Refonte de la définition du déclencheur
Qu’est-ce qu’un déclencheur de refonte ?
Un déclencheur de refonte est une clause d’un contrat de prêt qui déclenche une modification imprévue du calendrier d’amortissement restant du prêt, tel que son tableau de remboursement, si certaines conditions sont remplies.
Points clés à retenir
- Un déclencheur de refonte est une clause d’un contrat de prêt qui peut entraîner une modification imprévue du calendrier d’amortissement du prêt.
- Les risques associés aux déclencheurs de refonte comprennent des ajustements imprévus qui peuvent augmenter considérablement les délais de paiement.
- Les emprunteurs doivent se familiariser avec les risques associés à un déclencheur de refonte, car il peut entraîner des difficultés financières.
Comprendre un déclencheur de refonte
Les déclencheurs de refonte ne doivent pas être confondus avec une refonte hypothécaire. Dans ce dernier, un plan d’amortissement est recalculé et ajusté en fonction de l’évolution des paiements en principal. Par exemple, une hypothèque peut être refondue si le montant du principal est partiellement remboursé par anticipation.
Un déclencheur de refonte modifie essentiellement la portée du plan d’amortissement afin d’assurer les paiements à temps. En particulier, la clause traite des hypothèques à amortissement négatif. Par définition, un amortissement négatif se produit lorsque le solde du capital d’un prêt augmente parce qu’un emprunteur n’a pas effectué les paiements qui couvrent les intérêts dus.
Les intérêts restant dus sont ajoutés au principal du prêt. Lorsque le solde du capital impayé du prêt hypothécaire atteint un certain pourcentage, généralement entre 110 % et 125 % du solde du capital initial du prêt hypothécaire, le déclencheur prend effet et la refonte prend effet.
Un amortissement négatif peut se produire avec certains types de prêts hypothécaires à taux variable (ARM), y compris les prêts hypothécaires à taux variable avec option de paiement. Ces prêts hypothécaires permettent aux emprunteurs de rembourser le prêt hypothécaire de plusieurs façons différentes, par exemple en payant la totalité du capital et des intérêts, en ne payant que les intérêts ou en ne payant qu’une partie des intérêts. Alors que l’emprunteur peut apprécier les différentes options de paiement avec une option ARM, l’emprunteur pourrait finir par payer plus sur le long terme.
Refonte des déclencheurs et des risques
Un déclencheur de refonte présente certains risques avec lesquels les emprunteurs devraient se familiariser lorsqu’ils engagent le processus de demande de prêt hypothécaire, car un manque de compréhension pourrait créer une véritable détresse financière.
Lorsqu’un prêt hypothécaire à taux variable avec option de paiement atteint sa limite d’amortissement négative et déclenche une refonte imprévue, le paiement mensuel est susceptible d’augmenter considérablement, ce qui entraîne un choc de paiement.
Le paiement abordable que l’emprunteur a payé pourrait se transformer en un fardeau financier important si le taux de l’ARM s’ajustait et nécessitait un paiement mensuel plus important. Dans un scénario extrême, le paiement pourrait augmenter au point où l’emprunteur n’a pas d’autre choix que de faire défaut sur la dette.
Avant de contracter un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), assurez-vous que vous pouvez vous permettre le prêt hypothécaire si le taux d’intérêt augmente, ce qui augmente les mensualités du prêt hypothécaire.
Notamment, même une hausse modeste des taux d’intérêt, en fonction du niveau de la limite d’amortissement négative de l’hypothèque, pourrait entraîner une refonte imprévue plusieurs mois avant le 61e mois, qui est généralement la première refonte programmée sur une option de paiement ARM.
Il s’agit d’une procédure d’exploitation standard pour un prêt ARM en option à refondre tous les cinq ou 10 ans, de sorte que le mois 61 est un marqueur important sur la voie du remboursement du prêt. C’est alors qu’un nouveau paiement minimum est calculé. Il doit être payé au mois 61 en fonction du taux entièrement indexé, de la durée restante du prêt et du solde du prêt à ce moment-là.
Considérations particulières
Les déclencheurs de refonte sont le plus souvent associés à des prêts liés à des taux ajustables. Cela s’explique principalement par le fait que les clauses de déclenchement permettent de modifier l’échéancier et l’échéancier du prêt.
Par exemple, si un emprunteur a un prêt ARM de 10 ans et manque quelques paiements, le déclencheur de refonte aide à réajuster son calendrier et son montant de paiement.
De même, si les taux d’intérêt continuent d’augmenter alors même que l’emprunteur effectue le paiement du montant minimum requis, la limite d’amortissement négative entre en jeu et l’emprunteur peut être obligé de payer des pénalités.
Qu’est-ce que cela signifie de refondre votre hypothèque?
Une refonte d’hypothèque est lorsqu’un emprunteur avec une hypothèque paie une grosse somme d’argent pour l’hypothèque et le prêteur refond ensuite le prêt. La refonte du prêt consiste à réamortir le prêt, ce qui entraîne des mensualités réduites en raison du nouveau solde réduit. La refonte de votre prêt hypothécaire peut vous faire économiser de l’argent à long terme.
Qu’est-ce qui cause l’amortissement négatif ?
L’amortissement négatif se produit lorsque l’emprunteur d’un prêt effectue des paiements inférieurs aux intérêts dus. Il en résulte une augmentation du solde du prêt car les frais d’intérêt impayés sont ajoutés au prêt. À l’échéance du prêt, l’emprunteur peut devoir effectuer des paiements plus importants en raison de l’augmentation du solde du prêt.
La refonte hypothécaire réduit-elle votre taux d’intérêt?
La refonte hypothécaire ne modifie pas les conditions de votre prêt, qui incluent votre taux d’intérêt. Votre taux d’intérêt reste le même. Une refonte hypothécaire ne modifie votre calendrier d’amortissement qu’en raison du fait que votre capital a été réduit après qu’un paiement forfaitaire a été effectué. Vos mensualités seront réduites et vous paierez moins d’intérêts sur le reste de la durée de votre prêt.