Vos finances réussiraient-elles le défi de 10 ans?


2020 a engendré le «défi de 10 ans» sur les réseaux sociaux, où les gens font rire leurs amis en publiant un cliché de 10 ans de leur plus jeune (souvent plus mince) à côté de celui d’aujourd’hui.

Dix ans peuvent faire une différence notable au niveau de votre tour de taille, de vos cheveux et de vos lignes de rire – mais qu’en est-il de votre résultat financier?

Je suis plus gros qu’il y a 10 ans (le régime a déjà commencé) mais au moins mes finances sont en bien meilleure forme. Il y a de fortes chances que les vôtres le soient aussi.

Ceux d’entre nous qui ont commencé la dernière décennie avec des actifs – pensez à l’immobilier, aux retraites et aux portefeuilles d’actions – ont vu leur valeur augmentée par les mesures de relance financière pompées par les banques centrales du monde entier. Les marchés boursiers mondiaux ont battu record après record, créant les premières sociétés d’un billion de dollars.

Les épargnants-retraite britanniques ont un contrôle beaucoup plus grand sur leur avenir financier grâce aux libertés de retraite, introduites il y a une demi-décennie, et à l’allocation annuelle Isa nouvellement élargie de 20 000 £.

Mais d’un autre côté, une décennie de taux d’intérêt bas a été terrible pour les épargnants et il est plus difficile que jamais de gravir les échelons de l’immobilier.

Donc, si vous êtes inspiré pour faire un entraînement financier ce week-end, par où devriez-vous commencer?

Je ne vérifie mes actions et actions Isa que quelques fois par an car je ne veux pas prendre l’habitude de sur-trading. La dernière décennie a été brillante pour des gens comme moi qui investissent principalement dans des fonds de suivi à faible coût. Mais mentalement, je me prépare au glissement vers le bas qui doit inévitablement venir.

Je n’ai pas l’intention de toucher l’argent à l’intérieur de mon Isa avant la soixantaine ou au-delà. Mon objectif pour cette année (en tant que journaliste et investisseur) est de savoir comment développer une stratégie plus active pour aller de l’avant. Cela peut impliquer ou non de choisir des fonds gérés activement – j’ai tendance à préférer les fiducies de placement – mais je reconnais qu’adopter une approche plus axée sur la valeur signifiera consacrer plus de temps à la gestion de mes placements.

Une autre question (encore sans réponse) pour l’année et la décennie à venir est de savoir dans quelle mesure mes investissements doivent être écologiques. Je n’aime pas le label ESG (environnemental, social, gouvernance) mais l’impact du changement climatique est quelque chose que chaque investisseur doit prendre en compte.

Mon beau-fils de 24 ans me stimule, car il veut repositionner ses propres investissements pour le plus grand bien («Que pensez-vous de ce fonds ESG Claer – est-ce juste un greenwash?»)

Mon système d’établissement et de suivi de mes priorités de dépenses et de mes objectifs d’épargne n’a pas beaucoup changé au cours de la dernière décennie; ce qui a changé, c’est la technologie financière à notre disposition.

J’étais en ligne il y a 10 ans, via un ordinateur portable, mais maintenant je peux gérer plusieurs comptes et même payer par chèque depuis mon smartphone.

La montée en puissance des banques challenger numériques basées sur les applications maintient les anciennes banques sur leurs gardes – il n’a jamais été aussi facile de surveiller vos dépenses avec des outils de planification budgétaire gratuits et des alertes.

Et regardez les paiements sans contact. Mes relevés bancaires sont plusieurs pages plus longs qu’ils ne l’étaient il y a dix ans, car beaucoup plus de transactions sont enregistrées – mais cela facilite le suivi de mes dépenses.

Quelques clics sur l’application de mon compte courant principal peuvent révéler les effets cumulés des bonnes ou mauvaises habitudes au cours de l’année. Combien ai-je économisé dans mon Isa? Et combien ai-je dépensé pour Uber?

Je trouve que regarder le total annuel vous incite à réduire (ou à fixer une limite) sur le total mensuel. Et après les excès de Noël, le mois de janvier semble être le bon moment pour réinitialiser le budget et rechercher des économies.

Commencez par votre prêteur hypothécaire. Si vous avez un bon niveau de valeur nette dans votre maison, passer à une offre à taux inférieur pourrait vous faire économiser des centaines de livres par mois. Utilisez ces économies pour payer trop cher votre nouvelle hypothèque et vous pourriez réduire la dette pendant des années sans même remarquer la différence.

Chaque janvier, j’établis un budget pour l’année estimant ce que nous devrons dépenser (et quand) pour les factures d’impôts, les vacances, les rénovations prévues et le complément du fonds d’urgence (malheureusement, nous avons déjà eu le plombier en 2020. ).

Cela me donne une meilleure idée de ce qu’il faut garder dans l’épargne en espèces et de ce qu’il faut placer dans les investissements à plus long terme (les prélèvements sont délibérément programmés pour coïncider avec le jour de paie).

J’économise mon argent d’impôt sur un compte d’obligations premium pour le garder clôturé et je vis dans l’espoir de gagner un prix. Pourtant, l’estimation de ce que vous pourriez devoir à HMRC a été compliquée par l’introduction de la réduction des retraites en 2015 (ce n’est pas le moment le plus propice de la dernière décennie).

Si le cône a grignoté votre épargne-pension, n’oubliez pas l’allocation de pension de votre conjoint et le fait que vous avez entre vous une allocation Isa combinée de 40 000 £.

Après avoir effectué un bilan financier, je me sens définitivement mieux préparé pour l’année à venir. Mais j’aime aussi penser que cela m’aide à me préparer pour les décennies à venir.

Je suis toujours en phase d’accumulation, mais la perspective de rendements d’investissement plus faibles à l’avenir est plus inquiétante pour ceux qui tirent déjà un revenu de leur fonds de retraite.

Après les libertés, il y a eu une augmentation considérable du recours aux plans de prélèvement où votre épargne-retraite reste investie en bourse. L’idée est de gérer le niveau des retraits de manière à ce que les retours sur investissement fournissent l’essentiel des revenus, ralentissant ainsi le rythme de l’érosion de votre capital.

La façon dont les investisseurs de drawdown réagissent au prochain ralentissement sera un grand test de leur appétit pour le risque. Ils ne voudront pas commettre l’erreur d’encaisser par le bas, donc avoir une bonne compréhension de vos frais de subsistance – et comment ceux-ci peuvent être ajustés – est une habitude cruciale pour les retraités de demain.

Quand je pense au défi de 10 ans, je ne m’attarde pas sur la façon dont j’ai regardé 32 (soupir) ou 42 (gémissement), mais dans quel genre de forme je serai à 52 ou même 62.

Nos plans financiers pour la retraite devront être plus flexibles – nous devrons continuer à ajuster le taux de retrait, ajuster le budget et continuer à travailler plus longtemps.

Cela donne un nouveau sens à l’expression «en forme pour l’avenir». Donc, cet abonnement au gym ne sera certainement pas annulé en 2020. J’essaierai juste d’y aller beaucoup plus souvent que je n’ai réussi l’année dernière.

Claer Barrett est le rédacteur en chef de FT Money et un commentateur financier de l’émission LBC Drive-time d’Eddie Mair, en semaine entre 16h et 18h: claer.barrett@ft.com; Twitter @Claerb; Instagram @Claerb



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