Report des intérêts sur les prêts pour améliorer l’accès à la formation médicale

Le coût croissant de la faculté de médecine a entraîné un lourd fardeau de la dette pour de nombreuses personnes souhaitant entrer dans la profession médicale. Il ne fait aucun doute que l’endettement des facultés de médecine est un facteur contribuant au manque de diversité dans les cours de médecine, un obstacle au renforcement de la main-d’œuvre des soins primaires et un facteur d’épuisement et de malaise des médecins. Dans cet article, nous explorons le report des intérêts sur les prêts d’études en médecine comme une forme possible d’allégement du fardeau de la dette croissante. Actuellement, l’accumulation d’intérêts dans les programmes de résidence et de bourses est disproportionnée avec la rémunération des stagiaires. Nous postulons que le report de l’accumulation des intérêts jusqu’à la fin de la formation offre la flexibilité financière dont beaucoup ont besoin pour s’engager sur des années à suivre une formation médicale.

Si des solutions telles que l’annulation des prêts de service public ont été proposées et mises en œuvre, cette approche dans sa forme actuelle a échoué. Certains programmes ont permis de réduire les coûts grâce à des dons privés massifs; toutes les facultés de médecine ne peuvent pas réussir. En revanche, le report des intérêts et la suspension des paiements ont été mis en œuvre à l’échelle nationale dans le contexte des secours d’urgence COVID-19 et se sont donc révélés être une solution administrativement et politiquement réalisable. L’adoption permanente du report des intérêts jusqu’à ce que la formation des médecins soit terminée réduirait le fardeau de l’endettement des facultés de médecine en résidence. L’ampleur de la réduction des coûts offerte par cette mesure dépasserait presque toutes les bourses actuellement offertes aux étudiants en médecine. Le report des intérêts sur les prêts est une première étape importante dans l’amélioration de l’accès à la formation médicale alors que nous continuons à faire pression pour d’autres changements durables et plus radicaux.

L’ampleur de la dette des facultés de médecine

La somme médiane de la dette accumulée pour les étudiants pendant les programmes de médecine (MD) aux États-Unis est de 200 000 $. En utilisant le taux moyen des prêts fédéraux directs non subventionnés pour un diplômé de 2020, 6,0%, le résident moyen devrait plus de 12 000 $ par an en intérêts seulement. Pour les étudiants inscrits à des programmes de doctorat en médecine ostéopathique (DO), la dette et l’accumulation d’intérêts subséquente peuvent être encore plus élevées que pour les étudiants en médecine, car l’endettement moyen des diplômés de 2018 DO était de 233836 $. Une fois que les étudiants en médecine obtiennent leur diplôme et commencent à gagner un salaire en résidence, ils peuvent enfin commencer à rembourser leurs prêts. Pour un résident gagnant l’allocation médiane pour une résidence de quatre ans de 61 783 $ par an, les paiements d’intérêts à eux seuls peuvent consommer 20 à 25% du revenu après impôt. Cela ajoute un stress financier important à une période d’entraînement extrêmement éprouvante physiquement et émotionnellement. Pour ceux qui ont un lourd fardeau de la dette, mettre des prêts à l’abstention pendant la résidence peut être une option d’intérim. L’abstention est un statut de prêt où aucun paiement n’est dû, mais les intérêts courent toujours. Cependant, pour un stagiaire avec 200 000 $ de prêts contractés au taux d’intérêt moyen de 6,0%, l’abstention de prêts entraînerait 54 000 $ d’intérêts au cours d’une résidence de quatre ans. Ces chiffres sont des estimations prudentes.

Le maximum annuel d’environ 45 000 $ disponible en prêts fédéraux directs non subventionnés représente moins de la moitié du coût annuel de fréquentation de nombreuses facultés de médecine. Ainsi, de nombreux étudiants doivent emprunter davantage. Ces étudiants peuvent emprunter via des prêts Federal Grad PLUS, qui ont des taux d’intérêt 1% plus élevés par an, ce qui compose des intérêts supplémentaires. Ainsi, pour les 36,7% des diplômés de 2020 qui ont quitté la faculté de médecine avec une dette supérieure à 200000 $, un emprunt supplémentaire coûte également des intérêts supplémentaires. De nombreux diplômés poursuivront également des résidences de longue durée et des bourses pouvant totaliser huit ans, soit le double du temps gagné par un stagiaire par rapport à celui utilisé pour calculer les estimations ci-dessus. Alors que les salaires des résidents et des boursiers augmentent chaque année (un résident de première année gagne une médiane de 58305 $ tandis qu’un stagiaire de huitième année empoche une médiane de 77177 $ par an), ces sommes sont encore disproportionnées par rapport à l’ampleur de la dette et des intérêts que la plupart des individus accumulent pour payer pour l’école de médecine.

La dette des facultés de médecine limite la diversité en médecine

Le manque de diversité dans pratiquement toutes les facultés de médecine est un problème bien connu qui est venu au premier plan des discussions sur l’antiracisme au cours de la dernière année. Ces discussions sont enracinées dans la compréhension que les médecins noirs, latino-américains, amérindiens et autres issus de groupes sous-représentés en médecine produisent de meilleurs résultats pour la santé de leurs patients de couleur. Pourtant, une enquête menée en 2014 auprès de plus de 3000 étudiants en médecine dans des programmes d’allopathie a révélé que les étudiants issus de groupes sous-représentés classent le coût comme le principal moyen de dissuasion de poursuivre une formation médicale. La même étude a révélé qu’entre 2002 et 2012, le nombre d’étudiants inscrits dans des familles dont le revenu était dans le quintile inférieur a diminué en même temps que le nombre d’étudiants diplômés avec plus de 200000 $ de dette d’études est passé de 5% à 29%. . Les étudiants noirs, latino-américains et amérindiens sont surreprésentés dans ce quintile inférieur en raison des conséquences durables de l’inégalité des richesses découlant de décennies de lois sur le travail et le logement racialement discriminatoires. Ainsi, réduire le fardeau de l’endettement requis pour accéder à la profession semble une stratégie évidente pour attirer les nombreux candidats qualifiés de divers horizons qui font actuellement défaut à la profession médicale.

La dette des facultés de médecine influence les choix de carrière des diplômés

Alors que l’endettement des étudiants en médecine a grimpé en flèche, un manque simultanément bien documenté de prestataires de soins de santé primaires a contribué au mauvais état de santé de nombreux Américains. Cette scène est particulièrement sombre si l’on considère les billions dépensés en soins de santé dans ce pays chaque année. La pratique dans les domaines des soins primaires a un revenu notoirement inférieur à la pratique dans les sous-spécialités. Malgré cela, l’impact de l’endettement sur le choix de la spécialité reste controversé. Selon un récent rapport de l’Association of American Medical Colleges (AAMC), «la dette ne détermine pas le choix de la spécialité». Cependant, ce rapport manque de précision sur les données démographiques des étudiants, ce qui pourrait permettre de déterminer si cette conclusion persiste pour les étudiants issus de familles à faible revenu qui hésitent peut-être plus à assumer une dette aussi importante dans une spécialité moins rémunérée. De plus, une méta-analyse de 52 articles a révélé qu’un endettement élevé inciterait probablement les étudiants à choisir des spécialités mieux rémunérées et à s’éloigner des spécialités de soins primaires. Quel que soit le niveau d’impact, la réduction du fardeau de la dette de la formation médicale pourrait réduire le coût du choix des spécialités de soins primaires. Si nous cessons de dissuader les individus de poursuivre ces carrières, les patients bénéficieraient sans aucun doute d’une main-d’œuvre de soins primaires plus importante et plus diversifiée. Accabler des étudiants en médecine avec des dettes écrasantes et les coincer dans des spécialités basées sur la faisabilité financière laisse en fait nos patients tomber.

Conséquences de l’endettement des facultés de médecine sur le bien-être des stagiaires

Ensuite, nous devons considérer les effets potentiels de la réduction du fardeau de la dette sur le bien-être des médecins. Le COVID-19 a attiré plus que jamais l’attention du public sur le fléau silencieux qui a lentement envahi la médecine aux États-Unis. L’incidence de la dépression augmente à mesure que les étudiants en médecine obtiennent leur diplôme et poursuivent leur formation, et les taux de décès par suicide chez les médecins sont plus élevés que ceux observés dans la population générale, en particulier chez les femmes. Les médecins souffrant de ces conditions sont plus susceptibles de faire des erreurs; par exemple, des études ont observé que la dépression des résidents augmente le risque d’erreurs de médication. Cela laisse tomber les prestataires et les patients dont ils s’occupent. Bien qu’il s’agisse d’une question complexe et nécessitera une réimagination plus radicale du rôle du médecin et de la communauté à l’avenir, nous ne pouvons pas nier que réduire un montant de dette apparemment insurmontable dans la vie d’un jeune professionnel est un pas dans la bonne direction.

Les solutions des facultés de médecine individuelles n’offrent pas de secours universel

En grande pompe, des écoles de médecine telles que la Grossman School of Medicine de l’Université de New York ont ​​récemment mis en place des cours gratuits pour tous les étudiants. D’autres écoles, telles que l’Université Columbia Vagelos College of Physicians and Surgeons et Weill Cornell Medicine ont mis en place des programmes pour couvrir toute l’aide basée sur les besoins de leurs étudiants. De manière impressionnante, les dons privés ont permis de réduire les frais de scolarité de 100 000 $ pour les étudiants en médecine noirs recevant une aide financière dans des collèges et universités historiquement noirs. Cependant, les dons privés de centaines de millions de dollars qui ont rendu ces programmes possibles ne sont tout simplement pas réalisables pour les 154 écoles MD et 37 DO aux États-Unis. D’autres ont proposé de raccourcir les programmes à trois ans. L’avantage offert par cette proposition, cependant, pourrait facilement être contourné si les programmes choisissaient d’augmenter les frais de scolarité annuels pour générer le même revenu total. Nous nous tournons plutôt vers les programmes fédéraux qui offrent une intervention universelle.

Le pardon des prêts de service public n’a pas abouti

À l’heure actuelle, la solution proposée par le gouvernement fédéral pour les diplômés en médecine très endettés est le programme de remise de prêts de la fonction publique. Une enquête de 2020 de l’AAMC auprès d’étudiants en médecine diplômés a révélé que parmi les diplômés endettés, 44,9% ont indiqué qu’ils prévoyaient de s’inscrire à un programme de remise de prêts de la fonction publique. Cependant, cette voie peut ne pas s’avérer fructueuse. Selon le rapport de septembre 2020 sur l’annulation des prêts de service public, seulement 2,4% des plus de 210000 demandes d’annulation de prêt remplies ont été jugées éligibles. Le bureau fédéral de l’aide aux étudiants a annoncé des changements aux paiements admissibles pour l’annulation des prêts de la fonction publique dans le but d’accroître le traitement des demandes d’annulation de prêt; cependant, le succès généralisé du programme reste à voir. Une autre solution consiste pour le gouvernement fédéral à reporter les intérêts sur les prêts aux diplômés jusqu’à ce que la formation en résidence soit terminée, lorsque le fardeau de la dette est plus proche de la rémunération des médecins traitants.

Le report des intérêts comme solution possible

Il existe déjà une reconnaissance institutionnelle que la suspension des intérêts est un moyen d’allégement financier et qu’il est possible d’exécuter administrativement. En raison de la pandémie de COVID-19, le gouvernement fédéral a temporairement fixé les intérêts à zéro pour cent et suspendu les paiements de prêt pour tous les emprunteurs fédéraux de prêts étudiants, y compris les stagiaires en médecine. Cela ne doit pas être temporaire. La législation proposée à la Chambre des représentants lors de la session 2019-2020 du Congrès: HR 1554 Resident Education Deferred Interest Act (REDI Act), ou une législation similaire, offrirait cet allégement de manière permanente en reportant les intérêts des prêts fédéraux aux diplômés jusqu’à ce qu’un stagiaire termine sa résidence. .

La loi REDI, telle qu’elle est actuellement rédigée, permettrait aux stagiaires en médecine et en médecine dentaire de reporter toute accumulation d’intérêts ainsi que de reporter tout paiement de prêts fédéraux pendant toute la durée de la faculté de médecine et de la résidence. Même si nous pensons que le report des intérêts est la principale intervention offerte par cette proposition, le report des remboursements du principal ajoute également une flexibilité précieuse au calendrier de remboursement du prêt. La simplicité du projet de loi est importante parce qu’elle est politiquement faisable; il y avait 89 coparrainants à la Chambre pour le projet de loi dans une division rare et presque égale entre démocrates et républicains. Cela donne au projet de loi une chance beaucoup plus élevée d’être adopté dans un proche avenir par rapport à des idées plus progressistes comme l’annulation de la dette ou les frais de scolarité subventionnés par le gouvernement. Avec le changement d’équilibre du Congrès 2021–22 en raison des résultats historiques des courses au Sénat de Géorgie et de l’inauguration d’une administration Biden qui a appelé à une refonte des coûts de l’enseignement supérieur, nous espérons qu’il y aura une action fédérale durable sur cette question.

Conclusion

Poursuivre la médecine aux États-Unis est un voyage long et difficile qui nécessite actuellement soit une richesse préexistante, soit l’acceptation de montagnes de dettes pour la plupart des individus. À mesure que la dette étudiante augmente régulièrement, les écarts bien documentés en matière de diversité, de main-d’œuvre en soins primaires et de bien-être des médecins se creusent. Une première étape pour combler ces lacunes consiste à appuyer une législation qui arrête l’accumulation d’intérêts sur les prêts fédéraux aux étudiants diplômés jusqu’à la fin de la résidence. La mise en œuvre du report des intérêts profiterait immédiatement à tous les étudiants en médecine et aux stagiaires de troisième cycle avec des prêts fédéraux d’un montant supérieur à la plupart des bourses disponibles. Le report des intérêts n’est pas une solution unique ni un substitut au travail acharné nécessaire en médecine pour examiner les inégalités institutionnelles affectant à la fois les patients et les prestataires. Cependant, il s’agit d’une mesure législative réalisable et de bon sens que les étudiants en médecine, les médecins et le public peuvent aider à demander à notre nouveau gouvernement d’aller de l’avant.