Tout ce que tu as besoin de savoir
Bien qu’un faible revenu puisse rendre difficile l’admissibilité à un prêt personnel, vous pouvez toujours avoir des options. Certains prêteurs offrent des prêts à faible revenu aux emprunteurs qui peuvent répondre à leurs autres exigences, généralement liées au crédit et au ratio dette-revenu (DTI).
Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit peuvent être particulièrement flexibles en ce qui concerne les exigences de revenu, il vaut donc la peine de magasiner pour explorer vos options de prêt. Que vous recherchiez un prêt pour consolider vos dettes, couvrir une dépense d’urgence ou à toute autre fin, un faible revenu ne doit pas vous gêner.
Que sont les prêts aux personnes à faible revenu ?
Les prêts à faible revenu sont des prêts personnels offerts aux emprunteurs dont les revenus sont inférieurs à la moyenne. Il n’y a pas de seuil spécifique pour ce qui constitue un faible revenu, puisque chaque prêteur établit ses propres règles.
LendingPoint, par exemple, exige un revenu annuel minimum de 35 000 $. Upstart, en revanche, a un besoin beaucoup plus faible de 12 000 $ par an. Certains autres prêteurs n’ont pas de minimum spécifique et examinent de nombreux facteurs avant de prendre une décision concernant votre demande de prêt.
Vous pouvez utiliser un prêt personnel à presque toutes les fins, y compris la consolidation de dettes, les rénovations domiciliaires et les frais médicaux. Il est généralement interdit d’utiliser des prêts personnels pour rembourser la dette d’un prêt étudiant. Vous rembourserez généralement un prêt personnel avec des mensualités fixes sur une durée de trois à sept ans.
Les prêteurs personnels ont tendance à offrir des taux d’intérêt entre 3 % et 36 % (non compris les prêts sur salaire, les prêts sur titre de voiture, etc.). Cependant, vous avez généralement besoin d’un revenu élevé et d’un crédit bon à excellent pour bénéficier des taux les plus bas. Les prêts à faible revenu peuvent être assortis de taux se situant dans la partie supérieure de cette fourchette.
Types de prêts personnels à faible revenu
Les prêts personnels à faible revenu peuvent être garantis ou non garantis. Les prêts personnels garantis sont garantis par des garanties (comme une voiture ou un dépôt) et peuvent être plus faciles à obtenir que les prêts non garantis. Cependant, vous risquez de perdre votre actif si vous prenez du retard dans vos paiements.
Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie, de sorte que le prêteur examine de plus près votre revenu, votre crédit et votre ratio d’endettement au moment de votre demande. Si le prêteur décide que vous avez les moyens de rembourser votre prêt à temps et que vous êtes susceptible de le faire, il approuvera les fonds.
Vous pouvez également explorer les prêts alternatifs sur salaire (PAL) des coopératives de crédit. Ces prêts ont généralement des conditions d’emprunt flexibles et des taux ne dépassant pas 28 %. Cependant, les PAL plafonnent à 2 000 $ et ont des durées ne dépassant pas 12 mois.
Conditions d’admissibilité pour les prêts personnels à faible revenu
En plus de vérifier vos revenus, les prêteurs ont quelques autres exigences pour les prêts à faible revenu. Ceux-ci inclus:
- Pointage de crédit suffisant. Vous aurez généralement besoin d’un crédit passable à bon pour être admissible à un prêt personnel (580 à 670 dans le modèle de notation FICO). Certains prêteurs peuvent accepter des scores inférieurs, mais vos taux d’intérêt seront probablement plus élevés.
- Faible ratio dette/revenu. Les prêteurs veulent également voir combien vous payez déjà pour vos dettes chaque mois par rapport à votre revenu. Selon LendingClub, un marché qui s’associe à une variété de prêteurs, la plupart des prêteurs veulent voir un DTI de 40 % ou moins.
- Justificatif de domicile. Vous devrez probablement fournir une documentation de votre adresse physique pour montrer que vous vivez dans une zone où le prêteur opère. Si vous empruntez auprès d’une coopérative de crédit, vous devrez devenir membre.
- Un compte bancaire actif. Certains prêteurs peuvent vouloir vérifier le solde et l’activité de votre compte bancaire ; vous êtes également généralement tenu d’avoir un compte bancaire actif à votre nom pour déposer les fonds du prêt. Si vous utilisez le prêt pour consolider vos dettes, certains prêteurs peuvent envoyer les fonds directement à vos créanciers en votre nom.
Si vous rencontrez des difficultés pour répondre par vous-même aux critères d’admissibilité au prêt, vous pouvez augmenter vos chances d’obtenir l’approbation en faisant la demande auprès d’un cosignataire ou d’un coemprunteur solvable. Une demande conjointe pourrait également vous aider à accéder à de meilleurs taux d’intérêt.
Comment faire une demande de prêt personnel pour les personnes à faible revenu
Lorsque vous serez prêt à demander un prêt à faible revenu, voici les étapes que vous devrez suivre :
- Vérifiez votre crédit. Tout d’abord, examinez vos rapports de solvabilité et vérifiez votre pointage de crédit afin de savoir avec quoi vous travaillez. Si vous repérez des erreurs dans vos rapports de solvabilité, il peut être utile de les contester avant de postuler.
- Pré-qualifiez-vous auprès de plusieurs prêteurs. De nombreux prêteurs vous permettent de vous pré-qualifier pour un prêt en ligne en quelques minutes sans impact sur votre pointage de crédit. Cela vous permet de voir vos taux potentiels à l’avance. La comparaison des offres de plusieurs prêteurs peut vous aider à trouver un prêt abordable.
- Comparez les tarifs, les conditions et les frais. Lorsque vous comparez les offres, gardez un œil sur les taux annuels en pourcentage (TAEG), les conditions de remboursement et les frais associés au prêt. Assurez-vous de choisir une offre avec des paiements mensuels qui conviendront à votre budget.
- Soumettez votre candidature. Si vous trouvez une offre avec laquelle vous souhaitez aller de l’avant, votre prochaine étape consiste à remplir une demande complète. Vous devrez fournir des informations personnelles et financières, ainsi que toute documentation requise, telle que des fiches de paie ou des formulaires W-2. Assurez-vous d’énumérer toutes les sources de revenus admissibles. Le prêteur effectuera probablement une enquête de solvabilité à ce stade.
- Recevez vos fonds et commencez à rembourser. Certains prêteurs peuvent approuver votre demande et débourser vos fonds le jour même de votre demande, tandis que d’autres prennent un peu plus de temps. Passez en revue votre contrat de prêt pour savoir quand votre premier paiement est dû. Envisagez de mettre en place des paiements automatiques pour ne jamais manquer une facture.
Meilleurs prêts à faible revenu
| Prêteur | AVR | Montants des prêts | Conditions de prêt |
|---|---|---|---|
| Améliorer (Examen) Aucune vérification de revenu | 8,29 % à 35,97 % | 1 000 $ à 50 000 $ | 24–84 mois |
| Crédit universel Aucune vérification de revenu | 11,69 % à 35,93 % | 1 000 $ à 50 000 $ | 36–60 mois |
| Meilleur oeuf (Examen) 3 500 $ de revenu annuel requis | 8,99 % à 35,99 % | 2 000 $ à 50 000 $ | 36–60 mois |
| Parvenu (Examen) 12 000 $ de revenu annuel requis | 6,70 % à 35,99 % | 1 000 $ à 50 000 $ | 36 ou 60 mois |
| Avant (Examen) 14 400 $ de revenu annuel requis | 9,95 % à 35,99 % | 2 000 $ à 50 000 $ | 12–60 mois |
Avantages et inconvénients des prêts à faible revenu
Avantages
- Peut être utilisé à presque toutes les fins. Les prêts personnels sont extrêmement flexibles et peuvent être utilisés à des fins très diverses, notamment la rénovation domiciliaire, les frais de déplacement et la consolidation de dettes.
- Peut offrir des modalités de remboursement allant jusqu’à sept ans. Vous pouvez rencontrer des conditions de remboursement allant de un à sept ans, ce qui vous permet de sélectionner une durée avec un paiement mensuel qui convient à votre budget.
Les inconvénients
- Peut venir avec des taux d’intérêt élevés. Les taux des prêts aux personnes à faible revenu peuvent se situer dans la partie supérieure de la fourchette d’un prêteur, qui peut atteindre 36 % ou plus.
- Pourrait avoir des montants de prêt inférieurs. Si votre revenu est faible, un prêteur peut ne vous approuver que pour un petit montant de prêt, ce qui peut ne pas suffire à couvrir vos dépenses.
Alternatives aux prêts à faible revenu
Un prêt personnel à faible revenu n’est peut-être pas la meilleure option s’il est assorti d’un taux d’intérêt élevé. Voici quelques alternatives à explorer :
- Prêts alternatifs sur salaire. Comme mentionné, les coopératives de crédit offrent des PAL jusqu’à 2 000 $ que vous pouvez rembourser sur un an. Votre taux d’intérêt ne dépassera pas 28 %.
- Cartes de crédit. Une carte de crédit peut également être une option, surtout si vous pouvez en obtenir une avec une période d’introduction de 0 % APR. N’oubliez pas que des intérêts s’accumuleront sur votre solde une fois cette période promotionnelle terminée.
- Aide à but non lucratif. Il peut y avoir des groupes communautaires ou des organisations à but non lucratif dans votre région qui peuvent offrir une aide d’urgence, comme un crédit ou des avances de fonds. L’aide temporaire aux familles nécessiteuses est un programme gouvernemental qui offre une aide aux familles avec enfants. Certains employeurs offrent également une aide financière si vous avez traversé une période difficile.
- Application d’avance de fonds. Il existe plusieurs applications qui vous permettront d’emprunter de l’argent avant le jour de paie pour combler un manque de financement. Vérifiez les frais avant d’emprunter, cependant, pour vous assurer que l’avance en vaut la peine.
Méfiez-vous des prêts sur salaire qui ne sont assortis d’aucune exigence de revenu ou de crédit. Vous devez généralement rembourser ces prêts sur votre prochain chèque de paie, et ils peuvent être assortis de taux annuels en pourcentage (TAP) très élevés de 400 % ou plus. Si vous ne pouvez pas le rembourser, le prêt pourrait être transformé en un autre prêt sur salaire, ce qui pourrait vous piéger dans un cycle de dettes à taux d’intérêt élevé.
Quelles sont les conditions pour un prêt à faible revenu ?
Pour être admissible à un prêt personnel à faible revenu, vous devrez répondre aux exigences du prêteur en matière de revenu, de crédit, de ratio d’endettement et de tout autre élément examiné par le prêteur. Le prêteur peut exiger un revenu minimum annuel ou mensuel, ainsi qu’un certain pointage de crédit, mais pas toujours.
La plupart des prêteurs recherchent un ratio d’endettement (DTI) inférieur à 40 %. Vous devrez peut-être également être citoyen américain ou résident permanent, et vous devrez vivre dans un État où le prêteur opère. Si vous ne parvenez pas à vous qualifier par vous-même, vous pourrez peut-être vous qualifier avec un cosignataire solvable.
Quels sont les différents types de prêts personnels à faible revenu ?
Il existe deux principaux types de prêts personnels à faible revenu : les prêts non garantis et les prêts garantis. Les prêts non garantis ne nécessitent pas de garantie, tandis que les prêts garantis doivent être soutenus par un actif.
Vous pourriez également rencontrer des prêts alternatifs sur salaire (PAL) des coopératives de crédit, qui ont un montant de prêt maximal de 2 000 $ et une durée de remboursement maximale de 12 mois.
Quels sont les taux d’intérêt pour les prêts personnels à faible revenu ?
Les taux d’intérêt des prêts personnels varient généralement d’environ 7 % à environ 36 %. Les prêts à faible revenu sont susceptibles d’être assortis de taux se situant dans la partie supérieure de cette fourchette. Le taux que vous obtenez dépend également d’autres facteurs, tels que votre crédit. Dans la dernière semaine de février 2023, le taux moyen d’un prêt personnel était de 19,67 %.
Quels sont les risques associés aux prêts personnels à faible revenu ?
Il existe quelques risques associés aux prêts personnels à faible revenu. D’une part, les prêts à faible revenu peuvent être assortis de montants de prêt inférieurs et de taux d’intérêt plus élevés que les prêts destinés aux emprunteurs à revenu élevé.
Deuxièmement, vous pourriez avoir du mal à rembourser votre prêt avec un faible revenu. Les paiements manquants pourraient endommager votre crédit et entraîner des frais de retard coûteux.
Si vous avez déjà du mal à joindre les deux bouts, contracter des dettes supplémentaires pourrait aggraver une situation difficile. Apprenez à sortir d’une spirale de dettes si vous avez du mal à effectuer vos paiements.
