Utilisez votre remboursement d’impôt pour réduire vos dettes et améliorer vos finances
Vous attendez donc un remboursement d’impôt cette année. Avec l’inflation qui fait grimper le prix de l’essence, de la nourriture et de presque tout le reste, cet argent supplémentaire ne peut pas arriver assez tôt. Le plus difficile est de décider comment le dépenser. Devriez-vous investir l’argent? Réserver un voyage?
Si vous voulez vraiment vous rendre service, utilisez votre remboursement pour rembourser vos dettes. Voici pourquoi.
Vous économiserez sur les intérêts
« Le coût de la dette est très élevé », déclare AnnaMarie Mock, planificatrice financière agréée chez Highland Financial Advisors à Wayne, New Jersey. « Surtout si vous envisagez une dette de consommation courante, comme les cartes de crédit, [the interest rate] pourrait être au nord de 16 %. »
Les émetteurs facturent des taux plus élevés, souvent bien au-delà de 20 %, selon le type de carte ou le pointage de crédit de l’utilisateur.
Disons que vous essayez de rembourser 6 000 $ de dette de carte de crédit sur une carte avec un taux d’intérêt de 19 % en payant 200 $ par mois. Vous paierez 2 204 $ d’intérêts au total au moment où la carte de crédit sera remboursée. Voici comment l’utilisation d’un remboursement d’impôt pourrait réduire ce coût : si vous recevez un remboursement de 1 500 $ et que vous affectez le montant total au solde, puis continuez à effectuer le même paiement mensuel, le total des intérêts que vous payez chuterait à 1 107 $. Vous effaceriez également la dette un an plus tôt.
Avec la hausse des taux d’intérêt des fonds fédéraux de la Réserve fédérale en mars, ainsi que des hausses supplémentaires attendues plus tard cette année, la dette devient encore plus chère. La plupart des taux des cartes de crédit sont variables et les émetteurs les augmenteront probablement en réponse aux actions de la Fed. Remboursez une partie ou la totalité de votre solde maintenant pour éviter de trop dépenser en intérêts.
Et si vous avez plusieurs dettes ? Accélérer d’abord les paiements sur le compte avec le taux d’intérêt le plus élevé, puis passer au suivant le plus élevé (une stratégie connue sous le nom d’avalanche de dettes), est généralement le moyen le plus rapide et le moins cher de se libérer de ses dettes. Vous pouvez utiliser un calculateur de remboursement de la dette pour estimer l’impact des différents taux et stratégies de paiement sur le montant que vous devez.
Vous pouvez construire votre pointage de crédit
Votre utilisation du crédit, ou le pourcentage de vos limites de crédit que vous utilisez, est un facteur important dans votre pointage de crédit. L’utilisation d’un remboursement d’impôt pour réduire votre solde contribue à réduire votre utilisation du crédit, ce qui peut être bénéfique pour votre score.
« Plus notre pointage de crédit est élevé, plus le prix de la vie en général est bas », déclare Tina Herndon, responsable de l’éducation et de la formation financières chez Balance, une organisation à but non lucratif d’éducation et de conseil financiers basée à Concord, en Californie.
Le remboursement de la dette peut vous faire avancer à long terme, dit-elle, ouvrant la porte à des prêts plus abordables. « Si vous pouvez payer 2,9 % d’intérêt sur une voiture de 25 000 $ au lieu d’un intérêt de 21 %, cela vous fera économiser des centaines de dollars par mois », dit Herndon.
Un changement radical du crédit ne se produira pas du jour au lendemain, et il existe d’autres facteurs qui façonnent votre score. Mais le remboursement de la dette à taux élevé est un pas important dans la bonne direction. Et avoir une dette moins élevée par rapport à vos revenus peut améliorer vos chances d’obtenir un nouveau crédit.
Cela peut vous motiver
La dette peut être « un obstacle que les gens doivent mentalement surmonter avant de pouvoir potentiellement passer à la phase suivante, pour commencer à épargner pour des objectifs », déclare Mock.
Faites une liste de vos objectifs financiers. Peut-être que vous voulez acheter une maison ou envoyer votre enfant à l’université. L’élimination de la dette peut vous rapprocher de l’atteinte de ces jalons.
Peut-être que votre objectif est simplement de ne plus avoir de dettes. Même si votre remboursement n’est pas suffisant pour effacer votre dette d’un seul coup, le fait de voir votre solde baisser peut créer l’élan dont vous avez besoin pour continuer à le réduire.
Vous n’avez pas à sacrifier le plaisir
Utiliser votre remboursement pour rembourser une dette ne signifie pas qu’il n’y a pas de place pour des achats amusants. En fait, en réduisant la dette, vous aurez plus de fonds disponibles pour faire ce que vous voulez. Une fois que vous avez payé vos factures, vous pouvez prendre le montant que vous dépensiez en paiements et l’affecter à quelque chose qui vous apporte de la joie. Augmentez votre budget de divertissement ou créez un fonds de vacances, par exemple.
Mais si vous ne voulez pas attendre, allez-y et faites-vous plaisir maintenant. Herndon suggère d’allouer un certain pourcentage ou montant en dollars à une « catégorie amusante ». Si vous recevez un remboursement de 2 000 $, vous pouvez mettre de côté 10 %, ou 200 $, pour une visite au spa ou de nouveaux écouteurs.
« Il s’agit de modération et de s’assurer que vous réfléchissez aux compromis de ne pas tout investir dans la dette », déclare Mock.
Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l’Associated Press.
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Lauren Schwahn écrit pour NerdWallet. Courriel : lschwahn@nerdwallet.com. Twitter : @lauren_schwahn.
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