84 % des retraités font cette erreur RMD

Bien que les retraités ne soient tenus de retirer qu’une certaine partie de leur épargne-retraite sous forme de distributions chaque année, une étude de JPMorgan Chase montre qu’il y a probablement de bonnes raisons de retirer davantage.

Une approche de retrait basée uniquement sur les distributions minimales requises (RMD) non seulement ne parvient pas à répondre aux besoins de revenus annuels des retraités, mais peut également laisser de l’argent sur la table à la fin de leur vie, a constaté la société de services financiers.

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À l’aide de données internes et d’une base de données de l’Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase a étudié 31 000 personnes à l’approche et à l’entrée de la retraite entre 2013 et 2018. La grande majorité (84 %) des retraités qui avaient déjà atteint l’âge RMD ne retiraient que le minimum. Pendant ce temps, 80 % des retraités n’avaient toujours pas atteint l’âge RMD n’avaient pas encore prélevé de distributions sur leurs comptes, a révélé l’étude, ce qui suggère un désir de préserver le capital pour plus tard à la retraite.

La prudence des retraités concernant les retraits peut cependant être erronée.

« L’approche RMD présente des lacunes évidentes », ont écrit Katherine Roy et Kelly Hahn de JPMorgan Chase. « Il ne génère pas de revenus qui soutiennent la baisse des dépenses des retraités en dollars d’aujourd’hui, un comportement que nous constatons avec l’âge. En fait, l’approche RMD a tendance à générer plus de revenus plus tard à la retraite et peut même laisser un solde de compte important à l’âge de 100 ans. »

Que sont les RMD ?

Un RMD est le montant minimum que le gouvernement exige que la plupart des retraités retirent de leurs comptes de retraite fiscalement avantageux à un certain âge. En 2020, l’âge du RMD est passé de 70,5 à 72 ans. L’étude JPMorgan Chase a examiné les données antérieures à ce changement.

Alors que la plupart des régimes de retraite parrainés par l’employeur et des comptes de retraite individuels (IRA) sont soumis à des RMD, les propriétaires de Roth IRA sont exemptés de prendre des distributions annuelles minimales.

Les comptes de retraite suivants sont tous assortis de distributions minimales requises :

L’histoire continue

Un RMD est calculé en divisant le solde du compte d’une personne (au 31 décembre de l’année précédente) par son facteur d’espérance de vie actuel, un chiffre fixé par l’IRS. Par exemple, une personne de 75 ans a un facteur d’espérance de vie de 22,9. Si un retraité de 75 ans a 250 000 $ dans un compte de retraite, il serait tenu de retirer au moins 10 917 $ de son compte cette année-là.

Approche RMD vs stratégie de baisse de la consommation

En utilisant une approche RMD, un retraité s’en tient simplement aux distributions minimales requises chaque année. Cette stratégie présente plusieurs avantages notables par rapport à une technique plus statique, comme la règle des 4 %. D’une part, en utilisant des statistiques actuarielles, l’approche RMD tient compte de l’espérance de vie d’une personne en fonction de son âge actuel; la méthode des 4 % ne le fait pas. De plus, en ne retirant que le minimum chaque année, le titulaire du compte réduira sa facture fiscale pour l’année et maintiendra une croissance maximale à imposition différée.

Cependant, Roy et Hahn de JPMorgan Chase notent qu’une stratégie de retrait plus flexible liée aux comportements de dépenses réels des retraités est plus efficace pour répondre aux besoins de revenu et réduire la possibilité de mourir avec un solde de compte considérable.

En supposant que les gens dépensent plus tôt à la retraite qu’au cours de leurs dernières années, une stratégie de retrait devrait correspondre à cette consommation en baisse, même si cela signifie prendre plus que la distribution minimale requise, ont écrit Roy et Hahn.

« Sur le front de la consommation, nous pensons que le moyen le plus efficace de retirer de la richesse est de soutenir les comportements de dépenses réels, car les dépenses ont tendance à diminuer en dollars d’aujourd’hui avec l’âge », ont-ils écrit. « Contrairement à l’approche RMD, la prise en compte des dépenses réelles permet aux retraités de supporter des dépenses plus élevées au début de la retraite et d’obtenir une plus grande utilité de leur épargne. »

En comparant l’approche RMD à la stratégie de baisse de la consommation, JPMorgan Chase a découvert qu’une personne de 72 ans avec 100 000 $ d’épargne-retraite pourrait dépenser plus d’argent chaque année en utilisant l’approche de la stratégie de baisse de la consommation jusqu’à 87 ans, lorsque la stratégie RMD supporterait des dépenses plus élevées.

Pendant ce temps, le même retraité aurait encore plus de 20 000 $ dans son compte au moment où il aura 100 ans s’il limitait ses distributions au montant minimum. Une personne de 72 ans utilisant l’approche de la baisse de la consommation n’en aurait plus que quelques milliers à 100 ans.

Bien que l’approche RMD puisse augmenter les chances d’un retraité de pouvoir laisser de l’argent à ses proches, un retraité plus soucieux de répondre à ses propres besoins bénéficierait probablement d’une option liée à la baisse de sa consommation plus tard dans la vie.

Résultat final

Selon une étude de JPMorgan Chase, 84 % des retraités ayant atteint l’âge RMD limitaient les retraits de leur compte de retraite au minimum requis. Cette méthode peut laisser un retraité avec un revenu annuel insuffisant par rapport à ce qui est nécessaire. Une approche de retrait plus étroitement alignée sur les besoins de dépenses d’un retraité fournira un revenu de retraite plus élevé et réduira les chances que les fonds de retraite survivent au retraité.

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