Top 10 des mythes sur l’assurance-vie révélés

L’assurance-vie peut être difficile à comprendre avec toutes ses technicités et ses règles. Cet article examinera brièvement les 10 principales idées fausses entourant l’assurance-vie pour faciliter un peu la route vers la couverture.

Je n’ai pas besoin de couverture parce que je suis célibataire et que je n’ai pas de personnes à charge

Même les célibataires ont besoin d’une assurance-vie au moins suffisante pour couvrir les frais de dettes personnelles et les frais médicaux et funéraires. Si vous n’êtes pas assuré, vous pouvez laisser un héritage de dépenses impayées à votre famille ou à votre exécuteur testamentaire. De plus, cela peut être un bon moyen pour les célibataires à faible revenu de laisser un héritage à un organisme de bienfaisance préféré ou à une autre cause.

Ma couverture d’assurance-vie ne doit être que le double de mon salaire annuel

Le montant d’assurance-vie nécessaire dépend de la situation particulière de chaque personne. Il y a de nombreux facteurs à considérer. En plus des frais médicaux et funéraires, vous devrez peut-être rembourser des dettes, comme votre hypothèque, et subvenir aux besoins de votre famille pendant plusieurs années. Une analyse des flux de trésorerie est généralement nécessaire pour déterminer le montant réel d’assurance qui doit être souscrit. L’époque où l’on calculait la couverture vie en fonction uniquement de la capacité de gagner un revenu est révolue depuis longtemps.

Ma couverture d’assurance-vie temporaire au travail est suffisante

Peut etre ou peut etre pas. Pour une personne seule aux moyens modestes, une couverture payée par l’employeur ou offerte à terme peut en fait suffire. Mais si vous avez un conjoint ou d’autres personnes à charge, ou si vous savez que vous aurez besoin d’une couverture à votre décès pour payer les impôts sur les successions, une couverture supplémentaire peut être nécessaire.

Le coût de mes primes sera déductible

Ce n’est pas vrai dans la plupart des cas. Le coût de l’assurance-vie personnelle n’est jamais déductible à moins que le titulaire de la police ne soit un travailleur indépendant et que la couverture soit utilisée comme protection des actifs du propriétaire de l’entreprise. Ensuite, les primes sont déductibles sur l’annexe C du formulaire 1040.

Je dois avoir une assurance-vie à tout prix

Dans de nombreux cas, cela est probablement vrai. Cependant, les personnes disposant d’actifs considérables et sans dettes ni personnes à charge peuvent mieux s’auto-assurer. Si vos frais médicaux et funéraires sont couverts, la couverture d’assurance-vie peut être facultative.

Je devrais toujours acheter à terme et investir la différence

Ce n’est pas forcément vrai. Il existe des différences distinctes entre l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente, et le coût de l’assurance-vie temporaire peut devenir prohibitif au cours des dernières années. Par conséquent, ceux qui savent avec certitude qu’ils doivent être couverts au décès devraient envisager une couverture permanente. La dépense totale des primes pour une police permanente plus chère peut être inférieure aux primes en cours qui pourraient durer des années de plus avec une police à terme moins chère.

Il y a aussi le risque de non-assurabilité à considérer, ce qui pourrait être désastreux pour ceux qui peuvent avoir des problèmes de droits de succession et qui ont besoin d’une assurance-vie pour les payer. Ce risque peut être évité grâce à une couverture permanente, qui est libérée après le paiement d’un certain montant de prime et reste en vigueur jusqu’au décès.

Les polices d’assurance-vie universelle variables sont toujours supérieures aux polices d’assurance-vie universelle à long terme

De nombreuses polices universelles paient des taux d’intérêt concurrentiels, et les polices d’assurance vie universelle variable (VUL) contiennent plusieurs tranches de frais liés à la fois aux éléments d’assurance et de valeurs mobilières présents dans la police. Par conséquent, si les sous-comptes variables au sein de la police ne fonctionnent pas bien, le titulaire de la police variable peut voir une valeur de rachat inférieure à celle d’une personne ayant une police d’assurance vie universelle simple.

Une mauvaise performance du marché peut même générer des appels de fonds substantiels dans le cadre de polices à capital variable qui nécessitent le paiement de primes supplémentaires pour maintenir la police en vigueur.

Seuls les soutiens de famille ont besoin d’une couverture d’assurance-vie

Absurdité. Le coût de remplacement des services autrefois fournis par une ménagère décédée peut être plus élevé que vous ne le pensez, et s’assurer contre la perte d’une ménagère peut avoir du sens, surtout en ce qui concerne les frais de ménage et de garderie.

Je devrais toujours acheter l’avenant de remboursement de prime (ROP) quelle que soit la police à durée déterminée

Il existe généralement différents niveaux d’avenants de remboursement de prime (ROP) disponibles pour les polices qui offrent cette fonctionnalité. De nombreux planificateurs financiers vous diront que cet avenant n’est pas rentable et doit être évité. L’inclusion de cet avenant dépendra de votre tolérance au risque et d’autres objectifs de placement possibles.

Une analyse des flux de trésorerie révélera si vous pourriez gagner en investissant le montant supplémentaire de l’avenant ailleurs plutôt que de l’inclure dans la police.

Je ferais mieux d’investir mon argent que d’acheter une assurance-vie quelle qu’elle soit

Poubelle. Jusqu’à ce que vous atteigniez le seuil de rentabilité de l’accumulation d’actifs, vous avez besoin d’une couverture d’assurance-vie quelconque (à l’exception de l’exception décrite dans le mythe n° 5). Une fois que vous avez amassé 1 million de dollars d’actifs liquides, vous pouvez envisager d’interrompre (ou au moins de réduire) votre police d’un million de dollars. Mais vous prenez une grande chance lorsque vous dépendez uniquement de vos investissements dans les premières années de votre vie, surtout si vous avez des personnes à charge. Si vous décédez sans couverture pour eux, il se peut qu’il n’y ait aucun autre moyen de provision après l’épuisement de vos actifs actuels.

La ligne de fond

Ce ne sont là que quelques-uns des malentendus les plus répandus concernant l’assurance-vie. La clé est de ne pas exclure l’assurance-vie de votre budget, à moins que vous n’ayez suffisamment d’actifs pour couvrir vos dépenses après votre départ. Pour plus d’informations, consultez votre agent d’assurance-vie ou votre conseiller financier.