Risque limite (assurance)

Qu’est-ce que le risque limite (assurance) ?

Le risque limite dans le secteur de l’assurance fait référence à un demandeur de police qui présente un risque si important pour la compagnie d’assurance de souscription que la compagnie d’assurance évalue soigneusement l’opportunité d’offrir une couverture à ces personnes.

Certains clients potentiels sont considérés comme un risque limite si l’entreprise n’a pas encore été en mesure d’évaluer pleinement leur demande ou si, pour une raison quelconque, l’assureur doute de sa capacité à couvrir le demandeur.

Les risques limites s’appliquent le plus souvent à l’assurance maladie.

Comprendre le risque limite (assurance)

Le risque limite désigne un client avec un profil de risque élevé. Les compagnies d’assurance séparent les candidats par classes de risque en fonction de leurs profils de risque, que les assureurs développent à partir des informations fournies sur la proposition de police.

Les demandes d’assurance exigent que les demandeurs répondent à un certain nombre de questions relatives au type de police d’assurance offerte. Les réponses du demandeur aident la compagnie d’assurance à développer un profil de risque pour le demandeur.

Une fois que l’assureur crée un profil de risque pour un demandeur, il peut déterminer une prime préliminaire que le demandeur doit payer. Cependant, dans certains cas, la compagnie d’assurance doit faire ses devoirs avant de fournir un devis final.

Actuaires et risques

Pour déterminer le risque d’une personne, un actuaire – quelqu’un dont le travail consiste à évaluer le risque pour les compagnies d’assurance et parfois les institutions financières – utilise une variété de méthodes et d’outils conçus pour calculer les niveaux de risque. Les modèles de prédiction basés sur des statistiques et des analyses sont les principaux outils que les actuaires utilisent pour les aider à estimer le risque.

Les tables de mortalité sont un autre outil d’évaluation des risques couramment utilisé par les actuaires, bien qu’elles contribuent davantage à la tarification de l’assurance qu’à l’estimation de risques individuels particuliers. Ils sont utilisés pour estimer les probabilités de décès d’une personne — certaines avant le prochain anniversaire d’une personne en fonction de l’âge et d’autres facteurs, d’autres qui couvrent une certaine période et d’autres qui décomposent le risque en fonction de diverses populations démographiques.

Détermination du risque limite

Supposons qu’un demandeur d’assurance maladie fournisse des réponses à un questionnaire concernant ses antécédents médicaux personnels. Quelques-unes des réponses fournies indiquent des problèmes de santé qui sont connus pour se reproduire chez de nombreuses personnes. Cela pose un risque important pour l’assureur en raison de la sélection adverse, qui stipule que les personnes présentant un risque plus élevé de problèmes de santé sont plus susceptibles de souscrire une assurance maladie.

Lorsque les gens demandent une assurance maladie, l’assureur pose généralement des questions sur leurs propres antécédents médicaux, les antécédents médicaux de leur famille et leur mode de vie actuel. Les personnes en bonne santé et ayant un mode de vie sain peuvent néanmoins présenter un risque limite si la SLA, une maladie génétiquement transmise, sévit dans leur famille.

Si l’assureur fournit un devis au demandeur, même s’il considère le demandeur comme un risque limite, il le fait après avoir évalué la probabilité qu’une réclamation se produise par rapport à la prime qu’il pourrait gagner. Cela reflète la tolérance de l’assureur au risque. Étant donné que l’assureur est moins sûr du véritable risque associé à la police, il peut être plus difficile pour l’assureur de souscrire une réassurance.