Un guide rapide sur la façon d’assurer les bijoux

Certains des biens les plus précieux de votre maison peuvent ne pas être protégés, comme une bague de fiançailles en diamant, une Rolex vintage ou un collier de perles noires ramassé à Tahiti. La plupart des gens ont probablement une police d’assurance complète couvrant leur maison et leurs meubles, mais l’assurance des propriétaires ou des locataires ne signifie pas automatiquement que chaque article sous votre toit est assuré.

En fait, certaines polices excluent spécifiquement les bijoux et autres objets de valeur (instruments de musique, œuvres d’art et fourrures, entre autres). D’autres polices limitent la couverture à certains types d’événements et à un montant en dollars défini. Ce niveau de couverture peut être considérablement insuffisant, surtout si vous souhaitez remplacer le type d’article dont la valeur s’est considérablement appréciée depuis son achat.

De quoi as-tu besoin

Si vous avez des actifs importants de ce type, ce qu’il faut, c’est une assurance bijoux. Connu sous le nom de « cavalier » ou, plus précisément, de « flotteur » (qui cible les petits objets mobiles), il prend le relais lorsque la couverture d’assurance traditionnelle prend fin et couvre généralement l’objet assuré contre l’incendie, la perte, le vol ou les dommages. Notez que ces politiques peuvent ne pas s’appliquer à d’autres objets de valeur qui ne sont pas considérés comme des bijoux. Une montre, par exemple, peut plutôt devoir être couverte par l’une des meilleures compagnies d’assurance pour montres actuellement disponibles.

La plupart des grands assureurs n’offrent pas de couverture de bijoux en tant que produit autonome (une police d’assurance de biens sous-jacente est requise). Cependant, les propriétaires d’objets de valeur peuvent souscrire une couverture en complément de leur police d’assurance habitation existante. En fait, la plupart des assureurs les plus connus exigent une manutention supplémentaire pour les objets de valeur haut de gamme.

Exemples de couverture d’assurance

Chez USAA, par exemple, une police d’assurance habitation typique couvre les bijoux perdus dans un incendie ou un vol, mais pas en cas de dommages ou de pertes accidentels. La limite de couverture pour les bijoux est de 10 000 $ (aucune limite par article) et est soumise à la franchise de la police (le montant que vous devrez payer avant que la couverture d’assurance n’entre en vigueur). Pour une couverture plus étendue des bijoux, une police distincte est nécessaire.

La police des biens personnels de valeur de l’USAA couvre un large éventail d’accidents et d’incidents. Il paiera, par exemple, un diamant de remplacement si la pierre tombe de votre bague de fiançailles ou une réparation si la bague est cassée accidentellement. Et la franchise est de 0 $. Cette couverture s’applique également aux instruments de musique et aux beaux-arts. Aucune évaluation n’est nécessaire pour les bijoux assurés pour 15 000 $ ou moins, bien qu’un reçu ou une preuve de propriété soit requis lors d’une réclamation.

Farmers Insurance a une approche similaire. Les dommages dus à des accidents ne sont pas couverts. Farmers propose des avenants pour couvrir les objets de valeur, et la franchise est choisie par l’assuré (à partir de 0 $). Dans la plupart des cas, Farmers exige un reçu ou une évaluation pour chaque article assuré.

GEICO et Allstate proposent des options comparables. Les polices standard limitent la couverture des biens personnels à 500 $ à 2 000 $ chez GEICO et à 1 000 $ à 2 000 $ chez Allstate. Des avenants ou des flotteurs sont disponibles pour augmenter le montant de la couverture et couvrir les pertes et dommages non couverts par la police principale.

Quoi demander

Lorsque vous cherchez la meilleure police d’assurance bijoux, gardez ces questions à l’esprit :

• Comment les réclamations sont-elles traitées exactement ? Serez-vous obligé d’acheter un remplacement et de demander ensuite un remboursement, ou l’assureur enverra-t-il d’abord un chèque?
• Le coût de remplacement total de l’article est-il couvert ? Comment ce montant est-il déterminé (surtout si l’objet est ancien ou fait sur mesure) ?
• Les limites de couverture fluctuent-elles avec le prix des métaux précieux ou des pierres précieuses ?
• À quelle fréquence pouvez-vous/devriez-vous soumettre des évaluations mises à jour ?
• Quelle preuve de perte ou de dommage sera exigée?
• Quelles exclusions la politique a-t-elle? Quels types de pertes et dommages ne sont pas couverts ?

Conseils supplémentaires

Avant d’acheter votre police et lorsque vous y apportez des ajouts par la suite :

• Faites évaluer vos biens par un professionnel afin de déterminer leur valeur à des fins d’assurance.
• Prenez des photos des articles.
• Si vous avez la possibilité, comme avec l’avenant d’assurance agricole susmentionné, envisagez d’augmenter la franchise pour réduire les primes d’assurance.

Une fois votre police en place :

• Conservez tous les reçus, documents d’évaluation et photos de vos articles sous clé dans un endroit sûr (mais facilement accessible).
• Rangez les articles en toute sécurité lorsque vous ne les portez pas.
• Évitez de voyager avec des bijoux irremplaçables ou extrêmement précieux.

L’essentiel

La plupart des assureurs offrent des rabais aux clients qui souscrivent plusieurs polices. Si vous achetez votre assurance habitation, automobile, vie et biens auprès d’un seul fournisseur, vous obtiendrez probablement une meilleure offre dans l’ensemble.

Si vous n’avez pas d’assurance habitation ou locataire, vous pourrez peut-être souscrire une couverture autonome auprès d’un fournisseur spécialisé dans l’assurance des bijoux. Certains bijoutiers proposent de telles politiques ou peuvent recommander une entreprise qui le fait.

Dernier point mais non le moindre : protéger votre propriété ne signifie pas que vous ne pouvez jamais la porter. Au contraire, si vous assurez vos objets de valeur, vous pourrez les utiliser et en profiter d’autant plus en sachant qu’ils sont adéquatement couverts.