Assurance, assurance complémentaire et réassurance

Assurance, franchise, réassurance : un aperçu

Il existe de nombreux types de polices d’assurance, et chacune a ses propres règles et exigences. Une police d’assurance typique est généralement une police d’assurance primaire, qui couvre le coût financier d’une réclamation d’assurance jusqu’à une certaine limite. L’assurance complémentaire couvre des montants spécifiques au-delà des limites de la police principale. La réassurance se produit lorsque les assureurs transfèrent une partie de leurs polices à d’autres assureurs afin de réduire le coût financier en cas de règlement d’un sinistre.

Assurance

Une police d’assurance est un contrat dans lequel le preneur d’assurance reçoit des réparations financières ou une protection contre un événement indésirable couvert par la police. En contrepartie de cette protection, l’assuré paie la compagnie d’assurance sous forme de primes. Il existe différents types de polices d’assurance qui protègent les assurés ou les personnes nommées dans la police contre les dommages financiers ou la responsabilité, qui est le risque d’être poursuivi.

La plupart des polices d’assurance souscrites par des particuliers ou des entreprises sont appelées assurance primaire. L’assurance primaire est la police qui couvre une responsabilité financière pour le preneur d’assurance à la suite d’un événement déclencheur. L’assurance primaire entre en premier avec sa couverture même s’il existe d’autres polices d’assurance. Ce n’est que lorsque la limite de couverture prédéterminée a été dépassée que toute autre police émettra un paiement. L’assurance primaire est la police qui couvre la réclamation avant toute autre police en place.

Par exemple, la couverture principale d’une police d’assurance incendie sur une maison ou une entreprise entrerait en vigueur si la propriété assurée avait subi des dommages causés par un incendie et qu’une réclamation avait été déposée par le preneur d’assurance.

Exigences primaires en matière d’assurance

Il peut y avoir certaines stipulations concernant le moment et les circonstances, telles que la rapidité de déclaration du sinistre, mais en général, les obligations de l’assureur suivent un modèle similaire dans chaque cas. Chaque police primaire a une limite imposée sur le montant de la couverture disponible et fixe normalement des limites de franchise pour le client. Les polices principales remboursent les sinistres, qu’il existe ou non d’autres polices en cours couvrant le même risque.

Assurance primaire et assurance-maladie

L’assurance primaire en médecine fait généralement référence au premier payeur d’un sinistre, jusqu’à une certaine limite de couverture, au-delà de laquelle un payeur secondaire est obligé de couvrir des montants supplémentaires.

Par exemple, si quelqu’un bénéficie de Medicare et d’une autre forme d’assurance maladie, Medicare peut être le payeur principal ou secondaire, selon la situation. Lorsque Medicare est le payeur secondaire, la compagnie d’assurance paierait d’abord jusqu’aux limites de la police, puis Medicare couvrirait les coûts restants.

Assurance complémentaire

L’assurance complémentaire couvre un sinistre après épuisement ou épuisement du plafond d’assurance primaire. Par exemple, si la limite de couverture d’assurance principale était de 50 000 $ et que la police excédentaire couvrait 25 000 $ supplémentaires, une réclamation de 60 000 $ entraînerait un paiement de 50 000 $ de l’assurance principale et de 10 000 $ de la police excédentaire.

Les polices excédentaires, également appelées polices secondaires, étendent la limite de couverture d’assurance de la police principale ou de la police de responsabilité sous-jacente. En d’autres termes, la police sous-jacente est responsable du paiement de toute partie d’une réclamation avant que la police excédentaire ne soit utilisée. Cependant, la police sous-jacente peut ne pas être une police d’assurance principale, mais plutôt une autre police excédentaire. Quel que soit le type de police d’assurance, la police sous-jacente paie avant la police excédentaire.

Politique parapluie

Les polices d’assurance parapluie sont rédigées pour couvrir plusieurs polices de responsabilité primaires différentes. Par exemple, une famille peut acheter une police d’assurance parapluie personnelle auprès d’une compagnie d’assurance pour étendre la couverture excédentaire à la fois à sa police automobile et à sa police habitation. Une police parapluie ne se limite pas à fournir une couverture uniquement au preneur d’assurance. Par exemple, une police parapluie peut également couvrir les membres de la famille et les personnes vivant dans un ménage.

Les polices parapluie sont considérées comme des polices excédentaires puisqu’elles sont considérées comme une couverture supplémentaire pour les réclamations qui dépassent les paiements et les limites de couverture de la police principale ou sous-jacente. Bien que les polices parapluie soient des polices excédentaires, toutes les polices excédentaires ne sont pas des polices parapluie. Si une police complémentaire ne s’applique qu’à une seule police sous-jacente, elle n’est pas considérée comme une police d’assurance parapluie.

Avantages de la politique parapluie

Les polices parapluie peuvent être moins chères, ce qui signifie des primes plus faibles pour l’assuré, par rapport à l’achat de quelques polices d’assurance primaires. Si la police parapluie est achetée par l’intermédiaire de l’assureur existant qui couvre les polices principales, le coût global est généralement inférieur et l’assuré bénéficie d’une couverture complète. Les polices parapluie peuvent également fournir une couverture supplémentaire non offerte dans la police principale, comme la protection contre la calomnie et la diffamation.

Réassurance

Les compagnies d’assurance courent toujours le risque que des réclamations soient déposées en raison d’un événement. Si l’événement est généralisé et que de nombreuses réclamations sont déposées en même temps, les primes reçues de ces polices pourraient ne pas suffire à couvrir le montant total des réclamations. Les compagnies d’assurance ne sont rentables que si les primes reçues pour les polices sont plus que suffisantes pour couvrir les sinistres sur la durée de vie de ces polices.

Par conséquent, les compagnies d’assurance peuvent se retrouver en difficulté financière si elles ne gèrent pas les risques de réclamations en fonction des types de couvertures d’assurance qu’elles ont dans leur portefeuille. La réassurance est un moyen pour un assureur de transmettre ou de vendre des polices à d’autres compagnies d’assurance afin de réduire l’exposition ou le risque de remboursement des sinistres. La compagnie d’assurance qui prend les polices s’appelle la compagnie de réassurance tandis que l’assureur qui passe la police s’appelle la compagnie d’assurance cédante puisqu’elle cède le risque que des réclamations soient déposées sur les polices cédées.

En contrepartie, le réassureur reçoit les primes des polices qui lui sont cédées moins une commission (appelée commission de cession), qui est versée à l’assureur initial (l’assureur cédant). En d’autres termes, la réassurance est une assurance pour les compagnies d’assurance pour aider les assureurs à rester rentables et à rester en activité. Sauf si vous possédez ou travaillez pour une compagnie d’assurance, il est peu probable que vous rencontriez de la réassurance sur le marché.

Sinistres avec réassurance

Les caractéristiques fondamentales de fonctionnement de la réassurance sont similaires à celles de l’assurance primaire. La compagnie d’assurance cédante paie la prime au réassureur et crée une réclamation potentielle contre des risques futurs indésirables. Sans la protection supplémentaire des sociétés de réassurance, la plupart des assureurs primaires quitteraient les marchés plus risqués ou factureraient des primes plus élevées sur leurs polices.

Cependant, il arrive parfois que le réassureur ne respecte pas une police cédée, ce qui signifie qu’il ne peut pas couvrir la réclamation en raison de difficultés financières. Par conséquent, la société cédante peut toujours avoir un passif et devoir payer les sinistres, malgré la cession de la police au réassureur.

Réassurance Catastrophe

Un exemple courant de réassurance est connu sous le nom de « politique de chat », abréviation de politique de réassurance excédentaire catastrophique. Cette police couvre une limite spécifique de perte due à des circonstances catastrophiques, telles qu’un ouragan, qui obligeraient l’assureur primaire à payer simultanément des sommes importantes de sinistres. Sauf s’il existe d’autres dispositions spécifiques sur les appels de fonds, qui exigent des paiements en espèces de la part du réassureur, le réassureur n’est pas tenu de payer tant que l’assureur d’origine n’a pas réglé les sinistres sur ses propres polices.

Bien que les catastrophes soient rares, le montant d’argent versé par un assureur pourrait suffire à mettre l’entreprise en faillite. Par exemple, l’ouragan Andrew en 1992 a coûté 15,5 milliards de dollars de dommages à l’État de Floride, ce qui a contraint plusieurs compagnies d’assurance à l’insolvabilité financière selon l’Insurance Information Institute. La réassurance catastrophe aide à répartir le risque et certains des coûts d’un événement catastrophique.