Tendances fintech. Développements, technologie et recherche de nouvelles valeurs.
Au cours des 10 dernières années, une véritable révolution de la finance a eu lieu. L’infrastructure a changé, le monde entier est passé aux smartphones avec un Internet accessible et bon marché. Il a permis à des centaines d’entreprises fintech d’apparaître. Aujourd’hui, toute nouvelle technologie peut être utilisée pour créer des solutions financières. Mais le développement de logiciels affectera-t-il à lui seul la croissance continue de la fintech ?
Moteurs technologiques de la croissance des fintech
La fintech a tendance à se développer grâce à l’adoption de la technologie, ce qui rend un produit de niche un peu meilleur qu’une banque traditionnelle. Les services de paiement comme Stripe ou Checkout facilitent les paiements en ligne pour les entreprises, et les prestataires internationaux de transfert d’argent comme Wise et Thunes rendent le service moins cher pour les particuliers.
Les solutions financières évoluent à la même vitesse que la technologie Internet. Face-ID est apparu – des paiements faciaux sont créés, une technologie de reconnaissance d’empreintes digitales a été développée – l’autorisation correspondante est mise en œuvre. En ce sens, la fintech est beaucoup plus proche idéologiquement des entreprises informatiques que des banques.
Les différences n’existent que dans la vitesse d’adoption de la technologie dans le monde. Les pays avec des héritages de système bancaire plus petits se développent plus rapidement sur la fintech, ceux avec des héritages plus importants se développent plus lentement. Par exemple, l’approche « laisser les fleurs s’épanouir » (traduite librement du chinois) conduit à une croissance rapide de la fintech et de sa diversité. Les pays avec l’approche « Voici nos règles » se développent également, mais plus lentement.
Cependant, il existe des caractéristiques communes qui ne dépendent pas de la rigueur de la réglementation. Premièrement, la fintech recherche la mobilité et se déplace des emplacements fixes vers le consommateur, ou plus précisément, vers le smartphone du consommateur. Deuxièmement, toutes les startups, et en particulier les startups fintech, veulent être mondiales tôt ou tard. Tout le monde comprend que les opportunités de développement au sein du marché sont limitées, ils aspirent donc à l’expansion internationale.
Approche occidentale et orientale de la fintech
Après 10 ans de développement rapide de la fintech, l’agenda mondial a atteint la réglementation. Le monde de la fintech se concentre désormais sur le travail avec les crypto-monnaies et en particulier avec les stabelcoins. Stablecoin est un analogue numérique de la monnaie émise par des sociétés privées, adossée à une monnaie fiduciaire 1 pour 1, servant d’intermédiaire entre la crypto et la monnaie fiduciaire.
De plus, les gouvernements du monde entier réfléchissent à la manière de lancer leurs propres monnaies numériques – CBDC (monnaie numérique de la banque centrale). Plus de 50 pays recherchent ou testent déjà des CBDC, et la Chine lancera officiellement le yuan numérique à temps pour les Jeux olympiques de 2022.
Malgré la convergence de vues entre les pays sur de nombreuses questions, nous constatons toujours des différences entre les approches occidentales et orientales du développement de la fintech et de l’internet en général. La discussion européenne est dominée par une orientation humanitaire, où les acteurs du marché veulent simplement tracer une ligne entre la vie privée des personnes et l’utilisation de leurs informations personnelles dans les nouvelles solutions technologiques. L’Asie, en revanche, s’est concentrée sur l’utilisation de la technologie pour contrôler la vie privée et est disposée à rendre publiques les informations privées.
La technologie est là, il est temps qu’elle mûrisse
Dans la fintech comme dans toute autre sphère informatique, il faut du temps entre l’émergence de la technologie et son utilisation quotidienne. Le principal facteur de succès d’une nouvelle solution est qu’elle devrait devenir moins chère que les technologies déjà utilisées.
Le développement de la fintech est un processus inégal dans lequel tout le monde se regarde. Mais le faiseur de tendances reste l’Asie. Le monde occidental regarde de près l’Internet chinois, comment le commerce électronique est créé et comment il se confond avec le divertissement. Dans le même temps, les startups fintech asiatiques regardent de près la Silicon Valley, par exemple. Je suis un fan de l’Internet chinois, et je pense qu’Ant Financial et WeChat établissent des tendances pour le monde, même si les deux sont actuellement en difficulté.
Quelle sera la nouvelle valeur ?
Tout le monde fantasme aujourd’hui qu’Internet cessera d’exister tel que nous le connaissons. Il prendra un autre visage. Compte tenu de la tendance à l’isolement d’Internet dans les différents pays, cette transition semble possible. Internet, et notre communication en général, vont changer radicalement. Mais dans quelle direction ?
Les métaverses, les crypto-monnaies et tout ce qui n’a pas de forme tangible mais qui a de la valeur – c’est l’orientation technologique numéro un. C’est un nouveau format de choses qui n’existait pas dans le monde jusqu’à récemment. S’il y avait autrefois une division entre en ligne et hors ligne, aujourd’hui, les gens ont commencé à oublier ces mots. Cette distinction n’existe plus, elle ne subsiste que dans les industries les plus conservatrices.
Les actifs virtuels sont à l’avant-garde. Les crypto-monnaies et les NFT seront soit légalisés, soit interdits, mais ils resteront dans nos vies d’une manière ou d’une autre. Certains pays, comme la Chine et Singapour, seront les plus rapides à passer à leurs propres monnaies numériques, abandonnant complètement les espèces. D’autres États peuvent reconnaître les crypto-actifs comme des actifs numériques, au même titre que les actions ou l’immobilier.
Parallèlement aux actifs numériques, de nouvelles catégories de valeur pour les entreprises sont apparues. La valeur est désormais le contenu, le temps et l’attention humaine. De nombreuses entreprises utilisent ces mesures de nos jours. Par exemple, leurs KPI commerciaux ne sont pas calculés par le nombre d’utilisateurs, mais par le temps que les utilisateurs passent sur la plateforme ou utilisent votre produit. Ce que font les géants de la tech aujourd’hui, c’est une bataille pour le temps utilisateur, qui est devenu la nouvelle valeur.
Nous sommes sur un marché mondial avec des visions et des voies de progrès différentes, mais notre technologie est universelle. Cela signifie qu’à des vitesses différentes, tous les pays du monde se retrouveront très rapidement dans notre nouveau monde numérique. Et c’est tellement intéressant de voir ce que ça va devenir.