Apaiser les angoisses liées aux funérailles prépayées

Comme le savent bien ceux qui ont perdu des membres de leur famille à cause de Covid-19, organiser des funérailles est une entreprise difficile et souvent coûteuse.

Il n’est donc pas surprenant que l’accent soit de plus en plus mis sur les plans funéraires prépayés, lorsque les gens achètent leur forfait funéraire à l’avance et fixent les prix – évitant ainsi à leurs familles un mal de tête financier à leur décès.

Mais c’est un scénario étrange: l’acheteur n’est pas là lorsque le plan entre en vigueur, pour évaluer s’il répond aux normes promises ou se plaindre s’il ne le fait pas. La famille peut ne pas savoir ce qui a été convenu ou même avoir tous les documents, et aura souvent peu de compréhension de ce qui est impliqué.

Un directeur de funérailles dans le sud-est de l’Angleterre, dit que les gens sont généralement profondément résistants aux discussions autour de la mort et que les familles n’ont souvent pas été impliquées dans l’achat du plan. «Ils se présentent avec un plan après la mort du parent et disent: ‘Maman m’a dit que tout était réglé aux funérailles’, et cela aura été la seule conversation qu’ils en auront eue avec elle.

Il existe deux principaux types d’entreprises de planification. Les directeurs de funérailles à intégration verticale, tels que Dignity et Co-op, sont les plus connus – ils vendent leurs propres plans et effectuent ensuite les funérailles.

Ils vendront à travers leurs réseaux de salons funéraires et par des intermédiaires et des canaux directs. D’autres sociétés de planification indépendantes, telles que Golden Charter, Safe Hands et Avalon, vendent des plans, gèrent l’argent pour fournir les funérailles et embauchent un directeur de funérailles pour effectuer la cérémonie. Ces sociétés vendent par l’intermédiaire de directeurs de pompes funèbres locaux, mais utilisent également des intermédiaires, tels que des rédacteurs testamentaires, et vendent directement aux consommateurs.

Des problèmes surgissent souvent lorsqu’un plan est vendu par un fournisseur tiers et que le directeur de funérailles ne sait pas ce qui a été convenu, ajoute la directrice de funérailles, qui a refusé de donner son nom par souci pour les clients. «Nous avons actuellement affaire à des funérailles prépayées où il y a beaucoup de malentendus sur ce qui était inclus. Les clients ont l’impression que les funérailles ont été entièrement payées, mais nous avions convenu avec le fournisseur du plan que le plan ne couvrirait qu’une partie des coûts, tout déficit étant compensé par la famille. Maintenant, nous devons leur facturer 700 £ supplémentaires auxquels ils ne s’attendaient pas. »

Les projets funéraires ont gagné en popularité au cours des 15 dernières années, alors que la population vieillit et que les frais funéraires ont grimpé en flèche. Selon l’organisme de l’industrie, la Funeral Planning Authority (FPA), les ventes de plans prépayés ont augmenté de 350% entre 2006 et 2016. On estime que 1,4 million de clients détiennent actuellement des plans et environ 165 000 ont été vendus en 2020 par les membres de la FPA (contre 200 000 plus en 2019 en raison de l’impact des verrouillages sur les ventes en face à face).

Cependant, bien que les plans funéraires ressemblent à des produits de services financiers, les prestataires ne sont pas réglementés par la Financial Conduct Authority (FCA), mais uniquement, sur une base volontaire, par le FPA sous-financé et effectivement édenté.

Comme on pouvait s’y attendre, le manque de services de police efficaces a conduit à une série de problèmes. Un rapport de 2017 de l’organisation de crédit à la consommation Fairer Finance a mis en évidence plusieurs préoccupations ainsi qu’une confusion sur ce que les plans couvrent réellement, y compris les techniques de vente à haute pression, les commissions importantes pour les vendeurs tiers et le manque de transparence financière.

Le gouvernement a répondu à ce rapport et en janvier, la FCA a annoncé qu’elle prendrait en charge l’autorisation et la réglementation du secteur à partir de juillet 2022. Elle a maintenant donné aux fournisseurs jusqu’à la mi-avril pour faire part de leurs avis sur le nouveau régime proposé.

Selon James Daley, directeur général de Fairer Finance, l’un des plus gros problèmes est les lourdes commissions versées aux intermédiaires. Le directeur d’une entreprise funéraire familiale dans le nord-ouest de l’Angleterre, qui a refusé d’être identifié, explique comment cela peut éroder la valeur réelle d’un plan.

«Un rédacteur testamentaire qui a vendu un plan à quelqu’un pour qui il vient de rédiger un testament gagnerait entre 850 et 900 £ sur un forfait funéraire de 4 000 £, la société du plan prenant également sa part, il n’y a donc pas de vraie surprise quand il n’y a que Il nous reste environ 2000 £ pour organiser des funérailles de haute qualité. Nous avons reçu des commissions de cette taille nous-mêmes de la part des sociétés de régime, nous savons donc qu’elles sont réelles. »

Pire encore, une commission excessive signifie que les plans prépayés peuvent coûter beaucoup plus que les éléments constitutifs des funérailles. «Nous avons eu des funérailles la semaine dernière; la dame avait payé 4 500 £ pour un plan en 2015; J’ai compris que si sa fille venait de payer au moment des funérailles, cela aurait coûté 3 800 £. Bien sûr, nous n’avions pas près de 4 500 £ à dépenser pour les funérailles elles-mêmes », ajoute le directeur des funérailles du nord-ouest.

Il se félicite de l’idée que, en vertu de la réglementation de la FCA, les frais et commissions seront entièrement divulgués dès le départ, et que les consommateurs seront informés de la part du total consacrée à leurs funérailles.

Le régulateur prévoit également d’interdire entièrement la commission pour les intermédiaires de plans funéraires, ce que Daley décrit comme «un geste audacieux qui fera beaucoup pour éliminer certains des pires acteurs du secteur». Mais au FPA, le directeur général Graeme McAusland craint que le remplacement de la commission par une redevance payée par le client nuise à la concurrence et restreint le choix des consommateurs.

La réglementation FCA apporte d’autres avantages au-delà de la réglementation des frais et de la surveillance du comportement. En particulier, les clients auront recours au médiateur financier, le chien de garde, si les plaintes ne sont pas résolues, et au système d’indemnisation des services financiers (FSCS) si le fournisseur du plan fait défaut.

Cependant, certains clients existants risquent de tomber entre les mailles du filet. « Qu’arrive-t-il à ceux qui ont des plans de fournisseurs qui n’obtiennent pas l’autorisation de la FCA, par exemple parce qu’ils ne peuvent pas trouver le capital ou que leur modèle commercial repose fortement sur les ventes à la commission? » demande McAusland. «Nous parlons de milliers de clients, pas de centaines, et ils risquent de perdre financièrement à moins que la FCA ne prenne des mesures pour les soutenir.»