Soyez prudent avec les stratégies visant à réduire les coûts des soins de santé
Le coût croissant des soins de santé traditionnels pousse certains Américains à chercher des moyens d’accéder à des alternatives sans faire exploser leur budget mensuel. Cependant, toutes les stratégies ne peuvent pas vous protéger en cas d’urgence médicale. Gardez à l’esprit qu’une certaine forme de plan de santé standard compatible avec la loi sur les soins abordables (ACA) devrait toujours jouer un rôle dans vos soins de santé.
C’est payant de magasiner pour l’assurance maladie. L’American Rescue Plan Act de 2021 a réduit les primes pour la plupart des personnes ayant un plan de santé Marketplace et élargi l’accès à l’aide financière pour un plus grand nombre de consommateurs. De nombreuses personnes qui achètent leur propre assurance maladie sont devenues éligibles à des crédits d’impôt accrus pour réduire leurs primes. Les primes d’assurance pour les plans Marketplace diminueront, en moyenne, de 50 $ par personne et par mois. Quatre inscrits sur cinq pourront trouver un plan à 10 $ ou moins, après les crédits d’impôt sur les primes, et plus de la moitié pourront trouver un plan Silver à 10 $ ou moins.
Comme pour tout produit de consommation, si cela semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Voici ce qu’il faut savoir sur quatre options qui promettent de réduire vos coûts de soins de santé.
Points clés à retenir
- Les consommateurs peuvent voir des alternatives au régime d’assurance maladie traditionnel, mais ils doivent soigneusement peser le pour et le contre de ces options.
- Vous devrez très probablement associer une alternative moins coûteuse à un régime d’assurance traditionnel à franchise élevée et à faible prime.
- Les régimes d’adhésion aux soins primaires permettent aux participants de recevoir des soins d’un médecin de soins primaires moyennant des frais fixes, généralement payés mensuellement, mais vous aurez toujours besoin d’une assurance pour les procédures spécialisées.
- Selon la Federal Trade Commission (FTC), les programmes de remise sur les services médicaux peuvent offrir des prix attrayants qu’ils ne proposent pas toujours.
1. Adhésion aux soins primaires
Certains cabinets médicaux et médecins de soins primaires indépendants offrent des services moyennant des frais mensuels fixes, un peu comme un abonnement à un gymnase. Ceci est souvent appelé service médical de conciergerie ou médecine de contention.
Un individu ou une famille peut obtenir les services habituels fournis par un médecin de soins primaires, y compris des visites chez le médecin pratiquement illimitées, des tests sanguins et des soins pédiatriques, le tout sans co-paiement. Bien sûr, un tel arrangement ne couvre pas la chirurgie, l’hospitalisation, le traitement des blessures graves ou les soins spécialisés.
La plupart de ceux qui choisissent cette option complètent l’adhésion aux soins primaires par une police d’assurance maladie à franchise élevée et à faible prime.
Les avantages des adhésions aux soins primaires sont la promesse d’un accès presque illimité à un médecin traitant que vous avez choisi vous-même, au lieu de devoir compter sur un réseau d’assurance spécifique. Ce type de soins fonctionne mieux en conjonction avec un plan de santé existant, selon Consumer Reports.
Un inconvénient : ces pratiques ont tendance à couvrir une gamme étroite de services. Cela signifie que vous devrez toujours maintenir une assurance maladie standard au cas où vous auriez besoin d’un traitement spécialisé ou de soins médicaux majeurs. Comme il ne s’agit pas d’une assurance, il ne dispose pas des mêmes protections pour les consommateurs que celles requises par les organismes de réglementation des assurances, qui supervisent les régimes de santé traditionnels.
2. Programmes de partage des frais médicaux
Les participants à des programmes tels que Medi-Share, un ministère chrétien de partage de la santé, paient des frais mensuels similaires aux primes d’assurance. Cependant, notez que les ministères de partage de la santé ne sont pas une assurance maladie – et ne sont donc pas soumis à la réglementation des commissaires aux assurances de l’État – mais des organisations à but non lucratif. Les membres mettent en commun leurs ressources et « partagent » théoriquement les frais médicaux des uns et des autres au fur et à mesure qu’ils surviennent. Chaque membre qui a besoin de services médicaux paie des « frais d’incident », similaires à une quote-part. Le reste des frais médicaux est couvert par les honoraires mutualisés.
Le plus gros avantage est la baisse des coûts. Ces programmes négocient souvent des rabais avec les médecins de soins primaires et les hôpitaux pour réduire les coûts. Les frais mensuels sont généralement inférieurs à ceux d’une assurance maladie traditionnelle. Pour les personnes qui ne sont pas éligibles aux subventions de prime ACA, ces accords de partage de la santé comportent généralement des primes moins chères.
Le plus gros inconvénient est qu’il n’y a aucune garantie que les soins médicaux seront couverts. De nombreux programmes de partage des coûts proviennent d’organisations confessionnelles qui excluent certains services, tels que le contrôle des naissances et le traitement de la toxicomanie. Certains programmes ne garantissent pas que vous serez remboursé du tout pour toutes les factures (cela pourrait être « volontaire »), et beaucoup ont des plafonds par incident et à vie très limités. Les ministères de partage de la santé ne sont pas réglementés par l’ACA et ils ne sont pas tenus de couvrir les conditions préexistantes, de plafonner les frais remboursables ou de couvrir les prestations de santé essentielles. En fait, ils n’ont aucune obligation légale de couvrir les allégations de santé.
Si vous songez à un programme de partage des frais médicaux, assurez-vous de lire attentivement les petits caractères.
3. Cartes de réduction pour services médicaux
Vous avez peut-être vu des programmes de remise médicale qui disent que vous pouvez payer en espèces pour des services médicaux et hospitaliers à prix réduit, des ordonnances ou une combinaison de ceux-ci. Les fournisseurs disent que les rabais peuvent être substantiels, jusqu’à 80% ou plus. Mais méfiez-vous. De nombreux programmes ne sont pas autorisés à fonctionner dans certains États, et les fournisseurs font l’objet d’un examen de plus en plus minutieux de la part des autorités de réglementation des assurances des États ainsi que de la Federal Trade Commission (FTC).
Ces programmes présentent plusieurs inconvénients potentiels. Gardez à l’esprit qu’il s’agit de programmes de rémunération à l’acte à prix réduit, et non de régimes d’assurance maladie. Les problèmes les plus courants avec ces cartes sont que les consommateurs croient qu’ils achètent une assurance ou qu’on leur dit que la carte fournira une assurance, selon un rapport présenté à l’organisme de réglementation des assurances de l’État de Floride. L’utilisation de mots tels que « couverture » et « réseau de prestataires » peut être trompeuse. Les remises sont inférieures aux promesses et il peut y avoir peu ou pas de fournisseurs participants disponibles, selon l’endroit où vit le titulaire de la carte, selon le rapport.
Un service légitime est une carte de réduction de médicaments sur ordonnance, telle que GoodRx et ScriptSave WellRx, qui sont généralement gratuites à adhérer et à utiliser. AARP propose également un tel service en partenariat avec OptumRx. Si votre propre régime ne couvre pas une ordonnance tant que vous n’avez pas atteint une franchise, ces cartes peuvent être un excellent moyen d’économiser sur les ordonnances.
4. Politiques catastrophiques
Les jeunes adultes en bonne santé générale qui ne s’attendent pas à engager beaucoup de frais médicaux au cours de l’année pourraient envisager une police à faible prime et à franchise élevée qui ne couvre que les blessures ou maladies graves imprévues. Une police d’assurance maladie catastrophique assure une couverture en cas de tels frais médicaux imprévus tout en maintenant les coûts d’assurance au minimum.
Les plans catastrophiques couvrent les prestations essentielles selon l’ACA, mais les franchises sont assez élevées. Ils sont égaux à la limite supérieure des frais remboursables en vertu de l’ACA : 8 550 $ pour un particulier en 2021 et 8 700 $ en 2022.
Les plans catastrophiques ne peuvent être utilisés que par les personnes de moins de 30 ans. Les personnes de 30 ans et plus peuvent essayer de se qualifier sur la base d’une exemption pour difficultés. Quelques exemples de difficultés comprennent le décès d’un membre de la famille ou des difficultés économiques.
Outre le principal avantage de la faible prime, les inconvénients méritent une attention particulière. Vous ne serez pas admissible à une aide aux primes en vertu de l’ACA, et ces plans ne vous permettent pas de mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne santé (HSA), même s’ils ont des franchises élevées.
FAQ sur les économies de coûts de santé
Qu’est-ce qu’un inconvénient d’adhérer à une adhésion aux soins primaires ?
La plus grande limitation est qu’il ne s’agit pas d’une assurance ou d’un remplacement, souligne Consumer Reports. Étant donné que seule une gamme restreinte de services est couverte, vous devrez toujours maintenir une assurance maladie régulière pour tout traitement spécialisé ou soins catastrophiques. Cet arrangement n’offre pas les mêmes protections des consommateurs que celles exigées par les organismes de réglementation des assurances.
À quoi devez-vous faire attention dans les ministères de partage de la santé ?
De nombreux États ne considèrent pas le partage des soins de santé comme une assurance, de sorte que les consommateurs n’ont que peu ou pas de protection juridique si une réclamation n’est pas payée, si la couverture est refusée ou si le ministère fait faillite.
Qu’est-ce qu’un drapeau rouge dans les programmes de cartes de réduction médicales ?
Croire que les programmes d’adhésion à rabais sont équivalents à une assurance maladie peut avoir plusieurs résultats négatifs, selon un rapport. Les gens risquent de subir des conséquences financières et médicales importantes en passant d’une assurance maladie existante à une carte médicale à prix réduit.
Quel est l’inconvénient des politiques catastrophiques ?
À moins d’avoir moins de 30 ans, vous aurez peut-être du mal à vous qualifier. Les exemptions de difficultés comprennent les situations suivantes : expulsion, sans-abrisme, risque d’expulsion ou de saisie, faillite, violence domestique, dommages à votre domicile lors d’une catastrophe ou décès dans la famille qui vous oblige à prendre soin d’un membre de la famille handicapé ou vieillissant.
L’essentiel
Les soins de santé coûtent cher et les coûts devraient continuer à grimper. Même si vous êtes en parfaite santé aujourd’hui, vous ne pouvez pas compter sur le fait de rester en bonne santé ou d’éviter les blessures. Si une police d’assurance maladie traditionnelle semble hors de portée, recherchez et voyez à quelle prime vous avez droit avec un plan ACA. Faites toujours preuve de diligence raisonnable lorsqu’il s’agit d’alternatives. Des frais mensuels peu élevés peuvent être tentants, mais vous pouvez également vous retrouver avec des factures importantes lorsqu’un fournisseur qui n’est pas un assureur refuse de payer. Il est essentiel de lire les petits caractères et de vérifier les avis en ligne. De nombreux sites Web de régulateurs d’État contiennent des avertissements concernant le langage trompeur utilisé par les prestataires de soins médicaux à prix réduits.
Certains fournisseurs offrent une réduction si vous payez les services le jour même où vous les recevez, mais vous devez en faire la demande. Certains systèmes de santé offrent une aide financière, soit des plans de paiement sans intérêt, soit des remises, généralement basées sur les revenus de votre ménage. Si vous faites face à une facture importante, renseignez-vous toujours sur les remises et les aides financières.