À l’intérieur de la montée des prêts sur gage coûteux – et des alternatives abordables

SI l’argent est serré, vous avez peut-être envisagé de mettre en gage un objet de valeur.

Il peut s’agir de bijoux, d’une montre ou d’un sac à main.

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La crise du coût de la vie a vu un boom des prêts sur gages – où l’argent est mis à disposition en échange d’un objet de valeur qui, si le remboursement n’est pas respecté, peut être vendu.

Mais les experts avertissent que les prêts coûtent cher et que si vous ne pouvez pas rembourser la dette, vous risquez de perdre un bien de valeur sentimentale.

Cette semaine, Sun Money enquête sur ces prêts et fournit des conseils sur des alternatives abordables.

TARIFS CHER

VOUS pourriez finir par rembourser des centaines de livres d’intérêts. Trois des plus grands prêteurs sur gages du Royaume-Uni, Cash Converters, Ramsdens et H&T, facturent entre 118,8 % et 119,9 % par an.

Cela signifie que si vous contractez un prêt de 500 £ sur six mois, vous devrez rembourser 299 £ d’intérêts ou 799 £ au total, à un taux de 119,9 %.

Les prêts sont beaucoup plus chers que ceux des grandes banques, mais moins chers que les prêts sur salaire.

Beaucoup citent un taux d’intérêt mensuel ou quotidien, mais ils doivent également indiquer le taux annuel.

Souvent, vous ne pouvez emprunter qu’un pourcentage d’un article. Par exemple, si votre bague valait 200 £, vous ne pourrez peut-être emprunter que 100 £. Vous devez parfois rembourser le prêt en un seul versement.

Un porte-parole de H&T a déclaré: « Nous servons des clients qui ne sont pas en mesure de lever des fonds dans le système de crédit bancaire traditionnel, ou qui ont besoin d’un prêt à court terme de faible valeur pour répondre à un besoin de financement immédiat. »

CRAINTES D’ABORDABILITÉ

Les prêteurs sur gages n’effectuent pas de vérifications de crédit. Cela peut être un avantage si vous avez une mauvaise cote de crédit, mais cela signifie qu’il n’y a aucune garantie pour vous assurer que vous pouvez vous permettre le prêt.

La conseillère en dette Sara Williams, de Debt Camel, a déclaré: «Certaines personnes trouvent qu’elles rachètent un article, mais cela les a laissées si à court d’argent qu’elles sont obligées de le remettre en gage dans quelques semaines.

« Une commodité ponctuelle peut se transformer en un cauchemar de longue durée, surtout si vous mettez en gage des bijoux à valeur sentimentale. »

Un porte-parole de la Financial Conduct Authority a déclaré: «Nous avons réformé le marché pour aider les emprunteurs à éviter de s’endetter et avons été clairs avec les prêteurs concernant la nécessité de soutenir les clients en cas de difficulté.

« Nous prendrons des mesures si les entreprises ne respectent pas leurs obligations. »

SI VOUS NE REMBOURSEZ PAS LE PRÊT

SI vous remboursez à temps, vous pourrez récupérer l’objet mis en gage. Mais vous devez conserver le reçu.

Si vous le perdez et que l’article dépasse 75 £, vous devrez payer des frais pour qu’un magistrat ou un commissaire à l’assermentation jure que les biens vous appartiennent. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, l’article est vendu.

James Daley, de Fairer Finance, a déclaré: « Évitez de mettre en gage tout article ayant une valeur sentimentale élevée, à moins d’être confiant dans votre capacité à rembourser. »

Si votre article est revendu, vous devriez recevoir tout l’argent supplémentaire que le prêteur sur gages reçoit – en plus de ce qui vous a été proposé.

James ajoute : « Dans le passé, les prêteurs sur gage n’ont pas réussi à réunir les clients avec cet argent supplémentaire.

« Donc, si vous mettez quelque chose en gage et qu’il est vendu, vérifiez à quel prix il s’est vendu et recherchez l’argent qui vous est dû. »

ALTERNATIVES ABORDABLES

SI vous avez besoin d’emprunter de l’argent, envisagez d’autres options. N’oubliez pas que le crédit d’urgence ne doit être utilisé que dans des circonstances extrêmes, par exemple pour payer une facture prioritaire ou si votre voiture tombe en panne.

Si vous avez un faible revenu ou une mauvaise cote de crédit, vous aurez peut-être du mal à vous qualifier pour les taux de prêt les plus élevés. C’est pourquoi des alternatives abordables sont importantes.

Tout d’abord, essayez d’obtenir de l’argent gratuit sous forme de subventions. Si vous bénéficiez d’allocations, parlez à votre coach de travail du Fonds de soutien aux ménages. Ou demandez à votre conseil local s’il peut vous aider.

Ou Jane Tully de MoneyAdviceTrust, suggère : « Les coopératives de crédit offrent souvent une gamme de produits abordables à des taux moins chers et il y a un plafond sur le montant des intérêts qu’ils peuvent facturer. »

Si vous avez des difficultés à payer une facture, parlez-en à votre fournisseur.

Utilisez Turn2Us pour rechercher des subventions ou parlez à End Furniture Poverty, si vous avez besoin de meubles ou d’un nouveau réfrigérateur-congélateur, par exemple.

Des prêteurs responsables comme Fair For You proposent des prêts à moindre coût pour vous aider à acheter des articles essentiels à la maison. L’Islande accorde des micro-prêts sans intérêt de 75 £, sous la forme d’une carte préchargée à dépenser au supermarché.

Vous pouvez demander des conseils gratuits sur la dette auprès de Citizens Advice, StepChange ou National Debtline.