6 tactiques de rattrapage pour la retraite tardive

Les personnes qui approchent de l’âge de la retraite avec peu d’économies peuvent avoir une route cahoteuse à parcourir. Mais certaines étapes peuvent constituer un pécule aussi rapidement que possible pour s’assurer qu’au moins un peu d’argent sera là pour le soutien à la retraite.

1. Financez entièrement votre 401(k)

Un employé de cette catégorie d’âge qui se voit offrir un 401 (k) au travail devrait envisager de le financer jusqu’au montant maximum. Pour vous donner une idée de la puissance maximale d’un 401(k), considérez ce qui suit :

Une personne âgée de 40 ans et qui cotise 17 500 $ par an à un 401(k) pourrait accumuler plus de 1,3 million de dollars d’épargne à 65 ans. Cela suppose un rendement de 8 % et aucune contribution de l’employeur – voir la figure ci-dessous. Notez que la limite de contribution annuelle pour les 401 (k) est de 19 500 $ par an pour 2021 et de 20 500 $ pour 2022.

C’est un puissant outil d’épargne, et c’est la preuve que les travailleurs proches de la retraite devraient sérieusement envisager de financer leurs 401 (k) le plus tôt et le plus possible.

Notez que la contribution de rattrapage totale autorisée pour les 50 ans et plus est de 6 500 $ par année pour 2021 et 2022, pour un total de 26 000 $ pour 2021 et de 27 000 $ pour 2022.

« En ne tenant compte d’aucune croissance, si vous pouvez économiser 24 000 $ par an de 50 à 60 ans (11 ans), c’est 264 000 $ de plus économisés, même pour le premier retraité non pénalisé. Un supplément de 250 000 $ et plus économisé avant la retraite peut faire ou briser un portefeuille productif de revenus tout au long de la retraite », déclare Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pennsylvanie.

2. Contribuer à un Roth IRA

Les Roth IRA offrent aux investisseurs un excellent moyen d’économiser et de faire fructifier de l’argent avec un report d’impôt. Il existe certaines limites de revenu. Pour 2021, si vous êtes célibataire et que votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) est de 125 000 $ (129 000 $ pour 2022) ou plus par an, votre plafond de cotisation est réduit. Si vous êtes célibataire et que votre MAGI est de 140 000 $ ou plus pour 2021 (144 000 $ pour 2022), vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Pour les personnes mariées qui déposent conjointement, il existe des limites de contribution pour ceux avec MAGI de 198 000 $ pour 2021 (204 000 $ pour 2022). Et à 208 000 $ ou plus pour 2021 (214 000 $ pour 2022), le plafond de cotisation est nul.

Combien peut-on potentiellement encaisser avec un Roth ? Considérez l’exemple suivant :

Une personne de 40 ans qui investit 6 000 $ par année et obtient un taux de rendement annuel de 8 % a le potentiel d’accumuler plus de 473 726 $ à 65 ans. Même une personne qui attend jusqu’à 50 ans et commence à épargner 6 500 $ par année (en utilisant le mêmes hypothèses de rendement) peut économiser jusqu’à 190 000 $ à 65 ans.

Notez que les limites de contribution annuelles pour l’IRA – pour les versions traditionnelles et Roth – sont de 6 000 $ pour les années 2021 et 2022. La contribution de rattrapage pour les 50 ans et plus est de 1 000 $.

Selon Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, Being Mindful in Divorce, Scottsdale, Arizona :

Maximiser vos contributions Roth IRA et utiliser les conversions Roth le cas échéant peut vraiment avoir du sens. Un compte Roth permet une capitalisation libre d’impôt, et lorsque les règles de retrait sont respectées, les retraits, y compris les gains, seront exempts d’impôt. Cela crée vraiment une opportunité de planification fiscale plus tard pour minimiser le revenu imposable lorsque vous êtes dans la phase de retrait, et cela peut s’additionner et aider à faire durer votre argent plus longtemps à la retraite.

Un Roth IRA entièrement financé et un 401(k) peuvent aider à constituer rapidement des actifs de retraite.

3. Tenez compte de la valeur nette de votre propriété

Bien qu’une maison ne soit généralement pas considérée comme une source principale de revenu de retraite, elle peut fournir des liquidités pendant la retraite. À cette fin, les personnes âgées pourraient envisager d’emprunter sur la valeur nette de leur maison afin de financer leurs frais de subsistance. « Une grande partie de la population a la majeure partie de sa richesse liée à des biens immobiliers. Cela peut être utilisé de plusieurs façons pour financer la retraite. Vous pouvez utiliser une ligne de crédit immobilier (HELOC) pour puiser en cas de besoin, ou vous pouvez vendre , réduire les effectifs et vivre de l’équité.

Quoi que vous choisissiez, il est important de considérer l’impact sur votre revenu mensuel. Les gens vivent plus longtemps qu’il y a des décennies, il est donc important de s’assurer que vous pouvez avoir un revenu durable pendant de nombreuses années à venir », explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington, Massachusetts.

Une hypothèque inversée peut avoir du sens parce que les établissements de crédit peuvent raccourcir les périodes de remboursement et augmenter les montants de remboursement pour les emprunteurs plus âgés. La vente pure et simple d’une résidence principale et le déménagement dans une maison plus petite et moins coûteuse peuvent également avoir du sens pour les personnes âgées. Dans de nombreux cas, ils n’ont plus besoin d’une grande maison, car les enfants sont généralement seuls.

Cependant, la vente d’une maison ne doit pas être prise à la légère. Après tout, dans de nombreux cas, il faut 30 ans au propriétaire pour accumuler la pleine propriété de la maison. Il serait donc dommage de ne pas tirer le plus gros montant possible d’une vente.

Cela dit, les particuliers doivent tenir compte des conditions actuelles du marché et déterminer si c’est le moment le plus avantageux pour vendre. Naturellement, les propriétaires doivent également tenir compte des éventuelles conséquences fiscales. Les propriétaires mariés qui produisent une déclaration de revenus conjointe peuvent générer des profits allant jusqu’à 500 000 $ sans avoir à payer d’impôt fédéral sur les gains en capital. Pour les célibataires, la limite est de 250 000 $.

Cela suppose que vous remplissiez certaines conditions : La maison vendue doit être votre résidence principale et vous ne devez pas avoir bénéficié de l’exclusion des gains en capital sur une autre maison au cours des deux dernières années. Les exigences supplémentaires sont expliquées dans Publication IRS 523, disponible auprès de l’IRS.

Enfin, si vous ne déménagez pas simplement dans un endroit plus petit de votre propre quartier, tenez compte du coût de la vie dans la région où vous pourriez déménager avant de prendre la décision. En d’autres termes, il est sage de s’assurer que les prix de l’immobilier et le coût des articles de tous les jours comme l’épicerie sont généralement inférieurs à ceux où vous vivez actuellement.

4. Prenez vos déductions

Il est important de noter que les déductions forfaitaires ne sont pas pour tout le monde. En fait, si vous avez un montant important d’intérêts hypothécaires, d’impôts déductibles, de dépenses liées à l’entreprise qui n’ont pas été remboursées par votre entreprise et/ou de dons de bienfaisance, il est probablement judicieux de détailler vos déductions.

Asseyez-vous avec un CPA et passez en revue votre situation personnelle pour déterminer s’il est logique de détailler. Prenez ensuite l’habitude de conserver les reçus et de tenir de bons registres. N’oubliez pas qu’en fin de compte, ce n’est pas toujours ce que vous gagnez, mais ce que vous épargnez qui compte, surtout à l’approche de la retraite.

5. Exploitez les politiques de valeur de rachat

Bien que l’utilisation d’une police d’assurance pour son argent doive être considérée comme un dernier recours, si le besoin initial de l’assurance n’est plus là, il peut être judicieux d’encaisser. Cependant, avant d’annuler une police ou d’accéder à sa valeur de rachat, vous devriez d’abord consulter un conseiller fiscal et un professionnel de l’assurance pour examiner vos besoins individuels.

6. Obtenez une couverture en cas d’invalidité

N’oubliez pas d’obtenir une couverture d’invalidité ou assurez-vous que votre travail offre une sorte de prestation d’invalidité collective. L’idée derrière l’obtention d’une telle couverture est simple : pour vous protéger et au moins une partie de votre revenu et pécule juste au cas où le pire devrait arriver.

Vos chances de devenir handicapé dépendent de votre carrière et de votre style de vie, mais selon les données publiées par le US Census Bureau en 2019, environ 40,7 millions d’Américains signalent un certain niveau de handicap. C’est un nombre substantiel – 12,7% de « la population civile américaine non institutionnalisée », selon le rapport. Cela signifie qu’afin de protéger votre revenu et d’améliorer vos chances de prendre votre retraite avec une certaine forme de pécule, il est logique d’envisager au moins une certaine forme de couverture d’invalidité.

« L’assurance invalidité est importante pour protéger vos économies », déclare Elyse Foster, CFP®, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. « Contactez votre employeur ou votre association professionnelle pour connaître les options les plus rentables. »

L’essentiel

Les personnes dans la quarantaine et la cinquantaine qui ont peu ou pas planifié leur retraite sont certainement désavantagées. Cependant, avec une bonne planification et une volonté d’épargner et d’investir, les chances ne sont pas insurmontables.