Retrait anticipé de votre 401(k)

Il est tout à fait naturel de s’inquiéter des pressions financières engendrées par la retraite, et pour beaucoup, le régime 401(k) peut sembler être une aubaine. Le régime parrainé par l’employeur aide les travailleurs en leur permettant de reporter le revenu sur leur compte de retraite sur une base avant impôt, souvent tout en bénéficiant d’une contrepartie employeur en plus. Il n’est donc pas étonnant qu’au 30 juin 2021, 38 % des actifs financiers américains se composaient de 10,4 billions de dollars d’actifs de retraite dans des régimes à cotisations définies tels que le 401 (k).

L’un des plus grands avantages d’un 401 (k) est l’adéquation de l’employeur. Il s’agit de l’argent que votre entreprise verse sur le compte de retraite. La majorité des entreprises égaleront 0,50 $ de chaque dollar que vous versez, jusqu’à 6 % de votre salaire.

Pour 2022, le maximum qu’un employé peut cotiser à un 401 (k) est porté à 20 500 $, contre 19 500 $ à partir de 2021 (le chiffre est souvent ajusté chaque année en fonction de l’inflation). Les employés de 50 ans ou plus sont autorisés à verser des cotisations supplémentaires de 6 500 $.

Pénalités de retrait anticipé

Il y a cependant un hic. Si vous commencez à retirer des fonds avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans et demi, vous pourriez vous exposer à une pénalité de 10 % et devoir tout impôt différé qui n’a pas encore été payé. Les retraits anticipés sont généralement une décision sous-optimale en raison des lourdes pénalités auxquelles les épargnants sont confrontés.

Une personne est également tenue de commencer à retirer de l’argent d’un 401 (k) avant le 1er avril de l’année suivant l’âge de 72 ans, sinon elle s’exposera à une pénalité. Ces retraits sont appelés distributions minimales requises (RMD).

Des millions de personnes comptent sur ce pécule pour les aider à traverser leurs années de retraite. Mais que se passe-t-il si des besoins réels s’immiscent, tels que les paiements hypothécaires, les études universitaires d’un enfant ou les dettes de carte de crédit, et que le titulaire doit retirer des fonds de son 401 (k) ? Les experts en placement désapprouvent généralement les retraits anticipés, mais y a-t-il un moment où il est sage de retirer de l’argent de cet investissement non imposable ?

Faire face à la dette

Bien que chaque investisseur soit différent, les professionnels de la finance soulignent que de nombreuses personnes se trouvent dans des situations similaires.

Carol Hoffman, conseillère principale chez Clear Perspectives Financial Planning à Cincinnati, Ohio, cite l’exemple d’une personne qui devrait « éventuellement retirer » des fonds d’un 401(k). Le client de Hoffman est marié et son mari travaille avec un régime de retraite. Elle a sa propre pension d’environ 6 000 $ par mois et un 401 (k) contenant 60 000 $.

Ce qui rend la situation de la cliente convaincante, c’est qu’elle quitte son employeur à un moment où elle et son mari font face à un défi financier de taille. Ce couple a contracté une « dette importante ». Cela concerne en grande partie les dépenses engagées pour envoyer leurs trois enfants à l’université ainsi que les 25 000 $ qu’ils ont accumulés en dettes de carte de crédit.

« Nous avons recommandé à ce client de retirer la totalité du 401 (k) et de rembourser sa dette », a déclaré Hoffman. Le client ne savait pas que l’IRS autorise le retrait du 401(k) à l’âge de 55 ans après la cessation d’emploi.

Hoffman propose une autre mise en garde : « Les personnes qui s’endettent beaucoup une fois ont tendance à le faire à plusieurs reprises, nous ne pouvons donc recommander cette stratégie que si nous travaillons avec elles pour planifier leurs dépenses et augmenter leur épargne. leurs cartes de crédit. »

Perdre sur un 401(k)

Les personnes qui ne maintiennent pas leur plan 401 (k) peuvent finir par regretter la négligence. Juste avant d’avoir 60 ans, le respecté New York Times Le chroniqueur économique Joe Nocera a déploré publiquement sa situation difficile dans un article d’avril 2012 lorsqu’il a fait le point sur sa vie: « La seule chose dont je n’ai pas traité sur ma liste de choses à faire est la planification de la retraite », a-t-il écrit. « Je n’ai pas l’intention de prendre ma retraite. Plus précisément, je n’ai pas les moyens de prendre ma retraite. Mon plan 401(k), qui était censé prendre en charge ma retraite, est en lambeaux. »

Des circonstances imprévues, telles que le divorce et l’éclatement de la bulle Internet en 2000, ont contribué à réduire de moitié le 401(k) de Nocera à deux reprises.

Rollover de l’IRA

Certains investisseurs souhaitent disposer d’une alternative au 401(k) tout en réalisant des économies d’impôt. Le transfert de fonds d’un 401(k) vers un compte de retraite individuel (IRA), dans ce qu’on appelle un roulement IRA, offre également des avantages fiscaux.

Hildy Richelson, présidente du Scarsdale Investment Group à New York, a déclaré : « Les particuliers devraient transférer leur 401 (k) dans un IRA autogéré et acheter des obligations individuelles de haute qualité pour financer leur retraite, puis ils sont en mesure de s’auto- gérer leurs avoirs de retraite.

Phillip Christenson, analyste financier agréé et copropriétaire de Phillip James Financial, déclare : « Si vous n’êtes plus chez votre employeur mais que votre 401(k) n’a jamais été transféré, vous devriez envisager de transférer les actifs vers un autre compte qualifié tel que en tant qu’IRA. Vous aurez probablement beaucoup plus d’options d’investissement et d’options potentiellement moins coûteuses que votre ancienne offre de plan 401(k).

Dans le même temps, Christenson avertit les investisseurs que « dans certains cas, votre plan 401 (k) peut contenir un investissement auquel vous n’aurez pas accès en dehors de votre plan, comme un compte à capital garanti ». Christenson ajoute que « surtout dans cet environnement de taux bas, j’ai vu ces types de fonds offrir des taux attractifs sans perte de capital ».

Les risques d’un renversement

Avant de transférer leurs fonds 401(k) à un IRA, cependant, ils doivent considérer les conséquences potentielles. « Considérez les coûts à l’intérieur des fonds 401 (k) par rapport au coût total d’un IRA », y compris les frais et commissions des conseillers, exhorte Terry Prather, planificateur financier à Evansville, Ind.

Prather soulève un autre scénario remarquable. Un 401 (k) exige généralement qu’un conjoint soit désigné comme le principal bénéficiaire d’un compte particulier, à moins que le conjoint ne signe une renonciation fournie par l’administrateur du régime. Un IRA n’exige pas le consentement du conjoint pour nommer quelqu’un d’autre que le conjoint comme bénéficiaire principal.

« Si un participant envisage de se remarier bientôt et souhaite nommer quelqu’un d’autre que le nouveau conjoint comme bénéficiaire (les enfants forment peut-être un mariage antérieur), un transfert direct vers un IRA peut être souhaitable », déclare Prather.

Épuiser toutes les autres options

Les conseillers en placement soulignent que les gens ne devraient quitter un 401 (k) que lorsqu’ils le jugent absolument nécessaire et qu’ils ont épuisé toutes les autres options. N’oubliez pas que le 401(k) est avant tout un compte de retraite. Il est sage de consulter un professionnel de l’investissement avant de prendre une mesure aussi dramatique.

« De nombreux employés, lorsqu’ils quittent leur emploi pour prendre leur retraite ou changer d’emploi, demandent à juste titre des conseils à des professionnels de la finance », a noté Wayne Titus III, directeur général de Savant Wealth Management à Plymouth, Michigan. « Ceux-ci peuvent inclure une gamme de professions, des agents d’assurance, des courtiers, des préparateurs d’impôts ou des CPA. »

La ligne de fond

Les experts soulignent qu’un 401 (k) totalement investi dans des actions peut s’attendre à un rendement annuel d’environ 9 à 10 %. Depuis 1957, l’indice S&P 500 a rapporté environ 10 % par an avant inflation. Les experts soulignent que les investissements alternatifs peuvent offrir des rendements plus importants à court terme. Mais un 401(k) doit être considéré comme un refuge à tout prix. Le risque ne devrait pas faire partie de l’équation d’investissement ici.