Qui a besoin d’une assurance Medigap ?

Si vous êtes couvert par Medicare et que vous vous demandez si vous avez vraiment besoin d’une police d’assurance complémentaire Medicare, également connue sous le nom de Medigap, vous n’êtes pas seul. Le site Web de Medicare contient des centaines de pages d’informations, dont peu sont faciles à lire. Il est difficile d’obtenir une réponse à la grande question : pourquoi toute personne bénéficiant de Medicare devrait-elle bénéficier d’un plan Medigap ? Ci-dessous, notre réponse.

Qu’est-ce que Medigap ?

Medigap est un complément à la couverture Medicare. Selon le type de couverture, les polices Medigap sont conçues pour couvrir davantage les services de routine que Medicare couvre et, dans certains cas, tout ou partie des dépenses que Medicare ne couvre pas, telles que les soins de longue durée, la vision ou les soins dentaires. .

Le but d’un plan Medigap est d’être remboursé des frais que vous payez directement de votre poche. Ces régimes sont offerts par des compagnies d’assurance privées, vous devrez donc faire des comparaisons pour obtenir celui qui correspond à vos besoins et à votre situation financière. Gardez à l’esprit que les plans écrits de chaque entreprise ont les mêmes avantages, selon le mandat du gouvernement.

Pourquoi acheter plus d’assurance?

Comme indiqué ci-dessus, Medicare n’est pas une police d’assurance globale. Cela signifie qu’il a des trous. Original Medicare, comme le gouvernement appelle ce que nous appelons maintenant les parties A et B, et la couverture des médicaments sur ordonnance de Medicare, partie D, paie la plupart de vos dépenses.

Mais c’est loin de tous les coûts auxquels vous pourriez être confronté si vous tombez gravement malade ou vous blessez. Même les services de routine sont assortis de quotes-parts et de franchises. C’est là qu’intervient l’assurance Medigap.

Franchise d’assurance-maladie

Voici quelques exemples. Si vous êtes admis à l’hôpital, vous bénéficiez d’une couverture d’hospitalisation à 100 % après la franchise annuelle de 1 484 $ en vertu de la partie A de Medicare d’origine, à compter de 2021. C’est le lit et la pension de base. Cependant, vous pouvez être redevable jusqu’à 20 % de certains autres frais, comme les honoraires d’un anesthésiste.

Si vous êtes hospitalisé plus de 60 jours, vous devez payer 371 $ par jour. Il existe des quotes-parts similaires pour les longs séjours dans les établissements de soins et les hospices. Les visites régulières chez le médecin et les soins médicaux ambulatoires peuvent également vous coûter cher. Votre franchise pour 2021 est de 203 $, mais après cela, vous paierez jusqu’à 20 % du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services médicaux. Il n’y a pas de limite supérieure.

Trou de beignet d’assurance-maladie

Les médicaments sur ordonnance peuvent également gruger votre budget si vous avez besoin de médicaments coûteux. Vous devez savoir que vous pouvez acheter une couverture d’ordonnance autonome. C’est la partie D dans la terminologie de Medicare.

En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), le trou des beignets sur les prix des ordonnances ferme chaque année, mais il n’a pas encore complètement disparu. À un certain niveau – 4 130 $ en 2021 – vous entrez dans le fameux trou du beignet dans la couverture qui vous oblige à payer jusqu’à 25 % des coûts des médicaments de marque et génériques couverts. Lorsque les coûts dépassent 6 550 $ en 2021, vous passez par le trou du beignet et ne devez que 5 % du coût des médicaments.

Comment fonctionne Medigap ?

Vous savez peut-être déjà que les parties A et B de Medicare comprennent une couverture de base, tandis que la partie D est un régime de médicaments sur ordonnance facultatif que vous pouvez acheter auprès d’un fournisseur privé et rattacher à votre assurance-maladie. La partie C, également connue sous le nom de Medicare Advantage, remplace toute la couverture gouvernementale de base par un régime d’assurance privé ; si vous choisissez la partie C, vous n’avez pas besoin d’un plan Medigap.

Mais si vous optez pour Original Medicare, plus la partie D – et que vous voulez un plan Medigap pour une couverture plus complète – il y a plus de lettres à apprendre (cette fois pour les « plans » plutôt que pour les « parties »). Chaque lettre représente un niveau de couverture standard. Pour les plans Medigap, les choix les plus populaires sont F et G.

Régime d’assurance-maladie F

C’est le plan le plus complet et le choix le plus populaire depuis des années. Le coût moyen par mois du plan Medigap F le plus populaire est d’environ 326 $.

Depuis le 1er janvier 2020, cependant, le Plan F n’est plus disponible pour les personnes nouvellement éligibles à Medicare. Les personnes qui ont déjà le plan F pourront le conserver, et les personnes qui étaient éligibles à Medicare avant 2020 mais n’avaient pas de plan Medigap peuvent toujours être autorisées à obtenir le plan F si elles le souhaitent.

Régime d’assurance-maladie G

Ce plan remplacera probablement le plan F en popularité, car il a pratiquement la même couverture, à l’exception du remboursement de la franchise de la partie B, un avantage qui n’est plus inclus dans les plans proposés aux débutants de Medicare à partir de 2020. Le plan G moyen devrait être moins cher que le plan F. Cependant, les coûts varient considérablement selon le code postal, le sexe et la consommation de tabac du demandeur, et ils augmentent avec l’âge.

Quel est le meilleur plan ?

Voici la réponse courte : Si vous voulez une couverture à 100 % de tout, un plan F ou G (selon votre admissibilité) est votre choix. Les autres plans offrent progressivement moins de couverture pour des coûts initiaux inférieurs.

Pour une réponse plus détaillée, vous pouvez effectuer l’une des opérations suivantes :

• Parlez à un agent d’assurance qualifié ou à un conseiller Medicare pour trouver le plan qui vous convient.
• Lisez la publication de Medicare Choisir une police Medigap, où vous trouverez des descriptions de chaque type de police et ce qu’il couvre.

Avantage Medigap vs Medicare

Une police Medigap est un complément à votre couverture Original Medicare qui paie les dépenses que Original Medicare ne couvre pas. Un plan Medicare Advantage (Medicare Part C) est un remplacement privé du programme public Medicare. La plupart de ces plans sont mis en place en tant qu’organisations de maintien de la santé (HMO) qui remplacent tous les services d’Original Medicare et ajoutent des services supplémentaires, tels que les soins de santé préventifs, au sein d’un réseau présélectionné de médecins et d’hôpitaux.

Un plan Medigap vous donnera probablement plus de liberté de choix que Medicare Advantage, à condition que votre médecin ou votre établissement accepte Medicare. C’est une meilleure option pour les snowbirds et les autres personnes qui voyagent beaucoup ou qui ont des maisons à plus d’un endroit.

Mon conjoint est-il couvert?

Non. Une police Medigap couvre une seule personne et ne couvre pas les dépenses engagées par votre conjoint. L’assurance-maladie n’est pas comme un régime parrainé par l’employeur; vous ne pouvez pas inscrire votre conjoint à votre couverture. Cela signifie que vous et votre conjoint devez souscrire à des régimes distincts pour être couverts par une assurance complémentaire.

Mon forfait peut-il être annulé ?

Non, c’est illégal. Tant que vous payez vos primes, votre police est renouvelable pour le reste de votre vie. Vous ne pouvez être exclu que si l’une des conditions suivantes s’applique :

• Vous arrêtez de payer les primes.
• Vous avez menti sur votre demande Medigap d’origine.
• L’entreprise fait faillite.

Si vous choisissez de résilier votre police Medigap, vous devez le faire en contactant directement la compagnie d’assurance.

La loi CARES de 2020

Le 27 mars 2020, le président Trump a promulgué un plan de relance d’urgence de 2 000 milliards de dollars contre les coronavirus appelé CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Il étend la capacité de Medicare à couvrir les traitements et les services pour les personnes touchées par COVID-19. La loi CARES a également :

• Augmente la flexibilité de Medicare pour couvrir les services de télésanté.
• Autorise la certification Medicare pour les services de santé à domicile par les assistants médicaux, les infirmières praticiennes et les infirmières spécialisées certifiées.
• Augmente les paiements de Medicare pour les séjours à l’hôpital liés au COVID-19 et les équipements médicaux durables.

Les changements se poursuivront probablement en 2021 ou à la fin de la pandémie.