5 questions sur l’assurance-vie que vous devriez poser

Si vous êtes sur le marché de l’assurance-vie, vous avez peut-être été tenté par ces publicités affirmant : « Pour seulement quelques dollars par jour, vous pouvez protéger votre famille avec 1 million de dollars d’assurance-vie ! Cela semble beaucoup, n’est-ce pas? Ces annonces font généralement référence à l’assurance-vie temporaire. Comme son nom l’indique, l’assurance-vie temporaire offre une protection pour une durée ou une durée limitée, par exemple 10, 20 ou 30 ans.

Le concept est assez simple : si vous décédez pendant que votre police est active, votre famille recevra une prestation de décès. Mais les nombreux types d’assurance temporaire et d’options peuvent prêter à confusion. L’assurance-vie temporaire est-elle susceptible de vous rapporter? Commencez par vous poser les cinq questions suivantes.

1. Pourquoi est-ce que je veux une assurance-vie ?

Avant de souscrire une assurance-vie, réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous la souscrivez. Protégez-vous votre famille en cas de décès prématuré ? Avez-vous contracté une dette supplémentaire qui vous oblige à fournir une couverture? Vous souhaitez léguer un héritage ou un don à une association caritative ?

Si vous voulez que l’assurance couvre potentiellement les obligations financières que vous aurez pendant très longtemps, peut-être pour le reste de votre vie, vous voudrez peut-être envisager une assurance vie permanente. Si vous êtes à court de liquidités et avez des obligations immédiates envers votre famille, vos partenaires commerciaux ou vos prêteurs, l’assurance temporaire peut vous offrir une solution à court terme.

2. Quel type de couverture est disponible ?

La plupart des gens auront accès à au moins un des deux types de polices d’assurance temporaire : collective ou individuelle.

Assurance vie collective

La plupart des entreprises offrent à leurs employés une forme d’assurance-vie temporaire comme avantage social. C’est ce qu’on appelle l’assurance collective temporaire parce que vous obtenez une protection en tant que membre d’un groupe plus important. Habituellement, il est déduit directement de votre chèque de paie, et la seule exigence pour la couverture est de remplir un bref questionnaire avec des détails sur vos antécédents médicaux. Voici quelques-uns des avantages de l’assurance collective temporaire :

• C’est pratique. Vous pouvez généralement souscrire à une police lorsque vous acceptez un nouvel emploi et vous inscrire au programme d’avantages sociaux de votre entreprise. Vous pouvez également avoir la possibilité de souscrire pendant la période d’adhésion annuelle de votre entreprise lorsque vous pouvez souscrire à d’autres avantages, tels qu’une assurance médicale ou dentaire ou un régime de retraite parrainé par l’employeur.
• Aucun examen médical requis. La plupart des régimes collectifs n’exigent pas d’examen physique. Une déclaration de bonne santé, ainsi que des antécédents médicaux, sont généralement tout ce qui est nécessaire pour obtenir une couverture.
• Paiements automatiques. Grâce aux retenues sur salaire, vous ressentirez à peine les conséquences financières du paiement des primes chaque mois.

Assurance vie individuelle

Comme son nom l’indique, une police individuelle est une police dans laquelle vous souscrivez vous-même à une couverture. Vous, ou un membre de votre famille, serez propriétaire de la police elle-même. Pour obtenir une police individuelle, vous devrez probablement subir un examen médical quelconque, fournir des antécédents médicaux détaillés et autoriser la compagnie d’assurance à examiner votre dossier médical et à effectuer une vérification des antécédents de tout délit de conduite ou activité criminelle. . Cela peut sembler un peu invasif, mais il y a de grands avantages à posséder une police d’assurance-vie individuelle.

• C’est portable. Si vous acceptez un nouvel emploi dans une autre entreprise, vous n’avez pas à craindre de perdre votre protection d’assurance-vie.
• Primes nivelées. En règle générale, les polices individuelles peuvent être structurées de manière à avoir des primes nivelées pour la durée de la police.
• La flexibilité. Si jamais vous souhaitez mettre à niveau ou convertir votre police temporaire en une police permanente, vous pourriez avoir plus d’options disponibles avec une police individuelle qu’avec un régime collectif.

3. Et si je ne meurs pas ?

Ironiquement, certaines personnes qui souscrivent une assurance-vie temporaire se fâchent lorsqu’elles découvrent que si elles ne meurent pas, elles ne récupèreront rien. Si cela vous préoccupe, il est important de comprendre ce qu’il adviendra de votre police à l’approche de la fin du terme.

À mesure que vous approchez de la fin de la durée de votre police, vous pouvez avoir la possibilité de conserver votre police. Si vous le faites et que vous avez payé des primes uniformes, vous pouvez vous attendre à une augmentation considérable de votre prime. Donc, si vous êtes toujours en bonne santé à ce stade de votre vie et que vous souhaitez conserver la couverture, il peut être préférable de demander une nouvelle police.

Peut-être vouliez-vous que votre police vous couvre aussi longtemps que vous aviez une hypothèque ou jusqu’à ce que les études collégiales de vos enfants soient payées. Si c’est le cas et que vous n’avez aucune autre obligation à protéger, vous voudrez peut-être laisser la couverture expirer.

4. Comment puis-je mettre à niveau ma politique actuelle ?

La plupart des polices temporaires sont assorties d’un « privilège de conversion ». Cela vous permet essentiellement d’échanger votre ancienne police temporaire contre une nouvelle police permanente et de continuer à payer des primes, qui peuvent être plus élevées. Il s’agit d’une fonctionnalité intéressante qui offre une flexibilité future, mais comme certaines stratégies ont des limites, vous devez vous familiariser avec les règles de conversion de toute stratégie que vous envisagez.

Le privilège de conversion peut être limité dans le temps. Par exemple, vous devrez peut-être le convertir avant d’atteindre un certain âge. D’autres polices permettent la conversion pendant toute la durée de la police. Les polices temporaires les plus généreuses vous permettent de passer à n’importe quel type de police permanente disponible, telle que la vie entière, la vie universelle ou la vie universelle variable. Certaines polices temporaires peuvent vous obliger à vous convertir à un seul type, et certaines entreprises peuvent ne pas proposer tous les types, ce qui peut limiter vos options.

5. Où acheter une police ?

Un certain nombre de sociétés en ligne proposent des polices d’assurance temporaire. Ces distributeurs se concentrent généralement sur la recherche de la police la moins chère en fonction des informations personnelles que vous fournissez.

Pour une expérience plus personnalisée, vous pouvez envisager de faire appel à un professionnel. Un agent d’assurance vous aidera à comprendre les différents types d’assurance et devrait être en mesure de répondre à toutes vos questions. Vous pouvez en trouver un en visitant l’un des sites Web des principales entreprises ou en parcourant votre annuaire téléphonique local, mais le meilleur moyen de trouver un représentant est probablement de demander une recommandation à un ami ou à un associé.

Enfin, pour la couverture collective, vous pouvez vous renseigner auprès de votre employeur. Si vous êtes un travailleur autonome, vous pourriez avoir accès à un régime collectif par l’entremise d’une association professionnelle, ou vous pourriez même être en mesure de mettre en place un régime collectif pour vous et vos employés.

La ligne de fond

Après avoir répondu à ces cinq questions, vous serez en mesure de décider par vous-même si cette couverture d’un million de dollars offerte dans l’annonce est vraiment ce que vous devez fournir pour vous et votre famille. Si ce n’est pas le cas, n’ayez pas peur de passer à côté : des centaines de polices vous attendent pour vous offrir la tranquillité d’esprit que vous recherchez.