investissement sur le marché.
Envisagez de consulter un conseiller financier qui pourra vous guider parmi les options les mieux adaptées à votre situation financière et à vos objectifs.