Un salaire plus élevé contre de meilleurs avantages



Lorsqu’ils cherchent un emploi, les gens se concentrent souvent sur la recherche d’un emploi qui rapporte le plus de salaire. À moins que la différence de salaire ne soit significative, un revenu plus élevé ne détermine pas toujours la meilleure offre d’emploi. Il existe même des salaires sans avantages sociaux offerts aux chercheurs d’emploi. Mais au moment de choisir entre un emploi avec des avantages ou un salaire élevé, il est essentiel de considérer l’ensemble du package : salaire, avantages médicaux et dentaires, couverture d’assurance, et surtout régimes de retraite sous lesquels un employé serait couvert.

Points clés à retenir

  • Lors du choix du bon emploi, il existe des compromis entre un salaire net plus élevé et des avantages sociaux plus importants.
  • Un salaire plus élevé signifie des flux de trésorerie et un pouvoir d’achat améliorés pour des achats ou des investissements immédiats.
  • Des prestations plus importantes, sur lesquelles il peut être difficile d’attribuer un montant exact, offrent souvent un filet de sécurité en cas d’événement de santé ou pendant la retraite.
  • Les avantages sociaux des employeurs diffèrent considérablement en termes d’étendue et de générosité. Veillez à bien comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option.
  • Pouvoir travailler à distance est souvent considéré comme un avantage précieux.

Prestations de soins de santé

S’il s’agit d’un emploi avec avantages par rapport à un emploi sans avantages, il est généralement préférable d’accepter le travail avec avantages, que des millions de travailleurs américains ont choisi. Selon l’enquête 2020 sur les prestations de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation, l’assurance parrainée par l’employeur couvre environ 157 millions de personnes.

Le coût? En 2020, les primes annuelles moyennes pour l’assurance maladie parrainée par l’employeur étaient de 7 470 $ pour une couverture individuelle et de 21 342 $ pour une couverture familiale, selon l’enquête 2020 sur les avantages de santé des employeurs de la Kaiser Family Foundation. Ainsi, plus un employeur potentiel paiera de prime, mieux ce sera.

Prestations de retraite

Le programme de régime de retraite fait partie intégrante de votre programme de rémunération et pourrait déterminer le style de vie que vous pouvez vous permettre pendant vos années de retraite. Vous trouverez ci-dessous quelques choix auxquels vous pourriez être confronté.

Salaire plus élevé vs régime de retraite

Un employeur qui n’offre pas de régime de retraite pourrait ne pas valoir la peine d’être considéré à moins que le salaire offert soit tel qu’il vous permette d’ajouter confortablement des cotisations à votre pécule par vous-même. Ces cotisations doivent être comparables à celles versées par d’autres entreprises disposant d’un régime de retraite.

Si votre employeur propose un plan 401 (k), l’IRS vous permet de cotiser jusqu’à 19 500 $ de votre salaire annuel en franchise d’impôt à partir de 2021 et 20 500 $ en 2022. Outre l’avantage du financement de votre compte de retraite avec des dollars avant impôts, certains employeurs offrent des contributions de contrepartie, correspondant au montant de la contribution de l’employé jusqu’à un certain pourcentage. Les cotisations de contrepartie, les cotisations de participation aux bénéfices et l’impôt sur le revenu que vous économiseriez grâce au report de salaire doivent être pris en compte lors de la comparaison des offres d’emploi.

Régime à cotisations définies ou régime à prestations définies

Si l’employeur potentiel A propose un plan 401 (k) et que l’employeur potentiel B propose un programme à prestations définies, l’employeur B est souvent le meilleur choix. Avec un régime à prestations définies, les prestations de votre régime ne sont pas affectées par la performance du marché. Au lieu de cela, les risques de placement sont assumés par votre employeur, et à moins que votre employeur ne déclare faillite et ne puisse financer le régime, votre pension est garantie.

Certains pourraient soutenir que, par nature, les régimes à prestations définies sont risqués étant donné la probabilité que l’employeur ne soit pas en mesure de financer le régime. Cependant, ces régimes sont protégés par la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Bien que vos prestations puissent être réduites, vous êtes assuré de recevoir un pourcentage minimum de vos prestations promises. Avec un plan 401(k), vous acceptez la responsabilité des risques d’investissement et des pertes potentielles dues aux fluctuations du marché.

Choisir entre deux régimes à cotisations définies

Si vous essayez de choisir entre deux employeurs qui proposent des régimes à cotisations définies, recherchez les caractéristiques suivantes :

Cotisations garanties

Les régimes de retraite à cotisations déterminées et les régimes à prestations cibles comportent des caractéristiques de cotisations garanties. À ce titre, l’employeur a le mandat de cotiser au régime chaque année tant que le régime est maintenu ou soumis à des pénalités sévères.

Les régimes de participation aux bénéfices comprennent souvent des éléments de cotisation discrétionnaire, ce qui signifie que l’employeur n’est pas tenu de financer le régime chaque année. Cela rend les plans d’achat d’argent et de prestations cibles plus attrayants qu’un plan d’intéressement. Il existe des exceptions à cette règle générale, car un employeur peut inclure un élément de cotisation obligatoire dans son intéressement.

Report de salaire et cotisations de contrepartie

Si les deux régimes incluent une fonction de report de salaire, vérifiez s’il existe un plafond sur le montant pouvant être reporté autre que la limite légale. Par exemple, l’employeur peut limiter les reports à 10 % de la rémunération. Si c’est ce que vous reporterez de toute façon, ce n’est pas un problème, mais si vous voulez attendre plus que ce montant, le régime pourrait être trop restrictif pour vos besoins de retraite. Vérifiez également les cotisations de contrepartie pour voir quel plan offre le montant de cotisation de contrepartie le plus élevé.

Pour les employés, des dépenses plus faibles signifient plus de fonds disponibles, et ceux-ci peuvent être ajoutés à votre pécule de retraite.

Plan admissible vs un plan basé sur l’IRA

Les plans admissibles incluent généralement des caractéristiques de restriction de distribution qui peuvent vous obliger à ne pas toucher aux fonds jusqu’à votre retraite ou votre changement d’employeur. Cela peut être une bonne caractéristique car cela empêche le retrait de fonds du pécule pour les non-nécessités. Les plans basés sur l’IRA, tels que les IRA SEP et les IRA SIMPLE, n’ont aucune restriction de distribution, ce qui signifie que les retraits du fonds sont autorisés. D’autres caractéristiques, telles que les plafonds de cotisation et la protection contre les créanciers, doivent être prises en compte si vous devez choisir entre les deux plans potentiels.

Supposons que vous pesiez deux employeurs et qu’aucun d’eux n’offre de programme de retraite. Dans ce cas, vous pouvez envisager de chercher ailleurs ou de déterminer si le programme de rémunération vous permettra de financer vos comptes de retraite, tels que les IRA traditionnels, les Roth IRA, les rentes à imposition différée et d’autres programmes d’épargne.

Avantages du régime de cafétéria

Choisir l’employeur offrant les meilleurs avantages du régime de cafétéria peut signifier moins de dépenses personnelles pour les besoins médicaux et dentaires, ainsi qu’une meilleure protection d’assurance pour vos personnes à charge. Un régime de cafétéria est un régime d’avantages sociaux qui permet au personnel de choisir parmi divers avantages avant impôts. Il est également appelé « régime à prestations flexibles » ou régime de l’article 125.

Les plans de cafétéria incluent des avantages tels que :

La ligne de fond

Gardez à l’esprit que votre rémunération totale de l’emploi ne se limite pas à votre salaire. Il faut tenir compte des avantages offerts par l’employeur.

Si vous voulez avoir une bonne compréhension de l’ensemble des avantages sociaux d’un employeur potentiel, demandez une copie de sa description sommaire du régime (SPD). Les SPD sont généralement fournis aux employés et bénéficiaires actuels ou anciens, mais sachez que si cet employeur a un bon package et que vous êtes un candidat impressionnant, l’employeur peut être disposé à faire une exception en votre nom.

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