Remaniement majeur du régime de retraite à partir d’AUJOURD’HUI – comment cela affecte votre argent
Un tout nouveau régime de retraite est en train de se déployer à partir d’aujourd’hui – voici cinq façons dont il vous affectera, vous et votre argent.
Connu sous le nom de cotisations définies collectives (CDC), certains employés peuvent avoir le choix entre une autre option de retraite en milieu de travail.
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À partir d’aujourd’hui, les entreprises du Royaume-Uni peuvent commencer à proposer activement le nouveau programme.
Les régimes de retraite de la CDC fonctionnent par l’employeur et les cotisations des membres sont regroupées dans un fonds collectif et investies.
Les travailleurs reçoivent ensuite un revenu de pension déterminé une fois qu’ils prennent leur retraite.
Auparavant, les travailleurs n’avaient le choix qu’entre deux types de pensions.
Ceux-ci sont:
Pensions à prestations déterminées (PD) – où ce que vous obtenez à la retraite est décidé en fonction de votre salaire, et vous recevrez un montant fixe chaque année à la retraite. Ces régimes ne sont généralement plus proposés par les employeurs.
Cotisations définies (CD) – où les cotisations de vous et de votre employeur sont investies, puis votre pension de retraite dépend de la taille de votre pot de retraite final individuel.
Phil Warner, responsable du développement réglementaire et des politiques chez Hargreaves Lansdown, a déclaré que le nouveau programme CDC « se situera entre les deux » programmes existants.
Il a déclaré: « Il visera à fournir des avantages spécifiques, mais ne promettra pas de les fournir.
« Dans ce régime, tous les paiements des employés et des employeurs sont regroupés, le total des prestations versées dépendant du rendement global de l’investissement plutôt que du pot de chaque individu. »
Ainsi, au lieu d’avoir un pot individuel, la main-d’œuvre de l’entreprise partage un gros pot de pension – qui peut être utilisé pour faire des investissements avec un rendement plus élevé.
Phil a déclaré: « Cette approche collective des risques et des coûts peut profiter à certains membres des régimes de retraite, à condition que ceux-ci soient répartis équitablement. »
Comme le pot est collectif, il vaudra plus, laissant plus d’argent à investir et des rendements potentiellement plus élevés.
Voici cinq choses à savoir sur le nouveau régime, y compris si vous pourriez obtenir plus d’argent à la retraite.
Vous n’avez pas votre propre pot
La pension d’employeur la plus courante offerte est une pension CD – où vous et votre employeur cotisez un montant minimum d’argent chaque mois dans votre propre cagnotte de pension.
Un minimum de 8% doit être versé dans votre pension au total.
Mais avec une pension CDC, vous n’obtenez pas votre propre pot.
Au lieu de cela, les travailleurs de votre entreprise mettront de l’argent dans un pot collectif – auquel votre employeur contribuera également.
Ce pot est partagé entre les travailleurs, chaque employé tirant un revenu de ce gros fonds lorsqu’il atteint la retraite.
Pourrais-je obtenir plus d’argent ?
En théorie, vous pourriez obtenir plus d’argent lorsque vous prenez votre retraite dans le cadre d’un régime CDC.
Helen Morrissey, analyste senior des pensions et de la retraite de Hargreaves Lansdown, a précédemment déclaré au Sun que c’est parce que les travailleurs d’âges différents investiront dans une cagnotte collective.
Cela permet aux liquidités d’être investies dans « des investissements à haut risque qui ne seraient pas possibles autrement pour les travailleurs âgés », dit-elle.
C’est parce qu’il y a un pot d’argent beaucoup plus important à investir, par rapport à votre propre pot individuel.
Plus le montant que vous investissez est important, plus le profit que vous pourriez réaliser est potentiellement important – mais vous n’êtes en aucun cas assuré d’un rendement.
« Si les temps sont durs sur le marché boursier, ou si les personnes – en particulier celles qui sont en mauvaise santé – sont transférées, le régime devra peut-être réduire le revenu qu’il vise à verser », a-t-elle déclaré.
Les jeunes travailleurs pourraient être perdants
Les travailleurs âgés peuvent avoir accès à des investissements à plus haut risque – augmentant potentiellement leur trésorerie – mais comme les jeunes travailleurs ajoutent au pot collectif, certains ont fait valoir que le régime pourrait être injuste.
AJ Bell, responsable de la politique de retraite, Tom Selby, a précédemment déclaré au Sun que les experts avaient fait valoir qu’un programme CDC « risquait de devenir un albatros autour du cou de la prochaine génération, les fils et les filles étant invités à verser des cotisations plus importantes pour payer les pensions de leurs parents ».
Bien que le gouvernement mène des consultations sur la manière dont les programmes CDC peuvent être lancés pour que les travailleurs jeunes et âgés en bénéficient, M. Selby a déclaré « il reste à voir » si cela se produira et s’il y aura une demande pour le programme en premier lieu.
Comment puis-je m’inscrire?
Votre employeur devra mettre en place un régime CDC avant que vous puissiez en faire la demande.
Les employeurs pourront s’installer dès aujourd’hui avec un dispositif CDC.
Il vaut la peine de contacter votre entreprise pour savoir si elle envisage ou non d’offrir cette option.
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