Votre compte bancaire pourrait-il être gelé ?


Personne n’a droit à un compte bancaire. Mais une fois que vous avez été accepté par une banque, vous pouvez supposer que votre compte vous appartient tant que vous restez solvable.

Mais ce n’est pas nécessairement vrai. Plus de trois quarts de million de clients britanniques au cours de l’exercice 2019-2020 ont perdu l’accès à leurs comptes dans les banques et autres sociétés financières.

Les banques gèlent les comptes en réponse à une série de lois depuis 2000 pour lutter contre la fraude, le blanchiment d’argent et le terrorisme. Les avancées technologiques ont favorisé l’introduction de contrôles de sécurité automatiques de plus en plus sophistiqués.

Ceux-ci aident sans doute à attraper les criminels. Mais ils prennent également au piège un nombre croissant d’innocents dont les comptes sont gelés et l’accès à leur propre argent bloqué.

Ce n’est ni juste ni raisonnable. Alors que la lutte contre la criminalité financière doit être menée – et combattue avec acharnement – les banques doivent faire plus pour arrêter de perturber les affaires de clients innocents. En particulier, ils doivent faire beaucoup plus pour tenir les clients informés lorsque leurs comptes sont gelés et agir beaucoup plus rapidement pour résoudre les problèmes lorsqu’ils le peuvent.

Le grand gel

Au total, 30 à 35 % des 750 cas impliquant des comptes gelés renvoyés jusqu’à présent en 2022 au Financial Ombudsman Service (FoS), le principal enquêteur des plaintes, ont été résolus en faveur du client. C’est beaucoup trop.

Souvent, les clients ne reçoivent aucune raison pour laquelle ils ont éveillé les soupçons d’une banque. Mais il semble que les interventions soient fréquemment déclenchées par un comportement inhabituel – comme un dépôt important arrivant sur un compte, en particulier lorsqu’il vient de l’étranger. Ou par des pannes de communication apparemment anodines, comme un client qui change d’adresse et qui n’informe pas à temps une société financière.

Chaque semaine, j’entends des lecteurs surpris par la fermeture ou le gel de leurs comptes bancaires. Ils vont d’un jeune étudiant qui n’a pas pu payer ses frais de scolarité ou de logement à des hommes d’affaires prospères qui ne savent pas comment ils sont tombés sous le charme des algorithmes bancaires pour détecter les transactions suspectes.

À en juger par les plaintes des lecteurs, les clients se retrouvent sans accès à leur argent et sans moyen de payer leurs factures. Les prélèvements automatiques et les ordres permanents ne sont pas payés.

Je ne nie pas que les banques ont un travail vital à faire pour prévenir le blanchiment d’argent en vertu de la loi de 2002 sur les produits du crime. Elles doivent surveiller les transactions suspectes et empêcher les criminels de verser de l’argent volé sur leur propre compte bancaire ou sur celui d’autres personnes.

De toute évidence, ils travaillent dur. Selon les données de la Financial Conduct Authority (FCA), 761 437 clients ont été « sortis » des banques et autres sociétés financières en 2019-2020, la dernière année pour laquelle des chiffres sont disponibles. Les chiffres ont plus que doublé depuis 2017, lorsque les informations ont été rassemblées pour la première fois, les prêts aux particuliers et la comptabilité bancaire pour la plupart des clients ayant été interrompus.

Mais les banques en font-elles assez pour aider les clients innocents à résoudre leurs problèmes ?

La pandémie a rendu plus difficile pour les clients de répondre rapidement aux questions bancaires. Une demande typique consiste à demander aux clients de se rendre dans une agence de la banque avec une preuve de leur identité. La réduction des heures d’ouverture des banques et l’impossibilité de retourner au Royaume-Uni depuis de nombreux pays pendant la pandémie ont empêché les clients de se conformer. Avec Covid interférant avec les voyages, les lecteurs FT travaillant à l’étranger ou avec des résidences secondaires en dehors du Royaume-Uni semblent avoir eu des problèmes particuliers.

Un lecteur FT, travaillant en Australie, a trouvé impossible de se rendre au Royaume-Uni. Il a été laissé sans accès à son argent pendant des mois. Dans d’autres cas, les clients des services bancaires sans papier ont reçu des lettres de leur banque leur demandant une pièce d’identité. Le courrier s’est égaré et les clients ne savaient pas que quelque chose était nécessaire.

Une fois qu’un compte est gelé, il n’est pas toujours facile de le faire dégeler ou d’ouvrir un nouveau compte par la suite. Il est préférable d’anticiper la clôture en signalant à l’avance toute transaction inhabituelle. UK Finance, qui représente les banques britanniques, dit. « Nous suggérons aux gens de contacter leur banque s’ils savent qu’ils recevront une grosse somme d’argent. »

Dans le même temps, les banques doivent respecter les exigences légales qui peuvent les empêcher de partager des informations avec le client, de peur de prévenir par inadvertance un fraudeur. Cela signifie que vous ne serez peut-être pas informé de la raison pour laquelle votre banque vous a bloqué.

UK Finance déclare: « Toute décision de fermer un compte n’est prise qu’après un examen et une analyse approfondis du compte. » Mais c’est une petite consolation si vos fonds sont dans les limbes.

En collaboration avec la FCA et des banques individuelles, UK Finance a travaillé à l’amélioration de la façon dont les banques communiquent avec les clients lorsqu’elles cessent de fournir des services bancaires.

Mais ce n’est pas assez. Martyn James de Resolver.com, le service en ligne de réclamations financières, explique à votre banque ce qui se passe « dans presque toutes les circonstances. Mais par crainte de sanctions anti-blanchiment, la plupart des gens se retrouvent sans explication ».

Si les clients perdent de l’argent ou sont incommodés par le gel d’un compte, le FoS peut ordonner une indemnisation. Il dit: « Dans la plupart des cas, nous avons constaté que les banques avaient agi correctement en gelant le compte, mais avaient pris trop de temps ou causé à leur client un préjudice qui aurait autrement pu être évité. » Dans de tels cas, il demande souvent à la banque de verser une indemnité.

Lorsque la banque a agi « de manière déloyale en gelant le compte dans un premier temps », le médiateur dit demander à l’établissement « (le cas échéant) de remettre le client dans la situation dans laquelle il se serait trouvé si le compte n’avait pas été gelé dans un premier temps ». lieu. »

Mais l’indemnisation après l’événement peut être de peu d’aide pour les personnes dont la vie personnelle ou professionnelle a été bouleversée. Il appartient aux banques d’en faire plus pour tenir leurs clients informés — et de le faire beaucoup plus tôt.

Lindsay Cook est co-auteur de « Money Fight Club: Saving Money One Punch at a Time », publié par Harriman House. Si vous avez un problème avec Money Mentor, envoyez un e-mail argent.mentor@ft.com

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