Comment embaucher un conseiller en retraite
La retraite est peut-être la partie la plus ignorée de la vie financière quotidienne. Pour certains, la retraite est dans des décennies, alors pourquoi y penser maintenant ? D’autres peuvent penser qu’ils sont tellement en retard dans leur épargne que la situation est désespérée. Ni l’un ni l’autre n’est vrai. Il n’est presque jamais trop tard pour commencer à économiser. Tout aussi vrai : il n’est jamais trop tôt. Quoi qu’il en soit, un conseiller professionnel en retraite peut souvent vous aider à établir la bonne voie et à identifier les domaines imprévus à améliorer.
Points clés à retenir
- Épargner pour la retraite est plus facile plus vous commencez tôt, et un conseiller professionnel peut vous aider à formuler un plan.
- Même si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou si vous y êtes déjà, un conseiller peut vous suggérer des moyens de mieux gérer votre revenu et vos investissements et d’éviter des impôts inutiles.
- Certains conseillers financiers facturent des frais, d’autres perçoivent des commissions sur les produits qu’ils recommandent, et certains font les deux. Une aide gratuite peut également être disponible dans le cadre du régime de retraite de votre employeur.
Quel type de conseiller devriez-vous embaucher ?
Il y a toutes sortes de conseillers—et des gens qui prétendent être des conseillers—là-bas. Si vous cherchez de l’aide pour bâtir un pécule de retraite, vous voudrez probablement un planificateur financier agréé, CFP en abrégé, possédant une expertise en planification de retraite.
D’autres conseillers financiers qui peuvent se spécialiser dans la planification de la retraite peuvent être identifiés par diverses informations d’identification après leurs noms. Ces désignations comprennent : spécialiste des régimes de retraite agréés (CRPS), professionnel agréé en matière de revenu de retraite (RICP) ou conseiller agréé en planification de la retraite (CRPC), pour n’en nommer que quelques-uns.
Pour trouver un conseiller financier, obtenez des recommandations de personnes en qui vous avez confiance, demandez des références et interviewez des candidats potentiels. Vous préférerez peut-être embaucher un conseiller rémunéré, tel qu’un planificateur financier rémunéré uniquement, plutôt qu’un conseiller qui reçoit des commissions en échange de la vente ou de la recommandation de certains produits financiers.
Si vous avez un gros (et nous entendons un gros) solde de compte bancaire, vous pouvez opter pour la banque privée. Si vous êtes plutôt une famille bourgeoise et que vous préférez rester dans un grand établissement, vous pouvez vous adresser à votre banque. Attention, cependant. Les conseillers bancaires peuvent uniquement recommander les fonds communs de placement et autres produits de leurs banques, et les frais peuvent être élevés.
Il existe également des conseillers affiliés à de grandes sociétés d’investissement, telles que Fidelity et Vanguard. Si le contact humain n’est pas important pour vous, une autre option pourrait être un robot-conseiller.
Enfin, n’oubliez pas de profiter des conseils gratuits fournis avec un régime de retraite parrainé par l’employeur, comme le 401(k), si vous en participez. Le plan n’offre peut-être pas une planification financière complète, mais il devrait au moins expliquer vos choix de fonds et les risques potentiels encourus, et vous aider à déterminer les frais que vous devrez payer.
Que facturent les conseillers en retraite ?
Le principal obstacle pouvant réduire votre épargne-retraite, outre le fait de ne pas épargner suffisamment en premier lieu, sont les frais de placement. Lorsque vous interviewez des conseillers en retraite potentiels, demandez-leur comment ils sont payés. S’ils sont payés par des frais de votre part, demandez-leur à combien s’élèvent leurs frais et si les produits d’investissement dans lesquels ils peuvent vous placer auront également des frais. Les conseillers payants vous factureront probablement soit un taux horaire, soit des frais annuels fixes, soit des frais basés sur la part de votre argent qu’ils gèrent, souvent autour de 1 % par an.
Notez également que certains conseillers ont des comptes minimums. Si vous venez de commencer, vous n’avez peut-être pas un solde suffisamment élevé pour être admissible à des conseils continus. D’un autre côté, de nombreux conseillers rémunérés à la commission accepteront des clients dont le solde est faible. Assurez-vous simplement qu’ils n’essaient pas de vous investir dans des fonds inappropriés ou excessivement coûteux. Pour en savoir plus sur la comparaison des frais de fonds, il vaut la peine de prendre le temps de lire les ratios de dépenses.
Gardez à l’esprit que même des différences apparemment minimes dans les frais facturés par les fonds peuvent avoir un impact important au fil du temps. Par exemple, supposons que vous investissiez 100 000 $ dans un fonds qui rapporte en moyenne 4 % par an. Au bout de 20 ans, vous auriez environ 208 000 $ si votre fonds vous facturait 0,25 % de frais annuels, mais seulement 198 000 $ s’il facturait 0,5 %, soit une différence de 10 000 $.
À quoi s’attendre d’un conseiller en retraite
La première chose à laquelle vous devez vous attendre lorsque vous vous asseyez avec un conseiller en retraite est un examen détaillé de votre situation financière complète, en fonction des informations que vous fournissez. Quels sont vos atouts ? Avez-vous des investissements, des biens immobiliers, des successions en attente ou d’autres ressources de valeur ? Quelles sont vos dettes ? Avez-vous une hypothèque, des paiements de voiture, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des dettes de petites entreprises ou d’autres prêts ? Comment équilibrer le service de votre dette tout en épargnant pour la retraite ?
En parlant de retraite, quels sont vos projets ? Comptez-vous travailler jusqu’à ce que vous ne puissiez plus ou voulez-vous prendre votre retraite plus tôt ? Envisagez-vous de voyager ou de vous adonner à des passe-temps coûteux ? Combien allez-vous percevoir de la sécurité sociale chaque mois et quel est le meilleur moment pour commencer à percevoir des prestations ? Et l’assurance ? Êtes-vous suffisamment couvert ?
Une fois qu’un conseiller en retraite dispose de toutes vos informations, il rédige généralement un rapport, vous fournissant un plan financier détaillé pour votre retraite. Le rapport indiquera probablement combien d’argent vous pourrez retirer de vos comptes chaque mois pendant la retraite, en fonction de divers scénarios, et combien vous devrez épargner mensuellement d’ici là pour atteindre vos objectifs.
Votre conseiller en retraite devrait également vous expliquer les diverses considérations fiscales. Par exemple, si vous avez un IRA traditionnel, devriez-vous envisager de le convertir en un Roth ? Comment pouvez-vous minimiser les impôts que vous paierez sur vos autres revenus et actifs ? Et votre succession ? Si vous vous retrouvez avec de nombreux actifs, comment minimiserez-vous vos impôts fonciers ?
Si le conseiller est également gestionnaire de portefeuille, il peut établir un portefeuille qui correspond à vos objectifs. Si votre conseiller n’est pas en mesure de le faire, il peut vous recommander quelqu’un qui le peut. Tenez compte des recommandations, mais assurez-vous d’interroger toute personne susceptible de se joindre à votre équipe de planification de la retraite. N’hésitez pas à demander à votre conseiller s’il perçoit une commission de recommandation.
Combien facturent les conseillers en retraite?
Les planificateurs financiers et autres types de conseillers sont rémunérés de diverses manières. Certains facturent des frais à leurs clients, d’autres reçoivent des commissions lorsqu’ils recommandent ou vendent des investissements, et certains font les deux. Les planificateurs qui sont payés au moyen de frais peuvent facturer à l’heure, à l’année ou en fonction d’un pourcentage de vos actifs financiers. Les frais peuvent varier selon l’expertise du conseiller et la région du pays où vous vivez.
Comment puis-je trouver un conseiller en retraite?
Une bonne façon de trouver un conseiller en retraite réputé est de demander à des amis et des voisins en qui vous avez confiance, ainsi qu’à d’autres professionnels que vous connaissez peut-être, comme un avocat ou un comptable. Idéalement, vous devriez obtenir plus d’un nom et interviewer tous les candidats potentiels avant de faire un choix.
Comment savoir si je reçois de bons conseils de mon conseiller en retraite?
La ligne de fond
Idéalement, votre retraite ne devrait pas être une entreprise de bricolage, à moins que vous ne soyez un expert en planification de retraite. Même les conseillers les plus compétents consultent parfois quelqu’un d’autre car il est difficile de rester objectif avec son propre argent.
Vous trouverez peut-être utile d’obtenir des conseils professionnels le plus tôt possible pour mettre votre planification de retraite sur la bonne voie. Si vous ne pouvez pas vous permettre d’embaucher un conseiller rémunéré à ce stade, vous pourriez avoir droit à des conseils gratuits via un régime de retraite 401 (k) ou similaire si vous en participez au travail.